Fijo o variable

Interés fijo o variable. Es el gran dilema que le surge a quien va a firmar una hipoteca con el banco. Después de haber encontrado la casa deseada, o al menos aquella que puede pagarse y para la que el banco concede financiación, toca decidir si se elige un crédito en el que siempre se va a pagar lo mismo –aunque el interés en principio sea más elevado– o uno de entrada más barato pero sujeto a las oscilaciones del euríbor a un año, referencia indiscutible en las hipotecas a tipo variable.

El dilema no es nuevo ni es casual. La caída de los tipos de interés a mínimos —en el cero desde marzo de 2016– ha provocado que el euríbor entre en terreno negativo y que los bancos hayan rescatado las hipotecas a tipo fijo, en una tendencia que se ha intensificado en los dos últimos años. En un momento en que los tipos, y el euríbor, han tocado fondo y ya no queda sino esperar a que suban, la opción de endeudarse a tipo fijo gana atractivo. Más si se echa mano de los malos recuerdos del pasado, cuando el euríbor se disparó en 2008 por encima del 5% y complicó hasta la pesadilla el pago mensual de la hipoteca para muchas familias que se habían endeudado a interés variable.

El entorno de tipos de interés al mínimo ha sido por tanto el caldo de cultivo perfecto para la resurrección de las hipotecas a tipo fijo, hasta el punto de que son mayoritarias en la nueva producción de algunos bancos como Sabadell o CaixaBank. En el conjunto del mercado, la hipoteca a tipo variable sigue siendo mayoritaria pero ha perdido mucho terreno. Según los últimos datos del INE, del mes de octubre, el 63% de las hipotecas se constituyó a tipo variable –con un interés medio inicial del 2,48%– y el 37% a tipo fijo.

Los bancos coinciden en que la hipoteca a tipo fijo tiene el atractivo de dar estabilidad al pago de la cuota, que queda a resguardo de la volatilidad del mercado, y una total certeza sobre lo que se pagará durante toda la vida del préstamo. Recuerdan que los tipos van a subir y que en los 20 ó 30 años de plazo de una hipoteca, es muy difícil aventurar cuál será el nivel máximo al que se colocará el euríbor. El tipo fijo se ha convertido también en tabla de salvación del negocio bancario, en el que el descenso del euríbor a terreno negativo ha minado el margen que obtienen los bancos de las hipotecas a tipo variable, el grueso de su cartera. El tipo fijo ha sido además el reclamo empleado por algunas entidades a la hora de negociar con clientes afectados por la cláusula suelo.

Pero la contratación de una hipoteca a tipo fijo plantea también numerosos interrogantes. De entrada, es más cara que la variable. Y ante esa desventaja, surgen dudas inevitables. ¿Cuándo van a subir los tipos de interés? ¿A qué nivel tiene que trepar el euríbor para que compense en el tiempo una hipoteca fija frente a la variable? ¿Es realmente más ventajosa la hipoteca fija?

“Para que una hipoteca a tipo fijo sea rentable en una hipoteca media de duración por encima de los 20 años, el euríbor tiene que situarse muy por encima del 2% y de forma sostenida”, explica Antonio Gallardo, experto de iahorro.com, que advierte de las desventajas que entraña una hipoteca fija frente a la variable.

Para empezar, la subida de los tipos de referencia en la zona euro no va a ser inminente. Las estimaciones de los expertos coinciden en que la primera subida, desde el nivel actual del 0%, podría darse a finales de 2019, para comenzar a aumentar con más claridad al año siguiente. También es compartida la idea de que los tipos de interés no subirán de forma abrupta ni en un breve período de tiempo y de que la economía se ha instalado en un nuevo orden de baja inflación, que persistirá y que difícilmente va a propiciar en el medio plazo el regreso a los niveles de tipos previos a la crisis.

Para que la hipoteca fija sea más rentable, el euríbor debe situarse sobre el 2% de forma sostenida.

La expectativa de alza de tipos en la zona euro se ha ido retrasando en el tiempo, a la vista de que la inflación no termina de repuntar. Y para quien contratara una hipoteca fija en enero de 2016 –cuando la banca ya comenzaba apostar por la hipoteca fija, que alcanzaba el 10% de la nueva producción–, esas desventajas ya son palpables. Quien firmara en enero de 2016 una hipoteca media –por 132.000 euros a 22 años, según los datos del INE de ese mes– a un interés fijo del 3,2%, el interés medio del momento, ha pagado 3.387 euros más hasta diciembre de 2017 frente a quien contratara en esa fecha una hipoteca variable a euríbor más 1%, según cálculos de iahorro.com. Si se toma como referencia las hipotecas fijas más competitivas entonces, al 2,8%, el pago en cuotas en esos dos años supera en 2.743,32 euros a la variable.

El mayor coste de la hipoteca fija es lógico, teniendo en cuenta que el hecho de que el interés no vaya a variar en ningún momento en el tiempo impone un interés más elevado. Las diferencias pueden agravarse sin embargo a la vista de la evolución del euríbor en el medio plazo. En un ejercicio comparativo realizado para este periódico, Antonio Gallardo, de iahorro. com, contempla tres escenarios de subida de euríbor a un año, para un horizonte hasta 2022 y partiendo de las estimaciones actuales de mercado, que como mucho alcanzan a esa fecha. Un escenario más optimista –de menor encarecimiento de cuotas– en el que el euríbor alcanzaría el 0,7% en 2022; uno central, con una subida al 1% hasta ese año; y uno más pesimista, al 1,5%.

Si el euríbor a un año se coloca en el 0,7% en 2022, quien contratara la hipoteca fija al 3,2% habrá pagado en los primeros siete años del crédito 14.583 euros más que el cliente de la variable, según los cálculos de Gallardo. En el escenario central, el sobrecoste de la hipoteca fija frente a la variable es de 13.986,8 euros y en el caso de una subida del euríbor más intensa, al 1,5% en 2022, la cuantía se reduce a 13.258,92 euros. Las diferencias son obviamente inferiores si se compara la variable con la hipoteca fija al 2,8%.

La mayor amortización de capital en la variable los primeros años amortigua el impacto futuro de alza de tipos

Pero, según explica Gallardo, el gran factor que inclina la balanza en favor de la hipoteca variable está en el ritmo de amortización del crédito, más rápido que en la fija puesto que es al inicio de la hipoteca cuando se paga mayor carga de intereses. “La amortización de capital mayor en las variables es una segunda gran ventaja, que amortigua en estas hipotecas las subidas de tipos futuras. El euríbor tendría que superar claramente el 2% para que la hipoteca variable del ejemplo empezara a pagar más que la fija”, explica el experto. Y, del mismo modo, lo pagado de menos en la hipoteca fija frente a la variable una vez subieran los tipos no llegaría a compensar lo pagado de más en los primeros años, con ese menor ritmo de amortización del capital y teniendo en cuenta que en 2022 ya se habría alcanzado un tercio de la vida del crédito, de acuerdo con el ejemplo.

Así, una hipoteca a euríbor más 1% contratada en enero de 2016 habría amortizado capital en 2022 por 5.320 euros más que la fija al 3,2% en el supuesto de que a esa fecha el euríbor esté en el 1%, el escenario central del supuesto. Y si el euríbor ha trepado para entonces al 1,5%, el hipotecado a tipo fijo al 3,2% habría dejado de amortizar capital por 5.099,97 euros frente al cliente de la hipoteca variable. “La mayor amortización de capital en los primeros años en hipotecas variables amortigua parte de las subidas de tipos futuras”, concluye Gallardo.

Para quien vaya hipotecarse ahora, la contratación de la hipoteca fija puede resultar en principio más atractiva, reconoce el experto. La hipoteca a tipo variable se ha perdido los dos últimos años de descenso del euríbor. Sin embargo, según puntualiza Gallardo, el recorrido alcista que le espera ahora al euríbor también dejará margen para futuras bajadas en un plazo de 20 años o más, lo que la colocaría de nuevo en una posición de ventaja sobre la hipoteca fija.

“Una simulación de solo 7 años no refleja toda la realidad de la hipoteca fija, ya que acostumbran a tener una duración de entre 20 y 30 años”, replican desde CaixaBank, donde alrededor del 80% de su nueva producción de hipotecas es a tipofijo. “Parece poco previsible que los tipos vuelvan al 5%, pero también hay que tener en cuenta que las hipotecas se firman a 20 años habitualmente y eso es un período largo. Con que el euríbor llegue al 1% o poco más, ya conviene la hipoteca fija si tenemos en cuenta que el diferencial sobre euríbor está en torno al 1,5%”, defienden en Bankia. En ING Direct no creen que en sí sea mejor la hipoteca variable o la fija, dependerá de cada cliente.

CaixaBank prevé que el euríbor suba al 1,25% ya en 2020. La superación del 2% llegaría en 2022 según el sector, en el supuesto más alcista

CaixaBank Research calcula que el euríbor a un año subirá al 1,25% ya a cierre de 2020, una previsión que supera con creces el aumento contemplado en el escenario más pesimista de iahorro. com y que daría por tanto más argumentos a favor de la hipoteca a tipo fijo. En Bankinter, la previsión es que el euríbor a un año suba como mucho al 0,4% en 2019 y al 0,19% como escenario más probable, una estimación más en línea con la de iahorro.com. En otra gran entidad española, la previsión es que el índice hipotecario se acerque al 2% en 2021 y supere ese 2% en 2022.

La estimación de cuánto subirá el euríbor es clave por tanto para resolver el dilema entre hipoteca fija o variable. La idea de pagar siempre lo mismo, sin ningún sobresalto, es muy poderosa. El cliente deberá sin embargo sopesar otros factores, como el pago total de intereses o el ritmo al que amortizará capital, al tomar su decisión.

Hipoteca fija vs hipoteca variable, ¿cuál elegir?

2/01/20 3 minutos

Redacción

Rastreator

  • La contratación de hipotecas a tipo fijo sigue creciendo mes a mes. En agosto el 41,8% de las que se han constituido han sido de esta modalidad, frente al 58,2% que han optado por un tipo variable
  • El aumento de la oferta hipotecaria a tipo fijo está provocando que los tipos de ambas modalidades comiencen a converger, con un interés medio del 3,01% para las fijas y del 2,29% para las variables

El mercado de las hipotecas se encuentra en plena batalla de tipos desde hace meses. La mayor parte de las entidades del país han recortado los diferenciales de sus préstamos en los últimos tiempos. Y, a diferencia de lo que pasaba hace años, la guerra hipotecaria no solo se está librando en las ofertas de créditos con tipo variable (tradicionalmente, los preferidos por los clientes españoles), sino que, desde hace tiempo, ha llegado también a las hipotecas a tipo fijo. Hasta el punto de que los tipos en ambas modalidades de préstamos comienzan a converger.

Así, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en agosto de 2019, los españoles que han apostado por hipotecas a tipo fijo las han firmado con un interés medio del 3,01%, mientras que quienes se han decantado por la opción variable, lo han hecho con un interés medio del 2,29%. Esto está provocado que las hipotecas fijas estén cada vez más de moda.


No obstante, esta reducción de los tipos en las hipotecas fijas es, de alguna manera, consecuencia también de la bajada histórica que vive desde hace años el euríbor, el índice de referencia más utilizado para calcular los precios de estos préstamos a tipo variable. Y es que, en valores negativos desde febrero de 2016, el euríbor ha cerrado el mes de octubre con una tasa negativa del 0,3%. Con estos datos, son muchos los bancos que han empezado a ofrecer productos a tipo fijo más atractivos, para evitar que quienes tienen que contratar una hipoteca se decanten únicamente por la opción de tipo variable que, además, ha sido tradicionalmente la más solicitada.

Y parece que lo están consiguiendo. De acuerdo con los últimos datos del INE, el 58,2% de las hipotecas sobre viviendas en agosto se han constituido a tipo variable, mientras que el 41,8% se han hecho a tipo fijo. Y aunque estas últimas todavía son minoría en el mercado hipotecario español, su contratación ha experimentado un incremento notable. Solo hay que echar la vista atrás y comprobar que, en 2007, el 1,9% de las hipotecas constituidas sobre viviendas fueron a tipo fijo, frente al 98,1%, que lo hicieron a tipo variable.

Y en este contexto, con el euríbor en niveles negativos, pero con la amenaza de una subida en los próximos años, es normal que surjan las dudas entre quienes tienen que solicitar financiación para comprar una vivienda. ¿Qué es mejor: una hipoteca fija o variable? En Rastreator.com analizamos algunos factores que pueden ayudar a resolver dudas de cara al futuro.

La influencia del Euríbor

Desde febrero de 2016, el euríbor se encuentra en terreno negativo. ¿La explicación? Se trata de un índice que se calcula de acuerdo a la media estimada a 12 meses del interés al que los principales bancos europeos prestan dinero a otros bancos. Actualmente, dichas entidades no están cobrando por ello. De ahí que el resultado sea un Euríbor en negativo.

Y, de momento, parece que va a continuar así. El Banco Central Europeo, en su última reunión celebrada en octubre, ha decidido mantener el precio oficial del dinero en el 0% y un tipo negativo del 0,5% para los depósitos que las entidades financieras guardan en el BCE. Y todo apunta a que seguirá así, por lo menos, hasta mediados de 2020.

Lógicamente, esta caída del euríbor ha abaratado las hipotecas a tipo variable, a cuyo valor (más un diferencial) están referenciadas la mayoría. Pero también las fijas ya que, ante el desplome de este índice, las entidades financieras se han visto obligadas a incentivar los productos a tipo fijo.

Así, gracias a la rebaja de este índice, los españoles han pasado de firmar hipotecas a un tipo fijo del 6,11% en 2008 al 3,01% el pasado mes de agosto. La misma reducción se ha trasladado a los préstamos variables, pasando del 5,1% hace diez años hasta el 2,29% actualmente, según los últimos datos del INE. Esto significa que en poco más de una década el precio de las hipotecas se ha reducido a menos de la mitad.

Vuelve a subir el número de hipotecas

El euríbor en negativo está teniendo implicaciones directas en el mercado inmobiliario. Y es que el hecho de que los españoles se animen a adquirir un hogar también está contribuyendo a una mayor concesión de préstamos hipotecarios.

El año pasado se concedieron 348.326 hipotecas sobre vivienda, una cifra a la que no se había llegado desde 2011, cuando se concedieron 408.461 préstamos de este tipo. Lo mismo ocurre con la financiación proporcionada. Y es que el pasado ejercicio se prestaron más de 43 millones de euros a los españoles para financiar viviendas, una cantidad no vista también desde 2011, aunque todavía muy lejos de años como 2006, cuando se concedieron más de 188 millones. Estos datos se relacionan directamente con los importes medios de las hipotecas sobre viviendas en España, pues desde 2013 tampoco han dejado de crecer. En aquel año la cantidad media de las hipotecas se situó en torno a los 99.000 euros, mientras que en 2018 esta cifra ya alcanzaba los 123.700 euros.

¿Es mejor una hipoteca fija o una variable?

Aunque el escenario económico será determinante para tomar una decisión, es preciso que cada persona valore su situación personal. Aquellos a los que no les gusta arriesgar con su dinero, tienen en la hipoteca fija el producto perfecto para financiar su vivienda, gracias a la seguridad que aporta su blindaje frente a futuros vaivenes que pueda registrar el euríbor. Y es que en una hipoteca fija es la entidad quien afronta el riesgo del tipo de interés, mientras que en las variables, es el cliente.

Así, si te decantas por una hipoteca fija sabrás lo que pagarás cada mes durante toda la vida del producto. Se trata, por tanto, de un modelo de financiación más sencillo para el hipotecado, puesto que desde el principio puedes visualizar los costes de tu préstamo hipotecario, porque tu cuota siempre será la misma.

Y aunque hasta hace poco la gama de hipotecas a tipo fijo era pequeña y poco conocida, eso también ha cambiado. La oferta de esta modalidad hipotecaria es cada vez más amplia y con condiciones más competitivas, asequibles y, por tanto, más parecidas a las de las hipotecas variables. Así, además de unos atractivos intereses, cada vez es más fácil encontrar una hipoteca fija con un plazo amplio de amortización, incluso de hasta 30 años.

De hecho, entidades como BBVA ofrecen uno de los productos más baratos del mercado. Según el comparador de hipotecas de Rastreator.com, su hipoteca fija a 30 años tiene un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 1,55%. Así, para un préstamo de 150.000 euros la cuota mensual asciende a los 521 euros. La misma entidad oferta también la modalidad variable. En este caso, para una hipoteca del mismo importe a 30 años los intereses resultan de la evolución del euríbor más un diferencial del 0,99%. Puesto que en este momento dicho índice se sitúa en el -0,3%, la cuota a pagar saldría por 464 euros, es decir, casi un 11% más barata respecto a la fija.

La principal ventaja de una hipoteca variable en la actualidad es que, al poder beneficiarte de las bajadas del euríbor, puedes pagar menos cada mes, con el consiguiente ahorro para tu bolsillo. Sus intereses son más bajos que los de otros productos de financiación, ya que, a un índice de referencia en mínimos, se unen unos diferenciales por parte de las entidades muy atractivos. Al ser el producto más demandado del mercado, la oferta es bastante amplia.

Y en el futuro: ¿hipoteca fija o variable?

Aunque la tendencia del euríbor no está del todo clara, lo único que se espera es una futura subida, aunque sin saber ni hasta qué nivel ni a qué ritmo.. No obstante, si tomamos como ejemplo (siempre hipotético) que el euríbor tuviera un comportamiento similar al del pasado, estaríamos hablando de una media histórica de en torno al 2,8%. Esto, sumado al diferencial del 0,99%, generaría una cuota de alrededor de 705 euros, es decir, saldría un 33% más cara que la fija.

Los ejemplos y estimaciones anteriores constituyen previsiones y escenarios tomando en consideración una de las hipotecas más baratas del mercado. Sin embargo, según los últimos datos del INE, el interés medio de las hipotecas sobre viviendas a tipo variable fue del 2,29% y del 3,01% a tipo fijo en el mes de agosto. Son intereses medios al inicio de la vida del préstamo, por lo que incluyen la TAE (Tasa Anual Equivalente), a diferencia de los ejemplos anteriores, en los que se ha hecho la estimación a partir del tipo de interés nominal.

Así, viéndolo desde un punto de vista más amplio y global y teniendo como referencia la media histórica del euríbor del 2,8% se podría decir que, siempre y cuando este índice se mantenga por debajo de dicho nivel, saldría más barata la modalidad variable, pues los hipotecados con esta modalidad estarían pagando menos que en una hipoteca fija. Sin embargo, si el euríbor sube por encima de dicho rango, la fija sería más recomendable ya que, con los niveles actuales, se mantendría en el tiempo en torno al 3%, mientras que las cuotas de la variable se dispararían.

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Conseguir una hipoteca puede convertirse en todo un quebradero de cabeza. Elegir el banco, decidir si se contrata una fija o una variable o definir cuál será el plazo de amortización son cuestiones que pueden contribuir a alargar el proceso de solicitud más de lo esperado. En el comparador de Hipotecas de Rastreator podrás estudiar todas las opciones y elegir la que más se adapte a tu situación financiera y personal. Además, podrás utilizar nuestro servicio de asesoramiento y despejar tus dudas sobre hipotecas fijas y variables.

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Redacción

Rastreator

¿Qué es mejor, una hipoteca fija, variable o mixta?

Esta rebaja en los precios viene propiciada por la política de intereses bajos del Banco Central Europeo (BCE) y por otro lado por la ralentización del crecimiento de la economía. “Ambos factores provocan que los intereses a medio y largo plazo estén en el nivel más bajo”, apunta Ruth Armesto.

Para Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.com, el precio es uno de los factores más importantes, pero matiza que no es el único motivo. “Hay que recordar que venimos de una crisis que ha dejado huella en la población. La mayoría de los ciudadanos tienen un familiar o amigo que tenía una hipoteca con euríbor en la época de la crisis. De alguna manera conocen lo que puede llegar a subir este índice y cómo afecta económicamente a las familias. Este recuerdo sumado a unos tipos fijos muy atractivos ha hecho que la demanda de estos préstamos suba considerablemente”.

A la hora de elegir entre un tipo de hipoteca otro, desde la marca online de UCI señalan que lo más importante es apostar por préstamos libres 100% de otros productos añadidos. “Es importante conocer con certeza lo que vas a pagar mes a mes por tu préstamo hipotecario y que no se vincule o combine al mismo ningún otro producto. Es decir, si contratamos nuestro préstamo hipotecario a un tipo fijo que parece más ventajoso porque contratamos a la par un seguro de vida, de hogar, tarjetas, o cualquier otro producto financiero, el importe mensual por nuestro préstamo es muy probable que varíe a lo largo de la vida del mismo generando costes más adelante. Por este motivo, nosotros creemos y apostamos por préstamos responsables libres de otros productos”, incide Ruth Armesto.

Cláusula suelo VS interés fijo

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  • bancos hipotecas, claúsula suelo, interes fijo

¿conoces reclamar banco?

Afectados por cláusula suelo.

Todavía hoy existen en España más de 2.500.000 personas afectadas por la cláusula suelo. Los bancos, que están perdiendo más del 90 % de las demandas interpuestas por los damnificados, ofrecen retirar esta cláusula abusiva a cambio de un interés fijo o de la contratación de algún producto vinculado.

El banco sale ganando

Sin lugar a dudas para el banco es una opción ventajosa por 2 motivos:

1. Evita una demanda. La entidad ofrece pasar a una hipoteca a tipo fijo o la contratación de un seguro (desempleo, protección de pagos, etc.), a cambio de que el cliente renuncie a la posibilidad de demandar a la entidad. Con este acuerdo el banco se ahorra tener que devolver los intereses que los hipotecados han pagado de más por el suelo hipotecario.

2. Más rentabilidad. Si el banco eliminara la cláusula suelo del contrato y mantuviera el interés inicial, la rentabilidad que obtendría sería posiblemente inferior a la que obtiene con un interés fijo, al menos a corto plazo con un euríbor en mínimos históricos. Por lo tanto al banco le conviene más un interés fijo al 2,5 % que un interés variable de euríbor + 1 %.

¿El cliente se beneficia también de este acuerdo?

A corto plazo una hipoteca fija no beneficiará a ningún cliente, puesto que el euríbor está marcando records mínimos mes tras mes, por lo tanto una hipoteca variable con un diferencial bajo es más interesante. Sin embargo, el índice de referencia acabará subiendo y si la entidad ofrece un interés fijo competitivo (inferior al 3 %) puede ser una buena opción para cuando el euríbor inicie su escalada.

También puede ser beneficioso para aquellas personas a las que no les salga a cuenta demandar al banco por el suelo, debido a que los intereses que han pagado sean muy bajos.

Ojo con la letra pequeña

Pero, aceptar esta propuesta del banco puede no ser beneficioso para el cliente por varios motivos:

1. No podrá recuperar los intereses pagados de más. A firmar la nueva oferta el hipotecado pierde la oportunidad de recuperar el dinero que durante todo este tiempo ha perdido por el suelo.

2. Pagar más intereses. Aceptar el cambio a una hipoteca a tipo fijo significa perder el interés que firmamos inicialmente. Hay que tener en cuenta que si el cliente demanda a la entidad y gana, además de recuperar su dinero, mantiene el interés que firmó, pero ahora sin la cláusula suelo. Por ejemplo, si hace 7 años una persona contrató una hipoteca a euríbor + 1 %, este sería el interés que pagaría tras demandar al banco y ganar el pleito. Por el contrario, las entidades bancarias ofrecen a sus clientes el cambio a una hipoteca fija con un interés superior, aproximadamente del 2,5 %.

3. El suelo podría volver. Es preciso leer con detenimiento la letra pequeña del nuevo contrato, ya que algunas entidades incorporan cláusulas mediante las que se guardan la opción de volver a incorporar el suelo más adelante.
Por lo tanto los hipotecados tienen que calcular cuánto han pagado de más por el suelo de su hipoteca y valorar si demandar a la entidad es una opción rentable. Siempre teniendo claro que aceptar la nueva oferta significa perder la oportunidad de recuperar este dinero.

Contacta e infórmate

CLAUSULA SUELO. TENEMOS NUEVA SENTENCIA SOBRE LOS QUE FIRMASTEIS UN INTERÉS FIJO CON EL BANCO DE SABADELL CON RENUNCIA A RECLAMAR.

Hace tiempo que ya lo decíamos en nuestros posts. Pero muchos clientes del Banco de Sabadell siguen creyendo que no pueden ya reclamar por lo que pagaron de más por haber firmado un contrato privado pasando la hipoteca a un interés fijo. La entidad hizo una llamada general a todos los clientes con cláusulas suelo (haciéndoles creer que ellos eran de los pocos privilegiados escogidos). El banco lo hizo como estrategia para frenar el gran número de demandas judiciales a las que tenía que hacer frente. ¿Recordáis aquel FIPER que el Banco os entregó? El BS os ofrecía quitaros la cláusula suelo y pasar a tener un interés fijo para el resto de los años de duración de la hipoteca. Los que firmasteis el documento recordaréis que aceptabais una cláusula en la que constaba una renuncia a reclamar en relación a la cláusula suelo.

El Juzgado de Primera Instancia 5 de Sabadell ha dictado sentencia estimando íntegramente nuestra petición. El cliente tenía una hipoteca con Euribor más un diferencial de 0,75 puntos. Pero el Banco le venía aplicando el mínimo del 3 % (cláusula suelo). En el año 2.016 el banco le ofreció dejar sin efecto la cláusula suelo, siempre que el cliente se acogiera u un interés fijo del 2,60 % durante toda la duración de la hipoteca. El cliente firmó el documento que contenía la típica cláusula de no reclamar nada en relación a lo pagado de más por aplicación de la cláusula suelo. El Juzgado ha dictado sentencia por la que deja sin efecto este contrato privado, estableciendo que el Banco de Sabadell deberá devolver todo lo que el cliente pagó de más durante estos años (inclusive el tiempo que ha estado pagando un interés fijo) y sólo deberá pagar de ahora en adelante el Euribor más el diferencial del 0,75.

Sempre hem dit que AQUESTA RENUNCIA NO TÉ CAP TIPUS DE VALIDESA LEGAL. I el Banc ho sap perfectament. Sap que si el client li fa la reclamació judicial estarà obligat a pagar. Però amb això ha aconseguit que molta gent no faci el pas, creient de bona fe que no té res a reclamar.

TOTS ELS JUTJATS apliquen la doctrina del Tribunal Suprem en aquest sentit, doncs és evident que el client es va veure en certa manera obligat a signar si volia que el Banc li deixés d’aplicar la clàusula terra.

¿Qué opciones tiene el cliente que ha suscrito estos pactos con el Banco? Cuando acude a nuestro despacho le ofrecemos dos posibilidades. Y preparamos la demanda en función de la elección del cliente:

A) Reclamar exclusivamente por las cantidades pagadas de más, pero manteniendo el interés fijo firmado para el resto de duración de la hipoteca.
B) Reclamar no sólo la devolución de las cantidades pagadas de más, sino también pagar durante el resto de la hipoteca el interés resultante de aplicar el Euribor más el diferencial pactado. O sea: que se deje de pagar el interés fijo.

Naturalmente es una elección del cliente que vendrá determinada por distintos factores, entre ellos el diferencial que figure en la hipoteca inicial. Pero en cualquier caso, el cliente SIEMPRE RECUPERARÁ TODO LO QUE PAGÓ DE MÁS, CON INTERESES.

LLEVAMOS AÑOS CONSIGUIENDO QUE LOS BANCOS DEVUELVAN A LOS CLIENTES LO QUE PAGARON DE MÁS POR LA CLÁUSULA SUELO.

Si quieres que estudiemos tu caso para comprobar qué importe te corresponde como devolución por parte del banco y quieres iniciar la reclamación, no lo dudes: ponte en contacto con nosotros. Pide una cita totalmente gratuita.

Por teléfono: 93 7256039
93 7256054
Por correo electrónico: [email protected]
O desde nuestra página web: www.abogadoensabadell.com

Hipotecas ¿con interés fijo o variable?

Cada vez se contratan más hipotecas de tipo fijo. En muchos casos son las propias entidades las que incentivan su contratación, otros usuarios las prefieren pensando que es una manera de blindarse frente a una posible subida de tipos, también hay quien recomienda préstamos a tipo fijo, porque consideran que son más interesantes y ofrecen mayor seguridad a los usuarios ¿Es así?

Fijo versus variable

No hay una regla fija para decir si son mejores los préstamos fijos o los variables: la elección depende de las circunstancias de cada momento.

En los préstamos fijos

  • El interés es constante durante toda la vida del préstamo.
  • A estos préstamos no les afectan las subidas de tipos de interés, pero tampoco se pueden beneficiar de las bajadas.
  • La TAE refleja el coste del préstamo a lo largo de toda su duración.

En los préstamos variables

  • El interés aplicable varía en función de la evolución de los tipos de interés. Puede bajar… o subir.
  • Se calcula una TAE teórica, de manera que se utilizan los últimos datos conocidos de los índices de referencia (suponiendo que estos permanecerán constantes), pero este supuesto no es real y al final de la vida del préstamo su TAE real habrá sido más alta o más baja en función de si los tipos de interés han subido o han bajado.

Y con esos datos, ¿cuál interesa más?

Busca la mejor hipoteca para ti

Valora las opciones

La TAE no sirve para comparar préstamos fijos con variables, por lo que para decidir hay que tener en cuenta las perspectivas sobre la evolución de los tipos de interés.

Ahora el Euribor está en mínimos históricos, pero todo apunta a que el descenso continuado de este índice ya ha concluido: el Euribor se ha mantenido estable durante los últimos meses, oscilando en un estrecho rango. Aunque no esperamos más descensos en el Euribor, tampoco parece probable que se vayan a producir subidas en los próximos meses, pues no se prevé que el Banco Central Europeo suba los tipos de interés al menos hasta el verano de 2019. Una vez se haya consolidado la recuperación económica, es previsible que los tipos de interés a corto plazo tiendan a subir a niveles más normales.

Para ofrecer un tipo de interés fijo a un determinado plazo, las entidades utilizan las previsiones de evolución de tipos de sus departamentos de análisis y siempre ofrecerán un tipo más alto que el que ellos prevean a largo plazo. Teniendo esto en cuenta, conviene valorar las opciones:

  • Un escenario realista pudiera ser que los tipos de interés volvieran poco a poco a niveles cercanos al 2%. Así, si se mantuviera un Euribor muy bajo estable durante los próximos dos años, rondase alrededor el 1% durante los cinco años siguientes y subiera hasta el 2% permaneciendo así hasta el vencimiento, los préstamos a tipo de interés variable seguirían siendo más interesantes que los fijos. Es dificil hacer previsiones de lo que pasará dentro de 10 o 15 años, pero parece claro que a corto plazo los tipos de interés se mantendrán en niveles similares.
  • En escenarios más pesimistas, en que los tipos subieran más deprisa y a niveles más altos podría resultar más interesante la opción del préstamo fijo. A quienes sean más pesimistas sobre la evolución futura de los tipos de interés y no quieran asumir la incertidumbre de posibles subidas les puede interesar escoger un préstamo a tipo fijo.
  • Lo que no es en absoluto aconsejable es firmar préstamos a tipo mixto, que ofrecen un tipo fijo los primeros años, privando a los hipotecados de los bajos tipos de interés actuales, y uno variable después, cuando las subidas son más probables. Y tampoco interesa firmar hipotecas variables con un tipo inicial más alto en los primeros años.

Teniendo en cuenta las condiciones que las entidades están ofreciendo en estos momentos, desde nuestro punto de vista los préstamos a tipo de interés variable a día de hoy siguen siendo más interesantes que los préstamos a tipo fijo. En uno y otro caso, tanto si buscas préstamos a tipo de interés fijo como variables, acertarás si antes consultas el comparador:

Fija o variable, localiza la mejor hipoteca para ti

OCU te ayuda contra los abusos hipotecarios

Cláusulas suelo, gastos abusivos… si tu hipoteca tenía cláusula suelo, o si quieres recuperar los gastos de formalización que injustamente te hicieron pagar, recuerda que la justicia está de tu parte y que en OCU podemos ayudarte a reclamar y luchar por tu dinero.

¿Clásulas abusivas hipotecarias? Reclama y recupera tu dinero

¿Qué fue de Silvia Charro y Simón Pérez? Se cumple un año del viral de las hipotecas a tipo fijo

Internet no para ni un solo momento. El año está lleno de virales que se suceden uno tras otro pero hay algunos especialmente divertidos, desconcertantes o surrealistas que se quedan en el imaginario colectivo de muchos usuarios. Este fue el caso del vídeo de las hipotecas a tipo fijo, un contenido hilarante que subió la cuenta de Youtube de Periodista Digital hace justo un año, a dos semanas de acabar 2017, y que tenía como protagonistas a Silvia Charro y Simon Pérez.

Fenómeno viral

Ella, consultora de Engel & Volkers, y él, profesor en la escuela de finanzas, protagonizaban un vídeo en el que hablaban de la conveniencia de las hipotecas a tipo fijo y se convirtieron en un meme andante gracias al estado en el que se encontraban al realizar el famoso vídeo. Nadie se puede imaginar por qué alguien decidió que se permitiera no solo grabar en ese estado, ya que era evidente que ambos habían consumido sustancias estupefacientes, sino subir el vídeo a internet.

Ser youtuber no era tan fácil

La repercusión mediática fue tremenda, Charro y Pérez se convirtieron en figuras muy conocidas por cualquier ciudadano español y tras ser despedidos de sus respectivos empleos, defendieron que ellos no habían tomado drogas en varios platós de televisión. Su vida ya era pública y ellos decidieron explotar al máximo su fama, embarcándose en la aventura de ser youtubers, creando varios canales que nunca supimos muy bien de qué iban y que fueron sucesivamente cancelados.

Algunos auguraban, visto el contenido de sus canales que siempre rozaba lo soez y en el que se notaban los excesos de ambos, que quizá probarían suerte en el cine de adultos para dejar clara su decadencia mediática y sí que aparecieron en el canal de Jordi ENP, una de las figuras más relevantes del panorama patrio, pero tan solo fue para hacer una entrevista.

Silvia y Simón, un año después

Sin embargo, parece que Charro y Pérez están volviendo a encauzar poco a poco sus vidas. Eso sí, siguen teniendo claro que Youtube es su medio de acción. En verano decidieron abrir un canal llamado SS Conexion, en el que se dedican a las dos cosas que mejor saben hacer: hablar de economía y hacerlo con un estilo tan desenfadado que te da por pensar si han vuelto a consumir alguna de las sustancias que les hicieron saltar a la fama con el vídeo de las hipotecas.

Más allá de bromas, lo cierto es que el canal de Charro y Pérez nos ofrece un contenido muy didáctico, sobre todo para los que no son expertos en Economía, ya que nos explican de manera clara y sencilla algunos conceptos que no entenderíamos a simple vista si nos encontrásemos con ellos en cualquier información económica.

Un año después, la vida de Silvia y Simón ha cambiado mucho pero ellos han sabido reciclarse para mantenerse en la cresta de la ola.

La Sexta Noticias

Más de 1.700.000 visualizaciones acumula el vídeo de los economistas Silvia Charro y Simón Pérez en el que explican en qué consisten las hipotecas a tipo fijo. La grabación, que lleva el título de ‘¿Por qué las hipotecas fijas son tan convenientes?’ fue subida por Periodista Digital el 12 de diciembre y en poco tiempo se convirtió en viral.

El vídeo, de ocho minutos de duración, ha centrado buena parte de la atención de los internautas por cómo sus protagonistas hablan de economía en un tono desenfadado. Según ha declarado Silvia Charro a eldiario.es, ambos venían de una comida: «Nos llamaron para hacer un vídeo sobre hipotecas; pedí permiso a mis jefes y me dijeron que sí y se nos ocurrió, para reforzar la presentación de mi nueva empresa, aparentar que íbamos pasados para hacer una campaña de márketing más impactante».

Charro desmiente a eldiario.es que se encontraran bajo el efecto de alguna sustancia y añade que «al final es un viral que se ha ido de las manos».

Poco después de que se desatara la polémica, Silvia Charro publicó, también en Periodista Digital, un vídeo en el que denunciaba el «odio» que se había generado contra ella a través de las redes sociales.

Tanto Silvia Charro como Simón Pérez han sido despedidos. Según publica Vozpópuli, la inmobiliaria de lujo Engel & Völkers decidió prescindir de los servicios de Charro. La compañía asegura a este mismo medio que le han dado de baja «inmediatamente».

Por su parte Simón Pérez, director académico de la Escuela Internacional de Administración y Finanzas, ha sido cesado. Así lo ha comunicado el centro a través de un comunicado del que se hace eco el medio Huffington Post.

El 14 de diciembre de 2017 estaba marcado por la que tenía que ser la producción audiovisual del año: la nueva entrega de Star Wars. Sin embargo, la maquinaria de marketing hollywoodiense fue barrida en nuestro país por un contendiente inesperado: un vídeo de ocho minutos sobre hipotecas fijas.

El huracán había empezado a las 16.51h del 13 de diciembre en Forocoches con un hilo titulado “¿Ha llegado el mejor vídeo de 2017 en el tiempo de descuento?”. En su interior, dos economistas cantaban las grandes virtudes de las hipotecas fijas. Un video que hubiera sido infumable si no fuera porque Simón Pérez y Silvia Charro iban, aparentemente, cocidos como piojos.

En cuestión de horas, estaban en todos los medios. Ambos perdieron su trabajo y se vieron convertidos en memes humanos. Crearon un canal de YouTube en el que se tatuaban el logo de Forocoches por 200€ o simulaban felaciones por 20€. Una espiral autodestructiva que no parecía que pudiera tener un buen final.

Año y medio después de aquello, tienen un canal, SS Conexión, en el que hablan de economía de forma seria y ven la luz al final de un muy oscuro túnel.

¿Qué hubierais dicho hace 5 años si os avisan de que un vídeo de YouTube sobre hipotecas os iban a cambiar la vida?

Silvia: No me hubiera imaginado que la presión pública tenga tantos efectos en la vida real de una persona. Yo pensaba que todo el tema mediático era muy de personajes, que hacían un papel y que realmente no se vivía tanto en primera persona.

Simón: Yo me hubiera esperado algo pero en positivo. He sufrido en mis propias carnes eso de que el marketing negativo funciona mucho mejor que el positivo y algo que es malo corre siete veces más que algo que es bueno. Yo ya salía en medios y un viral era algo que podía ocurrir, pero no esperaba que tuviera unos efectos tan importantes en mi vida. Ni tan negativas ni tan importantes, para nada. Me esperaba algo más anecdótico, como la discusión con Ramoncín o los desahuciados en TVE, los vídeos que en su momento fueron virales, pero no tan fuerte.

Silvia: Ni que nos llamaran para ir a Risto, o a Sálvame… alucinamos mucho…

Simón: Un efecto bola de nieve que flipamos. No nos lo creemos aún a día de hoy.

¿Cómo nace la idea de este canal sobre economía doméstica?

Silvia: Nos pilló en un momento, el verano pasado en un momento que no teníamos ningún tipo de ingreso ni de posibilidades.

Simón: Era el momento post-video, que nos metimos en un par de canales que teníamos nosotros, que nos los petaron por strikes y hacíamos el cafre, no nos vamos a engañar.

Silvia: Tú imagínate que te levantas por la mañana y no puedes ni ir a trabajar, ni buscar trabajo porque nadie te quiere ni para limpiar lavabos. Te encuentras con el contraste de que la gente te conoce como si fueras un triunfador y estábamos casi viviendo en la calle.

Simón: Nosotros mismos no concebíamos la posibilidad de volver al mundo profesional de la economía, nos creíamos payasos de Internet y que ese iba a ser nuestro nuevo rol permanente. Lo enfocamos en ese plan y era algo muy autodestructivo. Estábamos intoxicados de Internet.

Silvia: Entonces nos llama de una network, empresas que gestionan el contacto de youtubers con YouTube, y se sorprenden de que nuestro canal no esté monetizado. Ellos solo trabajan con canales ya monetizados.

Simón: En enero habían cambiado las normas y el nuevo sistema de revisión para monetizar tarda muchos meses. El mánager de Jordi el Niño Polla tenía un canal ya monetizado, una chica que ya no quería dedicarse a esto pero que ya tenía 24.000 subscriptores. Entonces, a cambio de una comisión, pagarnos la Network, producir y editarnos los vídeos, gestionar el contacto con anunciantes… y estamos encantados.

Silvia: Tenemos mucho soporte desde Madrid.

¿Y cómo os está yendo?

Simón: Un mes antes de empezar con el canal fuimos a ver a Risto, y le comentamos que lo mismo haríamos un vídeo de economía que Silvia se bebería una cerveza xibeca. Nos dijo que, en el momento que le quitásemos el morbo, nos costará mantenerlo, y realmente es lo que nos ha pasado. Los vídeos que hacíamos antes tenían 80% dislikes y 50.000 visitas, y los de ahora tienen mil… dos mil… tres mil… o diez mil, pero tenemos un 90% de like. Eso sí, antes por cada millón de visitas nos pagaban 1000€ y ahora 6000€. Hemos logrado posicionar el canal en un nicho pequeño pero que el tráfico que nos llega de YouTube nos lo pagan muy bien. Los vídeos de economía, además de generar un CPM (Coste por Mil) muy alto, nos generan conversión a venta, que es lo que más buscamos.

Silvia: Nosotros a lo que realmente nos dedicamos es a gestionar empresas. Tenemos empresas y colaboramos con otras. Entonces lo que intentamos hacer es derivar views de YouTube a cliente.

Simón: Hemos firmado un contrato con Avatrade y soy master broker -puedo coger clientes o brókers-, aunque para los grandes bancos seguimos necesitando un testaferro. Hemos creado Neotecalia Hipotecas que la creamos en septiembre, después de que se me cayera un trabajo en bolsa.

Al principio nos levantábamos y nos pasábamos dos o tres horas llorando y en shock.

Silvia: Porque un hater que solo conocíamos de Internet se dedicó a llamar a todas las empresas para que no me contrataran. Lo denunciaron, lo detuvieron y ahora tiene un juicio, pero se nos cayó el trabajo.

Simón: Pero yo ya volví a creer en mí mismo, que alguien apostaría por mí. Que podíamos volver a tener una función en la sociedad, en el sistema económico.

Tú habías llegado a decir que no ibas a poder volver a trabajar de lo tuyo…

Simón: Claro.

Sílvia: Convencidísimos estábamos. Hubo un momento que dijimos “pues ya está. Somos payasos”.

Simón: Y si me tengo que maquillar de tía por 50€, pues lo hago. Es la diferencia entre tener 50€ o no.

¿Y ahora qué le diríais al Simón y a la Silvia que decía eso?

Simón: ¡Pues que estaba equivocado! ¡Que dejase de hacer el tonto, que es lo que me decía todo el mundo! Era una cosa muy extraña, porque la gente me decía “encerraos en algún sitio y no salgáis una temporada”, y yo decía “vale, pero dónde vivo, cuál es ese sitio, quién lo paga y quién me da de comer”.

Silvia: Hay que entender que cuando las cosas las ves desde dentro y desde fuera se viven completamente diferente.

Simón: Al principio nos levantábamos y nos pasábamos dos o tres horas llorando y en shock.

Silvia: Te despertabas y pensabas “no ha sido una pesadilla”. Tenías constante esa sensación en la barriga antes de caer en una montaña rusa. Una sensación de “me voy a morir”. El árbol no nos dejaba ver el bosque. Yo ahora vería a esa Silvia y le diría “tía, espérate y ten paciencia y expresa tu talento cuando la gente te mire».

Simón: Nos encerramos en casa de mi abuela, en Galicia, que ahí teníamos comida y casa. Les dije a mis padres que me iba allí para no tener la necesidad de ganar dinero, estar gratis tres meses sin necesidad de hacer el chorra e ir convirtiendo el contenido hacia la economía. Conseguimos recopilar dinero que salió de inversores de YouTube y nos pusimos en modo serio. “¿Qué necesito para volver a empezar?” y con ese dinero pudimos volver a Barcelona y montar la empresa. Empezamos que nos entraban dos hipotecas al mes y ahora ya nos entran cuatro.

Silvia: Queríamos montar cinco empresas a la vez, pero no dábamos a basto, así que montamos el de hipotecas primero, que era el que estaba más rodado.

Simón: Y por lo de hipotecas a tipo fijo y tal. Poco antes de lo del vídeo yo había creado ya Neotecalia, que se la había regalado a Silvia. Yo ya tenía un personaje de macarra de las finanzas despiadado pero gracioso, una especie de Robin Hood sincero que va contra los bancos pero contra las personas, y la idea era que Silvia fuera un “mini yo” pero en las hipotecas. Por eso la llevaba a medios de comunicación en los que colaboraba. Esa era la idea y lo que hemos acabado consiguiendo, pero se nos fue de mano total. Un vídeo de este tipo tiene 1000 o 3000 visitas. Nosotros queríamos que tuviera 10.000 y que tuviese repercusión en economía, pero nada más.

Entonces… ¿consideráis que, de alguna forma, tuvisteis éxito?

Los dos a la vez: ¡No!

Simón: Nos ha jodido la vida a un nivel… con la familia, con todo…

Silvia: Además, Simón tenía una reputación intachable…

Simón: Yo había sido el primero de la promoción, delegado de clase en la universidad… tenía una reputación intachable y desde el punto de vista profesional la sigo teniendo, pero el aspecto personal se añade.

Silvia: Pero nosotros no podemos pensar “qué hubiera pasado si no…” porque es hacernos daño, así que lo que hacemos es mirar para adelante. Ahora, es verdad, que al ser conocidos y retomar la carrera profesional y dar una imagen buena se nos están acercando nuevas posibilidades y opciones de negocio.

Silvia sí había bebido, pero yo estaba recién levantado. Lo que tenía era una resaca que te cagas del día anterior.

¿Qué planes de futuro tenéis para el canal?

Simón: Pues ahora estoy montando Neotecalia Investment, que se centrará en inversiones. Que es más complicada, porque requiere más confianza del cliente. Tú en créditos le das dinero, entonces al cliente le da igual que tengas mala fama, pero otra cosa es que el cliente te tenga que traer a ti 200.000€ para que tú decidas. Por eso hicimos hipotecas primero y esto lo dejamos en segundo plano hasta que no hubiera peticiones. Hemos abierto 24 cuentas en mes y medio, por eso estamos haciendo vídeos explicando, por ejemplo, la situación del café, por ejemplo el día 19 dijimos de invertir en café y el día 20 subió más de un 3%. Tengo un grupo de 34 personas en Telegram a los que aviso que voy a hacer estos vídeos o directos, entre los que están los de las cuentas.

Silvia: Ahora estamos en una situación que, si jugamos bien las cartas, en diciembre podemos estar cobrando más que antes del vídeo. Hablando del mes a mes, claro. Para llegar a ese nivel de vida tenemos años por delante.

Simón: Es una putada, porque si hacemos un vídeo de las finanzas de Sergio Ramos, tenemos 7.000 visitas y nos pagan menos de un euro las mil. En uno de análisis técnico de un gráfico de Aetherum tenemos 800, pero la publicidad se nos paga 3€ y además nos abren una cuenta cuatro personas. Realmente me da mucha pena porque no conseguimos despegar las visitas del canal, cuanto más específico, más bajan las visitas. Y para los subs que tenemos, casi 40.000, tenemos pocas visitas por vídeo, pero a la par los vídeos son cualitativamente muy buenos y nos genera mejor retorno por visita, y nos generan clientes. Tenemos un ratio de conversión muy alto.

La pregunta inevitable: ¿qué habíais tomado antes de grabar el vídeo?

Silvia: Mira, yo te lo voy a explicar porque hay mucha gente que no lo tiene claro. Fuimos un día que teníamos que grabar el vídeo y fuimos los dos. Era la primera vez que yo aparecía en un medio de comunicación y el chico que nos hacía la entrevista nos graba y nos vamos a comer, y hasta las 9 de la noche no nos levantamos de la mesa.

Simón: Yo no bebo casi nunca, pero el tío nos tuvo de sobremesa desde las 4 de la tarde hasta las 9 a cubatas.

Silvia: Yo tenía mucho trabajo, yo tenía que preparar una reunión, dos presentaciones y lo tuve que hacer por la noche y me fui a dormir tardísimo. El día siguiente yo tenía una reunión, una presentación y que ir a la comida de empresa. Llego a la comida de empresa, estamos de fiesta y me llaman…

Simón: Era nuestro último día en Madrid, porque nos volvíamos ya a Barcelona a pasar las navidades. Era el 16 de diciembre o así. El tío me llama y me dice que el vídeo hay que repetirlo.

Silvia: Dice, “yo he conocido a Silvia y sale fatal en el vídeo, casi no habla y es una tía que vale mucho. Si esto es para que Silvia tenga la empresa, lo repetimos ya porque mañana nos vamos todos”. Entonces yo pido permiso a mi jefe.

Simón: Silvia sí había bebido, pero yo estaba recién levantado. Lo que tenía era una resaca que te cagas del día anterior.

¿Qué hora era cuando grabáis el vídeo?

Simón: Pues… las 12 del mediodía

Silvia: No, cariño, eran las 5 de la tarde, que yo llegué a las 4 de la tarde a la comida de empresa porque tenía la reunión. Yo les pido permiso a mi jefe, a la suya y a la superior, y todos me dicen que sí y que nombre a la empresa. “¡Claro, ves!”, me dicen todos. “Y nombra a la empresa que así haces marketing”.

Enciendo el móvil y veo que tengo 33 llamadas de mi jefe y un montón de Whatsapps. Le llamo y ya me está llamando él. Lo cojo y empieza a gritarme “pero qué has hecho, pero no sé qué, hija de puta”.

Simón: Claro, ella estaba un poco tocada de las dos copas, pero todos sus supervisores también. “Oh, qué bien, una entrevista”, todos de subidón. Entonces llegamos y el tío del vídeo nos dice que, para que Silvia esté menos cortada “yo pongo la cámara y os dejo solos”. Y además él y yo estuvimos 5 minutos diciéndole que sacase pecho, que fuese más agresiva, que levantase la cabeza, que pensase que estaba en un callejón y un tipo venía a atracarle… y ella ya venía de subidón, toda espitosa, de las primeras copas, añádele los nervios…

Silvia: Y mi taburete cojeaba…

¿Qué pasó entre el momento que se graba el vídeo y que se publica?

Simón: Nosotros nos volvemos a Barcelona, y pasa un día, pasan dos, pasa una semana… y no nos dicen nada. Y ya damos por hecho que tampoco les ha molado y que no lo van a subir, y nos olvidamos.

Silvia: Y al cabo de diez días lo suben. Me llaman y me dicen “oye, está yendo como un tiro”. Yo ni me lo miro, la verdad.

Simón: Ni lo miramos y se lo pasamos a nuestros padres, amigos… que tampoco se lo miran… es un vídeo de economía, nos dicen “qué guay”, pero no lo miran, les da palo.

Silvia: Ese día teníamos mucho trabajo. Simón tenía una clase, salimos como a las 9 de la noche, los dos sin batería. Nos vamos a cenar y a las 11.30 llegamos a casa. Enciendo el móvil y veo que tengo 33 llamadas de mi jefe y un montón de Whatsapps. Le llamo y ya me está llamando él. Lo cojo y empieza a gritarme “pero qué has hecho, pero no sé qué, hija de puta”, insultándome a lo loco. “¿Qué pasa?”, le pregunto. “El vídeo que has hecho”, me dice, y no sé de qué me habla. Busco mi nombre en Google y veo que habían sacado mis fotos de Facebook desde que tenía 12 años. Empiezo a ver photoshops, memes, a las 12 de la noche había canciones ya. Entro en shock, empiezo a llorar… le paso el teléfono a Simón porque mi jefe me estaba insultando… Al día siguiente nos llaman de todas las teles, de Espejo Público, de Ana Rosa, de Sálvame…

Simón: Estuvimos a punto de ir a Supervivientes, estábamos haciendo las pruebas físicas. Pero hicimos un directo en Instagram en un hotel a las 3 de la mañana y uno de los comentarios que nos escribían era “muerte a Puigdemont”. Yo lo repetía mientras me tiraba a la piscina, o cosas como “viva Tabarnia”. Rufián entonces cogió el vídeo hizo un resumen de 30 segundos con varios cortes y lo subió a Twitter, y tuvo 500.000 reproducciones. Entonces nos llamaron, que no íbamos.

¿Pero habéis hablado con alguien de Periodista Digital?

Silvia: Claro, al día siguiente nos llama el de Periodista Digital, nos pide mil disculpas, que le sabe fatal… pero se le veía en la cara que estaban disfrutando, que en la vida habían tenido tantas visitas. Llegamos a la central y estaba el presidente expresamente esperando para saludarnos. Un tío que no aparece nunca por ahí está ahí esperando para comer contigo como si fuera la estrella del canal, y la verdad es que me ha jodido la vida. Y yo entiendo que ese vídeo tardó diez días en subirse porque hubo un debate sobre si se subía o no. Se tomó una decisión en la que no se contó con nosotros.

Hay personas que me la tienen jurada en varios ámbitos. Y una de ellas es Alfonso Rojo.

¿Habéis preguntado por qué no se os consultó o se os enseñó el vídeo antes de publicarlo?

Silvia: Yo no soy tonta, no tengo que preguntar eso. Lo que tengo que hacer es recuperar mi credibilidad y luego pedir explicaciones. Antes no creo que las pueda pedir. Pero cuando las pueda pedir, las pediré, no te preocupes. Porque ese vídeo sigue teniendo visitas.

¿Habéis pedido que de elimine?

Simón: Ellos al día siguiente nos lo ofrecieron, pero yo ya estoy fuera de mi trabajo. A mi a primera hora me llama de un blog de marketing, cuando todavía no pensaba que era tan importante, y le digo que ‘es todo una campaña de publicidad’. Eso es lo que pensamos esa noche. Pensamos “vale, hoy en día somos los de la fiesta, en seis meses seremos los de la fiesta y las hipotecas, y si nos dedicamos a hacer vídeos y vídeos y vídeos de hipotecas, seremos los de las hipotecas”. De aquí a que yo pueda tener hijos que me puedan buscar en Google, eso será una anécdota más como tantas otras. Fue por lo que optamos, porque no lo podíamos limpiar, porque ya estaba el vídeo de AuronPlay que tenía más visitas que el vídeo original. Ya estoy en otros canales, estoy en Forocoches, en la tele… eliminarlo era reconocer que me he equivocado.

Silvia: Yo al día siguiente hago un vídeo desde la cama, flipando, y diciendo que la gente no se pase tanto conmigo. Yo te puedo hacer reír, pero esa animadversión pública, con gente que me insulta… porque con lo de Puigdemont yo puedo entender que me tengan rabia, pero antes no, yo he salido así en un vídeo y te has reído. De hecho -esto nunca lo he contado- fuimos a Sálvame porque Jorge Javier se acababa de separar y llevaba una semana de baja por depresión, y al ver mi vídeo se rió por primera vez, y pidió que se nos invitara y, si íbamos, volvía a trabajar.

Simón: De hecho, en ese momento cuando estábamos mal, salíamos a la calle para buscar fans. “¡Ehh! ¡A tipo fijo!”. Nos invitaban a copas… sentíamos el arrope de la gente.

Silvia: Luego eso lo cambiamos por los directos. Cuando estábamos de bajón hacíamos un directo, y la gente nos animaba.

¿Cómo os dais cuenta de que se está yendo de las manos?

Simón: Cuando encendemos el móvil. Ella se pasa tres horas llorando, hasta que encontramos una canción, un remix a lo hardcore de A tipo fijo y nos empezamos a reír. Es cuando vemos que hay que hay que hacer una huída hacia delante e intentar mirar el lado positivo porque si no nos suicidamos.

¿Qué parte de ese discurso era real y qué parte era para liarla?

Simón: Parte de verdad hay mucha, es una realidad exagerada. Cuando yo iba allí me lo pedían. Cuando iba a ese programa, que lo presentaba un cura, si yo estaba tranquilo y normal, en las pausas me decía “dale caña”. Cuando me llamaron a TVE y tuve la polémica con un desahuciado, que se fue del plató porque le ofendí, me dijeron: “queremos que vengas en plan Intereconomía, viene un desahuciado y tienes que ir contra él”.

Silvia: Era un programa de cuatro horas que no veía nadie, y allí estaba nuestro enemigo público, que yo creo que todo esto viene de ahí: Alfonso Rojo, el director de Periodista Digital..

Simón: Ese día él pensaba que iba a triunfar porque tenía que venir Marhuenda pero al final no vino. Pero el protagonismo me lo llevé yo y él quedó en segundo plano.

Silvia: Quedó como rojo…

Simón: Yo creo que ese día me cogió rabia y la publicación del vídeo es su venganza.

¿Es la mano negra de la que has hablado alguna vez sin dar nombre?

Silvia: Sí, es él.

Simón: No solo eso. Cuando yo aprobaba unos centros a nivel europeo para dar cursos de banquero, la última vez ya supe que tenía a una persona en mi contra. También había un grupo en Forocoches. Hay personas que me la tienen jurada en varios ámbitos. Y una de ellas es Alfonso Rojo.

Muchas veces me dicen que por qué no denuncio y pido una indemnización. Pero eso son mariconadas.

Tiempo antes del famoso viral, en un programa de Intereconomía, Simón te definiste como más o menos anarcocapitalista y capitalista extremista… ¿te ha devorado el sistema que tanto defendías?

Simón: ¡Sí! ¡Y a mucha honra!

Silvia: ¡Pero lo seguimos defendiendo!

Simón: Habiendo estado en la peor parte del sistema, sigo pensando que el sistema funciona. Yo tengo algo que me he merecido y es lo que hay. Dos piedras. No me puedo quejar. No te voy a decir que la sociedad me ha hecho así, que he tenido que trabajar tantas horas que he tenido que tomar tantos cafés y tantos Monster porque no podía dormir. No.

Silvia: Como mucho te diré que Alfonso Rojo. El sistema es el que es y lo conocemos perfectamente. Hemos intentado vivir la mejor parte y se nos ha ido de las manos. Yo en la parte baja de la sociedad he seguido teniendo sanidad, he tenido baja, no me ha faltado para comer… vivimos en un país privilegiado, y el que no lo sepa ver, me sabe muy mal.

Simón: Muchas veces me dicen que por qué no denuncio y pido una indemnización. Pero eso son mariconadas, yo lo que tengo que hacer es sacar el máximo partido de mi nueva situación. Y ya está.

Silvia: Fíjate, somos personas repudiadas social y profesionalmente y estamos volviendo a rehacer nuestra vida, creando nuevas empresas. Entonces a mí no me digas que porque vives en un tal barrio no puedes hacerlo. Tienes que abrir los ojos.

Simón: Es una sociedad en la que, en realidad, hay bastante igualdad de oportunidades.

¨Lo ideal es una financiación del 70%, una entrada del 30%, a tipo fijo y a 17 años.

Silvia: A mí me gustaría que hubiera más, eso es verdad. Pero si no las hay más es por un tema mental porque a la gente no se le dice que puede salir porque no ha estudiado. Yo no acabé la carrera… y con 28 años me puse estudiar… másters, postgrados, prácticas… para dejar de ser camarera y acabar siendo banquera. Y a los 30 lo conseguí.

Simón: Yo podía haber ahorrado más, viví por encima de mis posibilidades y no contemplé que mis posibilidades podían variar. Si lo hubiera hecho, no hubiera tenido tantos problemas ahora.

Mi padre se va a comprar un piso ¿qué hipoteca le recomendáis ahora mismo?

Simón: Lo ideal es que cogiera una financiación del 70% con una entrada del 30% aunque tenga para pagarlo entero, que lo haga a tipo fijo y que la coja a 17 años.

Silvia: Si la coge a menos de 10 años, que la haga a tipo variable. Porque el tipo se lo van a poner muy bajito y las condiciones que le va a poner el banco son muchísimo mejores y por mucho que suba el Euribor apenas le va a afectar 50€ la hipoteca.

Genial, pues se lo diré.

¿Cómo puedo comparar dos hipotecas mediante la TAE?

Anuncio de hipotecas de un banco BEGOÑA RIVAS

Es más sencillo y efectivo comparar ofertas por la TAE que por el interés

El indicador TAE nos dice qué préstamo hipotecario es más barato

26/05/2016 18:10

La guerra hipotecaria para ofrecer los mejores préstamos del mercado se ha extendido también al sector del tipo fijo y mixto. Si un banco presenta una nueva hipoteca al 2,5% TIN, esa misma semana aparece otra al 2,45% TIN para desmarcarse de la competencia. Los que están en busca de una hipoteca se pueden sentir atraídos por los tipos de interés más bajos y pueden cometer el error de elegir su préstamo fijándose sólo en esta característica. Sin embargo, desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com recuerdan que es más sencillo y efectivo comparar ofertas por la TAE que por el interés, ya que, generalmente, este indicador sí nos dirá qué préstamo hipotecario es más barato.

¿Qué es la TAE y qué dice de una hipoteca?

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una medida que se creó precisamente para hacer más sencilla la comparación de ofertas entre varios bancos. En las hipotecas variables se suele llamar TAE Variable, ya que están referenciadas a índices (como el Euribor a 12 meses) que suben y bajan su cotización.

La TAE es el coste total que el banco nos cobrará en un año. Para calcular su valor, no sólo se tiene en cuenta el interés de una hipoteca, sino también las comisiones, los seguros y los productos vinculados, así como algunos gastos de apertura. Por ejemplo, la Hipoteca Santander, que aplica un interés de Euribor + 0,99% a partir del segundo año, sumándole las comisiones, los gastos y los productos vinculados, tiene una TAE del 2,18%. O la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euribor + 1,2% tiene una TAE resultante del 2,41%.

¿Por qué dos hipotecas con el mismo interés tienen una TAE diferente?

Se puede dar la situación de que dos hipotecas muy parecidas (con el mismo interés, comisiones y número de productos vinculados) apliquen una TAE diferente. ¿Cómo puede ser? Porque, probablemente, para calcular el valor de la Tasa Anual Equivalente no se hayan utilizado los mismos valores. El plazo que se utiliza para realizar el cálculo, el capital solicitado e, incluso, si se incluyen o no todos los productos vinculados, influye en el valor final de la TAE.

Éste es el caso de la Hipoteca Fija del BBVA y la Hipoteca Fija CX de CatalunyaCaixa, ambas aplican un interés del 1,9%, sin comisión de apertura y requieren contratar cinco productos vinculados. Sin embargo, la Hipoteca de BBVA tiene una TAE del 2,65% y la de CatalunyaCaixa del 3%.

Una hipoteca con una TAE más baja no siempre es más barata

Desde el comparador aconsejan leer con mucha atención la letra pequeña que acompaña a cada oferta y analizar qué variables se han incluido en el cálculo de la TAE. Para saber si una hipoteca está muy hinchada de costes y comisiones podemos hacer una prueba: la diferencia entre TAE e interés. Si se trata de una hipoteca variable, primero debemos sumar el valor del Euribor actual al diferencial de la hipoteca. Después debemos restar este interés de la TAE. Por ejemplo, en la Hipoteca Naranja de ING Direct a Euribor + 0,99 (1,79% TAE) lo calcularíamos así: 1,79 menos 0,98 (la suma del Euribor, -0,010, y el diferencial, 0,99). El resultado sería 0,81. En la Hipoteca Variable de la entidad Hipotecas.com a Euribor + 1,59% (2,25% TAE) el resultado sería 0,67.

En estos dos ejemplos, la diferencia entre la TAE y el interés se encuentra entre el 0,6 y el 0,8, unas cifras muy positivas porque indican que el cálculo incluye pocos productos vinculados y comisiones (en estos dos casos, ninguna de las dos hipotecas aplica comisiones y, además, la Hipoteca Variable de Hipotecas.com tampoco exige contratar ningún producto vinculado). Con todo esto, podemos deducir que una hipoteca con un interés muy bajo, pero con una TAE alta es porque seguramente esconde muchas comisiones y productos vinculados.

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Como ya inició la tendencia en enero, las diez hipotecas más baratas están por debajo del euríbor +1% de diferencial.

La media de estos préstamos se sitúa en el euríbor +0,95%, casi 0,40 puntos porcentuales menos que la misma media del año anterior, cuando fue de euríbor +1,34%. Un descenso que va en consonancia con la tendencia del euríbor anual, que cerró el mes de enero en otro mínimo histórico: al 0,042%.

Éstas son, en estos momentos, las diez hipotecas con un menor diferencial, tal y como ha analizado el comparador de hipotecas de Bankimia:

1. Banco Mediolanum comercializa la Hipoteca Privilegium VIP 70%, que parte de un diferencial variable de euríbor +0,75%. Financia el 70% sobre el valor de tasación en un plazo máximo de 30 años. Como requisitos hay que contratar un seguro de vida, domiciliar la nómina y tener un mínimo de 350.000 euros de patrimonio en la entidad. Aplica una comisión de apertura del 1,00%.

2. La Hipoteca Variable de Kutxabank tiene un interés del 1,40% durante el primer año de vida del préstamo, tras este periodo pasa a ser de euríbor +0,90%. La entidad sufraga el 80% sobre el valor de tasación de la vivienda y permite un plazo de hasta 30 años para amortizarla. Para obtener estos diferenciales, hay que domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida y otro del hogar, un plan de pensiones, así como una tarjeta de crédito y débito con un consumo de 3.600 euros al año.

3. Bankia tiene en cartera la Hipoteca Activos Adjudicados (para inmuebles de la entidad) a un interés variable de euríbor +0,90%, a un plazo máximo de 40 años y con un porcentaje de financiación que alcanza el 80% sobre el valor de tasación de la vivienda.La entidad no pide vinculaciones, aunque si el cliente posee más de 1.000 acciones de Bankia el diferencial se verá rebajado hasta el euríbor +0,85%.

4. La Hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros financia el 60% sobre el valor de tasación de la casa. En su caso aplica un interés fijo el primer año del 1,50%, después pasa a ser de euríbor +0,95%. El plazo de amortización también es de 30 años. Esta hipoteca requiere vincularse con la domiciliación de la nómina, de tres recibos, un seguro de protección de pagos, de hogar y de vida y contratar una tarjeta de crédito.

5. Bankoa dispone de la Hipoteca a Tipo variable con un interés para el primer año del 2%, tras él el diferencial es de euríbor +0,95%. Financia el 80% sobre el valor de tasación y el plazo para amortizarla es de 30 años. Como requisitos hay que contratar un seguro de vida y otro de hogar, domiciliar la nómina, un plan de pensiones y realizar compras con la tarjeta de crédito de la entidad por valor de 2.000 euros anuales.

6. Por su parte, ING Direct comercializa la Hipoteca Naranja, a euríbor +0,99%. También financia hasta el 80% sobre el valor de tasación de la primera vivienda, en caso de ser una segunda residencia será del 75%. El periodo de amortización está entre los nueve y 40 años. La entidad pide la vinculación con el contrato de un seguro de hogar y otro de vida, así como con la domiciliación de la nómina.

7. La Hipoteca Ahora de Liberbank se presta al 1,95% de interés fijo durante el primer año y medio, tras este periodo pasa a euríbor +0,99%. Como las anteriores financia hasta el 80% sobre el valor de tasación y el plazo máximo es de 30 años. En este caso hay que domiciliar la nómina, contratar un plan de pensiones, dos seguros y una tarjeta de crédito. Esta hipoteca también la oferta Caja Castilla-la Mancha y se puede contratar hasta el 31 de marzo.

8. La Hipoteca Oasis de Global Caja tiene un tipo de interés fijo del 1,50% durante el primer año, de euríbor +1,00% a partir del segundo año y de euríbor +1,49% a partir del quinto año. Dirigida a menores de 30 años, financia hasta el 90% del valor de tasación del inmueble a un plazo máximo de amortización de hasta 30 años. Entre las vinculaciones, domiciliar un nómina de al menos 900 euros, usar la tarjeta de crédito y la de débito y contratar un seguro de hogar y otro de vida.

9. En su caso, Cajasur fija un interés inicial del 1,95% durante el primer año de su Hipoteca Variable. Tras este periodo el tipo es de euríbor +1,00%, la financiación es del 75% del valor del inmueble y el plazo para amortizar el préstamo es de 30 años. Para contratarla hay que domiciliar una nómina o pensión, de mínimo 3.000 euros, hacer transacciones con la tarjeta de la entidad, así como contratar un seguro de hogar y otro de vida y un plan de pensiones.

10. Triodos Bank comercializa la Hipoteca Triodos Certificación Energética Alta a un interés variable de euríbor +1,00%. También fija un plazo de amortización de 30 años y financia hasta el 80% sobre el valor de tasación. Se requiere la domiciliación de la nómina y tres recibos, así como el contrato de una tarjeta de débito y otra de crédito, además de un seguro de vida y otro de hogar. El interés de esta hipoteca está vinculado a la clasificación energética de la vivienda, de forma que las viviendas más sostenibles obtienen mejor tipo de interés.

Bankimia

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