Seguro vida ing

Contenidos

¿Se puede desvincular el seguro de vida de la hipoteca?

Cuando firmamos una hipoteca con una entidad bancaria es normal que condicionen la concesión del préstamo a que tengamos un seguro de vida. Así se aseguran de que recuperarán su dinero también en caso de muerte o invalidez del titular de la hipoteca. Pero una vez hecho este trámite, podemos desvincular el seguro de vida de la hipoteca. Y estamos en nuestro derecho.

Vaya por delante que el banco no te puede obligar a hacerte un seguro de vida. La ley lo dice. La Directiva europea de 4 de febrero de 2014, en su artículo 12.1 señala que «los Estados miembros autorizarán las prácticas de ventas combinadas, pero prohibirán las prácticas de ventas vinculadas». Esto es, tu banco te puede ofrecer lo que quiera, pero tú no estás obligado a aceptarlo.

Y en el mismo artículo, punto 12 añade: «Los Estados miembros podrán permitir a los prestamistas que exijan al consumidor suscribir una póliza de seguros pertinente en relación con el contrato de crédito. En estos casos, los Estados miembros velarán por que el prestamista acepte la póliza de seguros de un proveedor distinto de su proveedor favorito cuando dicha póliza posea un nivel de garantía equivalente al nivel que haya propuesto el prestamista».

Es decir, el banco tiene derecho a:

  • No darte el préstamo si no tienes un seguro de vida.

Pero no tiene derecho a:

  • Exigirte que el seguro de vida te lo hagas en su entidad.

Lo primero es normal. El banco puede negarte el dinero que necesitas para comprar tu casa si no te haces un seguro de vida porque quiere asegurarse de que, si a ti te pasa algo, muerte o invalidez, ellos cobrarán su deuda; que si tú no estás para pagarles, una compañía de seguros lo hará por ti.

Esto no es una faena para ti, ni un gasto inútil añadido. Piensa en qué sería de tu familia si tú falleces, porque ellos van a heredar tus bienes pero también tus obligaciones. ¿Podrían hacer frente al pago de las mensualidades de la hipoteca sin tus ingresos? ¿O tendrían que abandonar la vivienda y además adquirir una enorme deuda de por vida?

Un seguro de vida hipotecario te garantiza que las personas que te importan, tu pareja, tus hijos, tus padres…, van a seguir viviendo en vuestro hogar y sin tener que hacer frente a la mensualidad de la hipoteca, porque la va a pagar la compañía de seguros con la que hayas firmado tu seguro de vida hipotecario.

Que tu banco no te líe

El banco te va a ofrecer un descuento en el interés de tu hipoteca o en el diferencial si contratas el seguro de vida hipoteca con ellos. Como podrás suponer no lo hace por generosidad, sino porque les conviene. Ellos ganan dinero vendiendo seguros con la compañía con la que trabajen.

Si te interesa, puedes conseguir tu hipoteca con el banco que más te convenga y hacer tu seguro de vida hipoteca con la entidad que el banco te proponga. Pero solo si te interesa. Si cambias de opinión, la Ley de 8 de octubre de 1980 de Contrato de Seguro ampara tu derecho a la devolución. En su artículo 83. a) dice que «el tomador del seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses que haya estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o documento de cobertura provisional».

Desvincular el seguro de vida de la hipoteca

Igual que puedes vincular un seguro de vida que ya tenías a una hipoteca que firmes, puedes desvincular tu seguro de vida de la hipoteca que ya tengas. Es fácil y vas a ahorrarte bastante dinero cada año.

Antes de 30 días

Para ello, según la ley citada de Contrato del Seguro, antes de 30 días tienes que comunicar a tu banco mediante un burofax que ya no quieres ese seguro, sin más explicación, y puedes pedir la devolución de la prima que hayas pagado. En el texto deberás indicar que te acoges a tu derecho de desestimiento unilateral, amparado por el artículo 83 de la Ley de Contrato del Seguro, y que quieres que te devuelvan importe pagado, del que podrán descontar los días transcurridos.

Lo normal es que te hagan caso, porque lo dice la ley. Pero si no fuera así, puedes dirigirte al servicio de de reclamaciones del Banco de España.

Después del primer mes

Si ya han pasado los 30 días, espera ese año que ya tienes cubierto y después, un mes antes de la fecha de renovación, solicita la cancelación.

Pasados varios años

Si han pasado varios años y es ahora cuando te planteas desvincular tu seguro de vida de la hipoteca con tu banco, hazlo, porque siempre es mejor tarde que nunca.

Sea cual sea tu caso, deberás dirigirte a tu banco para que te dé el permiso de cancelación. A cambio, te pedirá un nuevo seguro en el que él sea beneficiario como garantía de la devolución del dinero prestado.

El banco puede aumentarte el diferencial o el interés en el caso de que así conste en la escritura de la hipoteca, y solo en ese caso: puede penalizarte exclusivamente si lo pone en la escritura que habéis firmado. Sin embargo, en el caso de que así figure, te saldrá rentable el cambio. Compruébalo en nuestro calculador de penalización, porque lo más seguro es que ahorres no un poco sino bastante al desvincular el seguro de vida de la hipoteca con el banco.

No hay que ser perezosos cuando se trata de nuestro bolsillo, pero mucha gente deja pasar los años por no meterse en trámites. Desvincular el seguro de vida de la hipoteca no es complicado. En nuestra web encontrarás el modelo de carta para enviar al banco y cancelar tu seguro de vida con ellos. Si lo prefieres, nosotros nos encargamos de los trámites con tu banco, te buscamos la compañía de seguros que mejor se adapte a tus necesidades, las de tu familia, el importe de la hipoteca que te queda por pagar, tus ingresos, etc. Te buscamos un seguro de vida hipoteca más barato y con todas las prestaciones que necesitas.

No sigas pagando de más.

¿Cómo desvincular el seguro de Vida de la hipoteca?

22/11/19 3 minutos

Redacción

Rastreator

  • El banco no puede obligar a la contratación de un seguro de Vida, sin embargo sí que puede ser un condicionante para la concesión de una hipoteca
  • Los seguros de Vida con cobertura de fallecimiento que se contratan al adquirir una hipoteca cumplen una misión económica

A día de hoy ya es habitual que las entidades financieras ofrezcan, junto a la hipoteca, varios productos vinculados como el seguro de Hogar, de Vida o los planes de pensiones, entre otros. Algunos de ellos se deben contratar de forma obligatoria como ocurre con el primero, mientras que otros no son necesarios.

Al hilo de esto, la gran mayoría de las entidades bancarias exigen tener un seguro de Vida como requisito ineludible para conceder un préstamo hipotecario. Y es que la mayoría asocia la no contratación a un aumento en el perfil de riesgo del usuario. Y por otro lado, contar con un seguro de este tipo puede tener grandes beneficios en caso de que ocurra algún imprevisto.

¿Por qué un seguro de Vida?

El seguro de Vida busca garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso de fallecimiento, sus beneficiarios o herederos acceden a una indemnización. Además, en la mayoría de los casos también contempla la invalidez.

Los seguros de Vida con cobertura de fallecimiento que se contratan al adquirir una hipoteca cumplen una misión económica. Existen diferentes tipos, sin embargo, el funcionamiento básico de éstos es común: se paga una prima mensual, la cual dará derecho al beneficiario a recibir cierta cantidad de dinero (pactada en el contrato del seguro) en caso de que el asegurado sufra un accidente que le provoque incapacidad parcial, total o fallezca.

La figura del beneficiario suele ser diferente según el motivo de la contratación. Uno de los más frecuentes es buscar la protección de la familia frente al pago de la hipoteca. En este caso, el banco sería el beneficiario directo. No obstante, se puede designar más de uno.

Aunque el banco no puede obligar a la contratación de un seguro de Vida, sí que puede ser un condicionante para la concesión de una hipoteca porque, en muchos casos, el diferencial puede depender de los productos bancarios que se contraten con ellos. Y es que las entidades ofrecen descuentos (en el interés o en el diferencial) por este motivo. A esto hay que añadir que si más adelante se quiere desligar estos productos, puede conllevar un incremento del diferencial.

Por otro lado, hay que tener presente que el capital asegurado debe ser igual o superior al importe que quede por pagar de la hipoteca. Conforme vaya disminuyendo la deuda, el capital podrá bajar y con él, la prima anual.

¿Cómo dar de baja un seguro de Vida?

En algunos casos puede salir rentable desvincularse de ciertos productos a pesar de que aumente el diferencial. Para saber si éstos bonifican el tipo de interés, se debe comprobar el apartado “revisión del tipo de interés” dela escritura.

Si se desea dar de baja un seguro de Vida, tanto si se tiene con el banco o de forma independiente, se puede solicitar siempre y cuando se cumpla con los plazos legales.

Derecho de desistimiento

Según la legislación vigente, el tomador de un seguro de Vida con una duración superior a 6 meses puede finalizar el contrato sin indicar los motivos y sin penalización alguna. Eso sí, siempre que esté dentro del plazo de los 30 días siguientes a la fecha de comienzo de la póliza.

Por otro lado, hay que tener presente que, en cualquier caso, el asegurador tendrá derecho a cobrar la parte de prima correspondiente al periodo de cobertura transcurrido desde la firma del contrato hasta la fecha en la que se notifica la resolución del mismo.

Una vez tomada la decisión, para cancelar el seguro hay que enviar un burofax a la compañía indicando acogerse al derecho de desistimiento unilateral recogido en el artículo 83 de la Ley del Contrato del Seguro. En el texto habrá que solicitar la devolución de la prima que se ha pagado.

En caso de que no se proceda a la cancelación por parte de la entidad, se deberá reclamar por escrito al Servicio de Atención al Cliente (SAC) y, en su defecto, al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Ahora bien, si han pasado los 30 días, la siguiente opción es esperar y cancelar la renovación anual. Para ello, hay que comunicarlo adecuadamente a la aseguradora un mes antes de la fecha de renovación.

Cancelar el seguro de Vida vinculado a la hipoteca

En caso de haber contratado un seguro de Vida vinculado a la hipoteca con la entidad bancaria que ha concedido el préstamo, hay que saber que no sólo habrá que enviar una notificación de rescisión de contrato con un mes de antelación, también hay que conseguir el consentimiento del banco. Este permiso sólo se logrará si se acredita que, previamente, se ha contratado otro seguro que sustituya al anterior. Y además, no hay que olvidar incluir al banco como beneficiario para no perder su garantía como entidad hipotecaria.

Comparar seguros de Vida

Así las cosas, elegir qué seguro de Vida contratar puede ser una tarea complicada. Además del producto que ofrecen las entidades bancarias, hay una amplísima oferta en el mercado. Con el comparador de seguros de Vida de Rastreator.com se puede realizar una sencilla comparativa y finalmente, ver qué compañías ofrecen las mejores condiciones según las necesidades de cada perfil.

Encuentra los mejores Seguros de Vida

Comparar Seguros de Vida

Encuentra los mejores Seguros de Vida

Comparar Seguros de Vida

Redacción

Rastreator

Carta para cancelar el seguro de vida o seguro de hipoteca con el banco

Comparte este artículo:

Aquí podrás encontrar la carta modelo tipo para cancelar tu seguro de vida con tu entidad financiera. Importante: tendrás que enviarla dos meses antes del vencimiento de tu actual seguro para no tener problemas con el banco. Debes indicar los datos de tu póliza actual. No es necesario que incluyas un motivo, pero si el banco te exige que lo incluyas como beneficiario, deberás indicarlo a tu actual aseguradora para que consigne en la póliza el número de préstamo asociado a la hipoteca. Es muy importante que el seguro NO esté vinculado legalmente al préstamo, ya que lo podrás anular pero perderás «ventajas» que tengas asociadas a dicho préstamo (en el peor de los casos).

El texto que te indicamos a continuación lo puedes copiar y pegar para enviar, tanto en una carta firmada como en un e-mail. Todo depende de los requisitos que te solicite tu banco para cancelar la póliza de seguro de vida. En la mayoría de los casos la compañía de seguros de vida con quien has contratado el seguro es la propia del banco.

En ………… , a … de …….de …….

A la atención del Departamento de Anulaciones de (nombre de Compañía):

Don ………………………….. con DNI nº …………… y domicilio en …………………………….. les comunica mediante este escrito la orden de baja en el seguro de (tipo de seguro) suscrito con su Compañía (nombre de Compañía) con número de póliza (número de póliza completo) con fecha de vencimiento (fecha), siendo esta misma fecha en la que deseo tenga efecto la baja que solicito.

Ruego hagan esta orden efectiva y no realicen envío de próximos recibos, para que no incurran en gastos innecesarios, ya que he dado orden de no aceptar ninguna domiciliación de su Compañía de seguros y sería devuelto de inmediato.
Un cordial saludo,
(Fecha, nombre completo y Firma)

Seguro de Vida ING ¿El Fresh Banking vincula seguros?

Seguro de Vida ING para hipoteca.

Como viene siendo habitual la persona que solicita algún tipo de financiación al banco se le vincula un Seguro de Vida, normalmente suele ser con las hipotecas, para cubrir la deuda contraída en caso de fallecimiento o invalidez.

La cuestión sobre todo esto es que NO es Obligatorio contratarlo con el banco, ahora bien esto no significa que el banco lo vaya a poner fácil.

Te preguntarás ¿Porque?, pues es sencillo, el banco vincula éste producto al tipo de interés que te conceden, es decir, si lo contratas con ellos te bajan el tipo y sino lo contratas te los suben. Así de sencillo y a la misma vez abusivo.

En realizad, deberían dejar que sea el cliente el que decida donde contratarlo, y no poner ninguna barrera, ya que se puede ver bastante beneficiado al conseguir un gran Ahorro e incluso conseguir mejores garantías, si lo contrata de forma independiente al banco.

Si quieres ver las mejores opciones para el Seguro de Vida Hipoteca pincha aquí.

Seguro de Vida ING opiniones.

El Seguro de Vida ING es un producto sencillo y fácil de contratar.

Las puntos a destacar son tres, primero es que el seguro de vida lo suelen vincular a la contratación de un préstamo, por lo que si no lo quieres te suben el tipo de interés. Segundo, el precio suele ser más elevados que otras opciones que existen en el mercado. Tercero, si quieres un producto más completo o incluir garantías adicionales más amplias, no puedes.

Hipotecas ING

Todo lo que debes saber sobre las hipotecas ING Direct

Hipotecas Ing Direct

Las hipotecas ING Direct, conocidas comercialmente como hipoteca Naranja, se presentan en la modalidad de Hipoteca Variable e Hipoteca Mixta. No incluyen, ni comisiones, ni gastos. Recordamos que, aunque la exención de los gastos forma parte de la oferta de esta entidad bancaria, se trata de una ventaja adicional, que se ejecutará solo si se aprueba la hipoteca y se formaliza.

Nueva Ley Hipotecaria La nueva Ley hipotecaria, aprobada en junio para estar en concordancia con la normativa europea 2014/17/UE, establece que el banco se hará cargo de todos los gastos. Así, la entidad bancaria tendrá que asumir todo lo relacionado con la hipoteca, salvo la tasación que corre a cargo del cliente. Sin embargo, los clientes de las hipotecas ING solo asumirán los gastos de tasación, que corresponderían al cliente, únicamente, si la propia entidad aprueba la hipoteca y el cliente decide seguir adelante.

Hipotecas ING Variables

Las Hipotecas Variables de ING aportan beneficios clave para los clientes. Entre ellos, la ausencia de comisiones, un plazo considerable para ejecutar la hipoteca que se prolonga hasta, un máximo de 40 años. Sin embargo, para la segunda vivienda este plazo es de 25 años. Y, en ambos casos, se establece un plazo mínimo de 9 años.

La financiación para la segunda vivienda puede ampliarse hasta el 75% para clientes, mientras que para los no clientes este porcentaje es del 65%. El importe mínimo para solicitar la hipoteca es de 50.000€.

Características hipoteca ing variable

Esta hipoteca de ING requiere un TAE del 1,70% y un TIN del 1,99% durante 12 meses. La cuota sería de 423,37€ con un euríbor de + 1,11% mientras que la cuota sería de 371,00€. En el caso de la segunda vivienda, el banco respecto al TIN, establece las siguientes condiciones 2,09% el primer año y un euríbor de + 1,21% para el resto del plazo.

Los costes de apertura y estudio; amortización parcial, amortización total y subrogación serán del 0,00%. El detalle de los gastos de constitución es asumido por la entidad. Estos gastos proceden de las gestiones en notaría, gestoría, registro de la propiedad, IAJD (excepto en País Vasco) y tasación. En el caso de la tasación, precisamos lo indicado anteriormente, siempre y cuando la hipoteca se ejecute.

Condiciones hipoteca Ing Variable

Es requisito indispensable no superar los 75 años para solicitar un préstamo hipotecario en este banco; ING Direct establece una serie vinculaciones con la entidad bancaria por parte del cliente. Son las siguientes:

  • Tener domiciliada la nómina o mantener un saldo en una de sus cuentas
  • Contratar un seguro de hogar y un seguro de vida.

En función del tipo de vinculación variarán el interés y el euríbor. Así, si, por ejemplo, si se contrata el seguro del hogar y se domicilia la nómina, el interés será del 1,99% el primer año y el euríbor de +1,51% los siguientes años.

Si se decide no adherirse a ningún requisito de vinculación, el interés será el mismo que con vinculación; es del 1,99% el primer año; sin embargo, el euríbor será de +1,91% los siguientes años.

El banco, que facilita hacer la contratación de la hipoteca tanto, a través de Internet como en sus oficinas, solicita un ingreso mensual mínimo de 600€ o saldo diario mínimo de 2.000€.

Opiniones de las hipotecas Ing Direct Variables

Este producto financiero abarca un importante nicho de mercado por su adaptabilidad a las necesidades de los clientes potenciales. Las facilidades que ofrece, tanto en lo que respecta a la financiación como a los plazos máximos, son muy flexibles. Y, naturalmente, lo más atractivo para el cliente es evitar el pago de la tasación.

En la misma línea, esta entidad bancaria dispone de una oferta inmejorable para aquellos que tengan una hipoteca y deseen trasladarla a ING. A los nuevos clientes se les permite o, bien, pedir más dinero o cambiar el plazo. Si es así, la condiciones de la hipoteca serán diferentes a las expuestas hasta ahora.

En el caso de la subrogación el euríbor será de +1,11% y la financiación de hasta el 80% sobre el valor de tasación. Si se solicita una subrogación más ampliación de capital el euríbor se fija, a partir de, +1,11% con una financiación máxima del 80% sobre el valor de tasación para primera vivienda y del 75% para segunda. Para rehipotecar la vivienda las cifras varían un poco más. Así, se fija un euríbor desde +1,31% y la financiación no supera del 65% del valor de tasación

Hipotecas ING Mixtas

Las Hipotecas Mixta de ING tienen una gran ventaja y es que el cliente pagará lo mismo durante los primeros diez años porque el tipo de interés se mantendrá durante ese tiempo. Después la cuota oscilará en función del euríbor contratado.

El plazo para ejecutar la hipoteca ING será de un mínimo de 11 años y máximo de 40 años, siempre que a su vencimiento, la edad del titular no supere los 75 años. Y con un mínimo de 50.000€ se podrá solicitar hasta el 80% del valor de tasación.

Características hipoteca mixta Ing Direct

El banco asumirá hasta el 80% del valor de tasación para la primera vivienda y hasta el 75% para la segunda. Igual que, en la Hipoteca Variable, no se abonarán los gastos derivados de las gestiones administrativas siempre que el préstamo resulte aprobado por parte del banco y la operación se formalice.

Esta hipoteca requiere 1,99% TIN los 10 primeros años. Después el euríbor será + 1,11% (2,28% TAE Variable) domiciliando la nómina y contratando los seguros de hogar y vida. Aunque con la domiciliación de la nómina y los seguros también se puede elegir esta opción 2,39% TIN los 10 primeros años. Después el euríbor + 1,51% (2,30% TAE Variable). Sin domiciliar la nomina, ni contratar los seguros el banco ofrece 2,79% TIN los 10 primeros años y después un euríbor de + 1,91% (2,43% TAE Variable).

Condiciones hipoteca mixta Ing Direct

El máximo de edad de contratación es, el que hemos citado en la primera clase de hipoteca, así como las condiciones de vinculación que propone el banco para esta modalidad de hipoteca.

Opiniones Hipoteca Mixta Ing Direct

La flexibilidad sumada a la estabilidad que garantizan los diez años en los que el banco no subirá las cuotas son los aspectos más llamativos de esta hipoteca. Esta hipoteca es aconsejable para perfiles más conservadores que, además, incluso, tendrán las mismas condiciones que ofrece la Variable, si proceden de otro banco. En esta línea, la valoración no presenta más diferencias respecto a la Hipoteca Variable.

Adiós a los seguros vinculados a las hipotecas con la nueva ley

1/01/2018 – 17:26

La compra de una vivienda es, quizá, uno de los acontecimientos más relevantes para los españoles. Para poder hacerlo, la mayoría de los propietarios han tenido que pedir una hipoteca, misión casi imposible en los años de la crisis, algo más fácil ahora. La nueva ley hipotecaria tiene como objetivo hacer este trámite más sencillo y transparente para el consumidor, además de terminar con algunas de las prácticas consideradas abusivas por parte del sector financiero. Consulte más noticias en la revista Seguros.

Entre ellas, la obligatoriedad de contratar seguros para aligerar el diferencial que, en algunos casos, llegaban a condicionar la concesión del préstamo hipotecario. El Consejo de Ministros del viernes 3 de noviembre aprobó el Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario, que transpone a la legislación española de Directiva Hipotecaria comunitaria. Su objetivo, además de reforzar la transparencia, es reducir los gastos asociados a las modificaciones en los contratos hipotecarios.

Según explicó el Gobierno, la norma abarata las comisiones de cancelación anticipada de los préstamos a tipo variable hasta eliminarlas a partir de los cinco años de vigencia del contrato. Además, la conversión de tipo variable a fijo no pagará comisión a partir del tercer año y se rebajarán los gastos de aranceles y notaría.

Uno de los cambios más relevantes para el consumidor es que, durante los siete días previos a la firma del contrato, el hipotecado deberá ser informado de su contenido y de la existencia de cláusulas potencialmente abusivas u opacas por parte de un notario. Además, para que se pueda iniciar la ejecución de un préstamo hipotecario, deben haberse producido nueve impagos mensuales o del 2% del capital concedido durante la primera mitad de la vida del préstamo. La norma ya ha iniciado su tramitación parlamentaria y está previsto que entre en vigor a lo largo del primer semestre de 2018.

El fin de los seguros vinculados

Este nuevo texto normativo recoge una de las demandas tradicionales del sector asegurador, en concreto, de los corredores de seguros: que se prohíba la venta vinculada de seguros a los créditos inmobiliarios.

La nueva ley hipotecaria prohíbe expresamente las ventas vinculadas de productos financiero, entre ellos, los seguros. La Unión Europea quiere terminar con la obligación de aceptar una serie de productos financieros como condición para obtener una hipoteca. A partir de ahora, las entidades financieras deberán presentar a sus clientes ofertas alternativas -con y sin productos asociados- y permitir que, en el caso de los seguros, el consumidor pueda contratar la póliza por su cuenta, cumpliendo los requisitos establecidos por la entidad, y presentarla al banco.

Una de las asociaciones más activas en la defensa de los intereses de los corredores de seguros es Adecose. La Asociación Española de Corredurías de Seguros, que preside Martín Navaz, ha logrado que el proyecto de ley incluya algunas de sus reivindicaciones, avaladas incluso por el Consejo de Estado.

En concreto, el Proyecto de Ley indica expresamente la prohibición de que las entidades financieras puedan cobrar gastos suplementarios ligados al análisis comparativo que realicen para examinar las pólizas alternativas que le presente el prestatario, al establecer en su artículo 15 que «el prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario».

Asimismo, el Proyecto de Ley va más allá y recoge una reclamación planteada insistentemente por Adecose, como el hecho de que la aceptación por la entidad bancaria de un seguro alternativo presentado por el cliente no implique un empeoramiento en sus condiciones del préstamo, tanto en las prácticas vinculadas como en las prácticas combinadas: «En ningún caso la aceptación por el prestamista de una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo».

Además, Adecose quiere que la norma que apruebe el Parlamento recoja una enmienda que ha presentado ya a varios grupos parlamentarios: que las pólizas de seguros ofrecidas por las entidades financieras sean de carácter temporal anual renovable. Es decir, que el asegurado pueda renovar o no la póliza cada año.

Diferencias de hasta 700 euros al año

Hasta ahora, la diferencia entre contratar los productos vinculados y no hacerlo puede tener una diferencia media de 700 euros. Es el importe en el que de media se encarece una hipoteca si el consumidor no los contrata, según los resultados de un estudio realizado por el comparador Kelisto.es.

El estudio muestra cómo la totalidad de las entidades financieras exige a sus clientes la contratación de cinco productos y servicios, desde la domiciliación de la nómina, contratación de seguro de hogar y de vida, tarjetas de crédito y ciertos consumos mínimos, hasta contratar planes de pensiones y comprometerse a realizar aportaciones periódicas.

«Si se rechaza esta vinculación, los bancos suben el interés que cobran por sus hipotecas: en el caso de las variables, el diferencial medio pasaría del 1,2 al 2,3%, lo que supone un encarecimiento del 91,6%; si se optara por una fija, la subida sería menor: se pasaría de cobrar un 2,3% a aplicar un 3,4%, lo que implica un incremento del 47,8%», explica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.

En la práctica, si se rechazara toda la vinculación propuesta por el banco provocaría que la cuota anual que el consumidor paga por su hipoteca variable aumentara en 695,4 euros al año, lo que supondría abonar 15.298,8 euros más al final de la vida del préstamo. En caso de que se hubiera optado por una hipoteca a tipo fijo el encarecimiento sería aún mayor: la cuota anual a pagar subiría, de media, 750,6 euros al año, lo que implicaría un desembolso extra de 16.513,2 euros más cuando se terminara de devolver la deuda. La nueva ley hipotecaria tiene previsto terminar con uno de los principales problemas de la vinculación, la falta de transparencia.

«Aunque la mayoría de los bancos informa de lo que se encarecería su préstamo si no se acepta la vinculación propuesta, un 33% no desglosa esa información: es decir, el consumidor no sabe si le convendría más no contratar un seguro que un plan de pensiones. Además, existe escasa información sobre los propios productos vinculados, su precio y sus características, algo que impide que el futuro hipotecado pueda echar cuentas para saber si le conviene vincularse o si podría ahorrar dinero contratando el mismo producto con otra entidad o aseguradora diferente», destaca González.

Entre las vinculaciones más comunes solicitadas en una hipoteca se encuentra la contratación del seguro de vida con el banco. Pese a no ser obligatoria su contratación, el no hacerlo puede implicar un encarecimiento del tipo de interés de la hipoteca. ¿Compensa contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca? ¿Tengo que hacerlo con el banco?

Los seguros de vida vinculados a la hipoteca, ¿son legales?

Esta es una de las dudas más populares que surgen a una familia que está buscando hipotecarse. La nueva ley hipotecaria prohíbe expresamente que los bancos obliguen al cliente a contratar productos vinculados al préstamo hipotecario. Sin embargo, los bancos han encontrado la fórmula para «esquivar» esta nueva normativa: los seguros de vida vinculados a la hipoteca pueden presentarse como una condición para que el banco acepte la concesión de la hipoteca o como bonificación en el tipo de interés de la misma. En otras palabras, el banco en ningún momento te obliga a contratar este producto, sino que te lo presenta como opcional, explicándote las ventajas y desventajas de su contratación y cómo afecta al tipo de interés de tu hipoteca. Para que nos hagamos una idea, la cláusula que incluye el banco en las ofertas vinculantes (FIPER) es similar a:

La contratación de estos productos es opcional y no obligatoria. Consulta cómo varía el tipo de interés en función de los productos que contrates. El diferencial a aplicar se revisará mensualmente/semestralmente/anualmente y se mantendrá siempre que mantengas los productos contratados y cumplas las condiciones indicadas anteriormente, en caso contrario, el diferencial variará. El tipo de interés se revisará semestralmente según el último Euríbor BOE publicado.

De hecho, el banco no podrá reflejar en el contrato del préstamo hipotecario la inclusión de este tipo de productos por la nueva ley hipotecaria, pero será una práctica habitual que te los ofrezcan durante la negociación.

¿Me interesa contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Una vez conocemos el funcionamiento de los seguros de vida y cómo afectan al tipo de interés de nuestra hipoteca, toca decidir si compensa contratar o no un seguro de vida con la hipoteca. Tendremos que tener en cuenta dos factores: Por una parte, hacer cuentas para calcular el ahorro que puede suponer contratar productos vinculados a la cuota mensual de nuestra hipoteca. Por otra parte, deberemos valorar si nos interesan las coberturas que nos ofrece un seguro de vida. Las analizamos a continuación

Comparamos entre cientos de seguros de vida para ofrecerte el mejor

Ejemplo práctico con una hipoteca real

Al contratar un seguro de vida con la hipoteca, el capital prestado estará cubierto en caso de fallecimiento o incapacidad del titular de la hipoteca. Es decir, si sucede algo de lo mencionado anteriormente, el beneficiario de la póliza (ojo, suele ser el propio banco) recibirá una indemnización para cancelar total o parcialmente la deuda de la hipoteca. Por esta razón, es importante que ambos titulares de la hipoteca contraten un seguro de vida para así evitar que uno de los miembros tenga que cargar con la totalidad de la deuda de la hipoteca en caso que suceda algo al otro miembro.

Deberemos distinguir si el seguro contratado cubre las incapacidades permanentes, absolutas, temporales o incluso enfermedades graves; si cubre el 100% del capital prestado o únicamente una parte; y durante cuántos años cubre al titular.

Por otra parte, al contratar un seguro de vida con la hipoteca, reducirás el tipo de interés aplicado. En este caso, usaremos el ejemplo de la Hipoteca Variable Banco Santander que es una hipoteca bonificada por la que cumpliendo una serie de condiciones, obtendrás un tipo de interés de Euríbor + 0,99% (TAE 1,79%) con un plazo máximo de 30 años. Entre esas vinculaciones se encuentra el contratar un seguro de vida con con Santander Seguros y Reaseguros, Compañía Aseguradora. Tal y como se refleja en las condiciones de la oferta, si se incumple esta condición, el margen adicional en el tipo de interés será de 0,20%.

Por lo tanto, saquemos la calculadora y hagamos cuentas de si nos interesa o no contratar el seguro de vida con la hipoteca:

Diferencial (1,20%) sin bonificar Cuota hipotecaria mensual
50.000 € a 25 años 100.000 € a 25 años 150.000 € a 25 años 200.000 € a 25 años
No contratas el seguro de vida – Sin bonificación 193 € 386€ 579€ 772€
Contratando el seguro de vida – Bonificación del 0,2% 188,21€ 376,42€ 564,63€ 752,84€

Cuota calculadas utilizando el tipo de interés nominal (TIN) del préstamo hipotecario

Como se puede observar del ejemplo de la Hipoteca Variable Banco Santander, al no contratar el seguro de vida con la hipoteca, la cuota mensual hipotecaria aumentará entre 5 y 19,16€ mensuales en función del importe solicitado en la hipoteca. Esto significa un aumento entre 60 y 230 € anuales. Siguiendo con el ejemplo de Banco Santander, un cliente de 30 años pagaría 271€ anuales en el seguro de vida.

En conclusión, la prima anual del seguro de vida aumentará el coste total de la hipoteca y esta prima anual puede aumentar conforme la edad o las condiciones particulares (profesionales y personales) de los titulares. Sin embargo, observamos del ejemplo que a mayor importe solicitado en la hipoteca, es más interesante la contratación del seguro de vida ya que se va compensando con la bonificación del tipo de interés.

¿Contratar el seguro de vida con el banco o con una aseguradora?

Como hemos comentado previamente, al solicitar una hipoteca es recomendable contratar un seguro de vida para evitar dificultades futuras en el pago de la hipoteca. Una vez resuelto este dilema, el siguiente paso sería plantearnos: ¿me interesa contratar el seguro de vida con el banco que me concede la hipoteca? ¿o tenemos otras opciones como una aseguradora?

Por regla general, si estamos buscando un seguro de vida tendremos 2 opciones: contratarlo con el banco que te concede la hipoteca o con una aseguradora independiente. Pues bien, según un estudio de Global Actuarial, recurrir al banco para este tipo de pólizas supone pagar un 48,3% más que si se adquiere por medio de una aseguradora independiente. En otras palabras, la cuota anual que pagarás si escoges el seguro de vida que te ofrece el banco en comparación con el precio que te ofrece una compañía de seguros es casi el doble de lo que podría conseguir en el mercado libre. Aviva y Caser son las compañías más baratas que cobran precios alrededor de 230 €, mientras que la más cara es Banco Sabadell, que cobra 813 euros.

Existen algunas opciones que te permiten configurar tu seguro de vida en función de tus necesidades y requisitos personales, es el caso de Zurich seguros, con quien podrás crear un seguro de vida a tu medida y, a la vez, tener un precio personalizado, ya que a nadie le gusta pagar por cosas que no necesita o no ha solicitado.

¿Me concederá el banco la hipoteca?

Averigua si el banco te concederá la hipoteca con esta nueva herramienta de Rankia. Comparamos entre más de 50 hipotecas de 20 bancos diferentes y, teniendo en cuenta tu situación personal y laboral, te mostraremos las hipotecas que mejor se adapten a tu perfil. El estudio es gratuito y sin compromiso.

Comenzar Estudio* Herramienta gestionada por Rankia S.L.

Tiempo de lectura: 3 minutos

Salvo excepciones, la ley hipotecaria prohíbe la venta vinculada de productos con un préstamo hipotecario (a excepción de los seguros o las cuentas de pago o ahorro), pero permite las ventas combinadas.

Esto significa que el banco no puede obligar a la contratación de otros productos para la concesión de la hipoteca, pero es posible mejorar las condiciones de la hipoteca si se contratan. Es decir, si el hipotecado contrata algún servicio extra puede obtener una reducción en el tipo de interés o en el diferencial del préstamo.

¿Cuáles son los productos que tradicionalmente se vinculaban a la hipoteca?

Tradicionalmente, los bancos han condicionado la concesión de la hipoteca a la contratación de determinados productos. La domiciliación de la nómina y de algunos recibos de suministros como la luz, el agua o el gas son requisitos que no suponen un gasto extra, pero los bancos también piden que se contraten otros productos que sí tienen un coste.

Los productos que se solían vincular a la concesión de la hipoteca son los seguros de vida, de hogar o protección de pagos, las tarjetas de crédito y débito o los planes de pensiones, principalmente. En realidad, al firmar una hipoteca solo es obligatorio contratar un seguro de incendios, aunque los bancos incluyen en su oferta comercial distintos productos cuya contratación mejora las condiciones del préstamo.

Sabías que…

En la Hipoteca NARANJA Variable el diferencial que se suma al Euríbor se reduce según los productos que se contratan con la hipoteca. Si domicilias la nómina y contratas los seguros de vida y de hogar, el diferencial es del 1,11 %; si domicilias la nómina y solo contratas el seguro de hogar, el diferencial sube al 1,51 %; y si no hay ningún producto vinculado, el diferencial es del 1,91 %.

¿Tienes miedo al compromiso?

La HIPOTECA NARANJA del Banco no Banco tiene todo para que se te quite: sin comisiones

Desde euríbor + 1,11 %
1,99 % TIN primer año (1,62 % TAE Variable)¹.

¹Consulta las condiciones en ing.es

Quiero calcular mi cuota >

Los productos combinados en la ley hipotecaria

Con la nueva ley, los bancos no pueden obligar al hipotecado a contratar productos vinculados con la hipoteca, salvo en las excepciones recogidas en el artículo 17.

La primera excepción se refiere a los seguros previstos para garantizar el cobro de la deuda. La ley establece que el banco puede “exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca”.

La novedad que se recoge en la ley es que el cliente no está obligado a contratar el seguro propuesto por el banco. Así, el banco tiene que aceptar la póliza alternativa que propone el prestatario, siempre que tenga las mismas condiciones y prestaciones que la ofrecida por el banco. En estos casos, el banco no puede cobrar ninguna comisión o gasto por analizar las pólizas que presenta el cliente.

La segunda excepción se refiere a las cuentas de pago o de ahorro, siempre que «sirva de soporte operativo o de garantía a las operaciones de un préstamo y que el deudor y los garantes reciban información precisa y detallada», tal y como recoge la ley.

¿Cómo se hacen las ventas combinadas?

La práctica habitual es que los bancos ofrecen diferentes bonificaciones en la hipoteca por la contratación de distintos productos, de manera que cuantos más productos se contratan, mayor es la bonificación que el cliente puede conseguir.

Para facilitar la transparencia, la nueva ley exige que los bancos informen a los clientes de las condiciones de la hipoteca con y sin combinaciones, para que pueda saber las diferencias entre ambos productos.

Además, el banco debe detallar cuál es el coste total de cada uno de los productos ofrecidos, así como de los efectos que pueda tener sobre el coste del préstamo si no se contratan o se cancelan antes de tiempo. Por último, el banco también debe explicar al cliente cuáles son las diferencias entre la oferta combinada y la oferta de los productos por separado.

En resumen, con la nueva ley hipotecaria los bancos pueden ofrecer ventas combinadas de productos con la hipoteca para mejorar las condiciones del préstamo por medio de bonificaciones, pero no obligar a la contratación de estos productos.

En Naranja | Cómo impacta el diferencial en tu hipoteca

Leyhipotecaria, Seguros

Seguro de Hogar, ¿sabes cómo desvincularlo de tu hipoteca?

¿Puedes negarte a contratar un seguro de hogar?

Si has solicitado una hipoteca, la casa deberá contar con un seguro de hogar de cobertura mínima. Sin embargo, es importante que sepas que no es obligatorio contratar el seguro con el banco o entidad que te ha concedido el préstamo. Si aún no tienes ese seguro antes de formalizar tu hipoteca, puedes comparar otras ofertas y contratarla de forma independiente a la entidad que te ha concedido la hipoteca para la vivienda a asegurar.

Pero, ¿qué ocurre si ya tienes contratado el seguro de hogar con el banco que has formalizado la hipoteca? ¿Puedes desvincularlo? Por lo general sí. Si ya tienes contratada la póliza de hogar con el banco que te concedió la hipoteca, puedes cambiarlo si lo deseas. Es decir, en caso de que quieras comparar las ofertas en seguros de hogar que te ofrecen otras aseguradoras, y de que encuentres alguna a mejor precio y con mejores coberturas que las que te ofrece tu entidad, puedes contratarla sin problema.

La venta de productos vinculados a la hipoteca ya está regulada por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. En dicho texto legal se establece precisamente que el banco no puede exigir la contratación de sus seguros como condicionante para conceder un préstamo hipotecario. Eres tú quien decide con quien deseas contratar el seguro de hogar en función de lo que estés buscando.

¿Cómo desligar tu hipoteca y tu seguro de hogar?

Los pasos para desvincular tu póliza de hogar de tu hipoteca son sencillos, en términos generales. Si bien es cierto que puedes encontrarte en alguna ocasión con determinadas dificultades, propias de cualquier trámite de estas características. Pero lo más importante es saber que puedes desvincular hipoteca y seguro de hogar sin ningún problema, mientras sigas los pasos establecidos.

En caso de que tengas que contratar un nuevo seguro, o de que la póliza que contrataste con tu entidad vaya a vencer, puedes negarte a renovarla sin ningún problema. Pero siempre procediendo así:

  • Infórmate de la fecha en que vence tu póliza y notifícale al banco que quieres cancelarla con, al menos, un mes de antelación. En caso de que no lo hagas, el seguro se renovará de forma automática. En algunas ocasiones, puede darse el caso de que tu banco te envíe una notificación de renovación del seguro antes de que este caduque, con tiempo necesario para notificar si deseas cancelarlo o renovarlo, aunque las entidades no están obligadas a ello, y por tanto puede ocurrir que no lo hagan.
  • Conoce la oferta de otras aseguradoras. En el momento en que decidas cambiar tu póliza actual por otra, y desligar así tu hipoteca del seguro de hogar, es importante que conozcas cuál es la oferta del mercado. Para ello, te recomendamos comparar con Acierto.com. En muy poco tiempo podrás conocer las coberturas que te ofrecen las distintas compañías que operan en nuestro país, y contratar la póliza que más te convenga y siempre a precios muy económicos.
  • Presenta todos los documentos necesarios en tu banco. Como hemos dicho, tu banco no puede obligarte a contratar un seguro de hogar con ellos. Sin embargo, si prefieres contratar la póliza de forma independiente, sí puede exigirte un documento en el que se establezca la validez de la nueva póliza -la cual debe cubrir la vivienda por la que se te ha concedido el préstamo y en la que, el propio banco debe ser el beneficiario del seguro en caso de accidente-. Por lo general, esta será la principal limitación a la hora de desligar la hipoteca del seguro de hogar. Y es que la aseguradora no te hará entrega del documento justificante de contratación de la nueva póliza hasta que la contrates, y tu banco no te permitirá cancelar tu anterior seguro hasta que no presentes el documento en la entidad.

¿Qué debes hacer en este caso?

Existe una solución y es contratar la nueva póliza antes de que finalice la que tienes suscrita con tu entidad. Para evitar tener que asumir el pago de dos seguros al mismo tiempo, puedes aplazar el comienzo del nuevo seguro para que coincida con la fecha de finalización del seguro anterior.

Es decir, puedes pactar con la aseguradora el momento en que quieres que la nueva póliza entre en vigor. De esta manera podrás contar con el justificante que te exige el banco para poder finalizar la póliza que tienes suscrita con ellos, pudiendo demostrar que tienes un nuevo seguro.

Aspectos a tener en cuenta

En definitiva, y a modo de recapitulación, estas son algunas cuestiones que debes tener en cuenta a la hora de desvincular tu seguro de hogar del préstamo para la hipoteca son las siguientes:

  • El banco puede negarse a cancelar tu póliza actual hasta que no presentes un documento acreditativo de la contratación de la segunda.
  • Si no renuevas el seguro con hasta un mes de antelación tu banco puede renovar la póliza. En ese caso, por lo general, tendrás que continuar con ese seguro de hogar durante otro año más.
  • Al cancelar tu póliza puedes perder cualquier tipo de bonificación que hubieras podido obtener.

Cómo cancelar el seguro de vida de la hipoteca. Pasos a seguir

Muchas veces te lo habrás planteado, pero no lo has hecho todavía porque no tienes muy claro cómo cancelar el seguro de vida de la hipoteca.

Las razones para dar de baja o cancelar el seguro de vida de la hipoteca pueden ser varias.

La más importante, es el ahorro. ¿Crees que realmente estás ahorrando cuando el banco te hace una pequeña rebaja en el diferencial a cambio de pagar el doble de caro tu seguro de vida?
Haz cuentas. La respuesta es NO, pero si tienes dudas puedes comprobarlo en nuestro simulador.

Sin embargo, pagar el doble de caro tu seguro de vida, puede ser el menor de tus problemas si te han asesorado mal a la hora de contratar un seguro. Por ejemplo, en ocasiones, la entidad financiera se incluye como beneficiario en el seguro de vida.

Aunque en el mejor de los casos solo sea por el importe de la deuda pendiente…

¿Qué ocurriría si falleciese el asegurado constando como beneficiario el banco?

La entidad financiera destinará el importe de la indemnización para liquidar la deuda pendiente. Parece lo correcto, pero…

  • ¿A caso me han preguntado si deseo dejar de desgravarme por mi vivienda habitual adquirida antes del 2013?
  • ¿Y si pudiera obtener una rentabilidad mayor que los intereses a pagar si no cancelara la hipoteca?
  • ¿El banco va a pensar en los herederos del asegurado o en su propio beneficio y liquidar la deuda? Si el capital asegurado es superior a la deuda pendiente en el momento del fallecimiento del asegurado, confirmamos que Hacienda se va a alegrar bastante más que los herederos del asegurado.
  • ¿Por qué en su día me aconsejaron contratar una invalidez permanente absoluta y no una invalidez profesional? ¿conoces la diferencia?

Aunque resulte obvio, hay que recordar que el objetivo primordial de tener un seguro de vida es cubrir la contingencia de fallecimiento (y/o invalidez) y no hay que concebir la póliza como algo accesorio que me permitirá ahorrar en el diferencial de la hipoteca.

Si dedicamos un momento a pensar sobre cada uno de los puntos anteriores, tras un análisis racional solo puede surgir una nueva pregunta:

Cómo renunciar a tu seguro de vida hipotecario

Cuando contratas un seguro de vida, puedes hacerlo vinculándolo a un préstamo o hipoteca, lo que garantiza el pago completo de un préstamo o hipoteca por parte de la aseguradora en caso de fallecimiento del asegurado. Esto evitaría que la familia del fallecido tenga que hacer frente a ese desembolso económico o a la pérdida de los avales del préstamo.

A pesar de que la contratación de un seguro de vida hipotecario no es obligatoria, los bancos que conceden estos créditos suelen tener como requisito la contratación de varios seguros para que se conceda el préstamo. Además, aunque no contrates el seguro y te concedan el crédito, lo más probable es que la entidad aumente los intereses, algo que seguramente no valga la pena. Eso sí, si vas a contratar un seguro de vida hipotecario, deberás tener en cuenta las condiciones que suelen poner los bancos antes de firmar el contrato del seguro.

¿Se puede cancelar un seguro de vida hipotecario?

Los seguros de vida vinculados a un préstamo o hipoteca suelen renovarse anualmente, por lo que, si quieres cancelarlo, podrás hacerlo o bien durante los primeros 30 días desde que recibes la documentación, o cancelar la renovación anual.

Si lo cancelas durante los primeros 30 días desde la recepción del documento correspondiente a la póliza, podrás cancelarlo sin decir los motivos y sin penalización, si bien la aseguradora podría cobrarte la parte de la prima que corresponde a ese periodo en el que el seguro ha estado en vigor.

“Puedes cancelar el seguro de vida hipotecario en los 30 primeros días o cancelando la renovación anual”

Si quieres cancelar el seguro de vida hipotecario, pero ya han pasado los 30 primeros días, tienes la opción de cancelar la renovación anual, avisando con un mes de antelación a la aseguradora, para evitar así tener que pagar penalizaciones. En ningún caso tienes que hablar con el banco, ya que de este trámite debe encargarse la compañía.

Si quieres contratar un seguro de vida que se adapte a tus necesidades y circunstancias, utiliza nuestro comparador, que te ofrecerá las mejores opciones de seguros de vida con compañías aseguradoras de máxima confianza.

¿Cuándo puedo eliminar de mi préstamo el Seguro de Hipoteca Privado (PMI, por sus siglas en inglés)?

La Ley de Protección para el Propietario de Vivienda (HPA, por sus siglas in inglés) proporciona ciertos derechos para eliminar el Seguro Hipotecario Privado en circunstancias determinadas. La ley generalmente ofrece dos maneras de eliminar el PMI de su préstamo hipotecario: (1) puede solicitar la cancelación del PMI o (2) la terminación final o automática del PMI.

Solicite la cancelación del PMI

Usted tiene el derecho de solicitar que su administrador hipotecarios cancele el PMI una vez que usted haya alcanzado la fecha cuando el saldo del capital de su hipoteca esté programado para bajar al 80 por ciento del valor original de la vivienda. Cuando usted recibió su hipoteca, deberían haberle dado por escrito esta fecha en un formulario de divulgación del PMI. Si no puede encontrar el formulario de divulgación, comuníquese con su administrador hipotecario.

Puede solicitar que le cancelen el PMI con anterioridad si ha hecho pagos adicionales que reducen el saldo de su hipoteca al 80 por ciento del valor original de su vivienda. Para este propósito, «valor original» generalmente se refiere al precio de venta del contrato o al valor del avalúo de su hogar en el momento que lo compró, el que sea menor (o si usted ha refinanciado, el valor del avalúo al momento del refinanciamiento).

Además, hay otras exigencias importantes que debe cumplir si quiere cancelar el PMI de su préstamo:

  • Su solicitud debe ser por escrito.
  • Debe tener un buen historial de pago y estar al día en sus pagos.
  • Su prestamista puede exigir que usted certifique que no hay una segunda hipoteca (junior lien) sobre su vivienda.
  • Su prestamista también podría exigirle que proporcione evidencia (por ejemplo, un avalúo) de que el valor de su propiedad no ha disminuido por debajo del valor original de la vivienda. Si el valor de su vivienda disminuyó por debajo del valor original, tal vez no pueda cancelar el PMI.

Cancelación automática del PMI

Aunque usted no solicite al administrador hipotecario la cancelación del PMI, dicho administrador hipotecario está obligado a cancelar el PMI en la fecha programada para que su saldo de capital adeudado llegue al 78 por ciento del valor original de su vivienda. Para que el PMI pueda ser cancelado en esa fecha, usted deberá estar al día en sus pagos en la fecha de cancelación prevista. De lo contrario, el PMI no podrá terminar hasta poco después de que se ponga al día en sus pagos.

Cancelación definitiva del PMI

Hay otra manera en que puede dejar de pagar el PMI. Si está al día con los pagos, su prestamista o administrador hipotecario debe terminar el PMI el mes después de alcanzar el punto medio del plan de amortización de su préstamo (Dicha terminación es aplicable incluso si usted no ha llegado al 78 por ciento del valor original de su vivienda). El punto medio del plan de amortización de su préstamo se encuentra a medio camino del plazo total de su préstamo. Para los préstamos de 30 años, el punto medio se produciría después de que hayan pasado 15 años.

Esta manera de eliminar el PMI a mitad del plazo del préstamo es más probable que se dé con aquellas personas que tienen una hipoteca con un período de interés solamente, un aplazamiento de pagos del capital, o un pago global. Tenga en cuenta que deberá estar al día en sus pagos mensuales para que se produzca la terminación.

Otras cosas a tener en cuenta acerca de la Ley de Protección para el Propietario de Vivienda (HPA, por sus siglas en inglés)

Las entidades que invierten en préstamos, inclusive Fannie Mae y Freddie Mac, a menudo tienen sus propias disposiciones para la cancelación del PMI, y pueden incluir cláusulas de cancelación más allá de lo que dispone la HPA. Pero dichas disposiciones no pueden restringir los derechos que la HPA proporciona a los prestatarios. Por ejemplo, la HPA no contiene ningún requisito sobre la tenencia de un préstamo antes de que un prestatario pueda solicitar la cancelación o para ser elegible para la terminación automática del PMI (conocido como un requisito de duración o «seasoning»).

Nota: Los derechos en la Ley de Protección para el Propietario de Vivienda tienen validez para hipotecas relacionadas a residencias principales unifamiliares, con cierre hipotecario en o después del 29 de julio de 1999.

La HPA no es aplicable si usted tiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) o del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés). Si tiene alguna pregunta sobre el seguro hipotecario de un préstamo bajo la FHA o el VA, comuníquese con el administrador hipotecario.

Si tiene un seguro hipotecario privado que paga el prestamista, aplicarían otras reglas.

Leave a Comment

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *