El banco ha vendido mi deuda a otra empresa

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-PERÍODO PREJUDICIAL-

versión actual: septiembre 2019
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PRÉSTAMO CON GARANTÍA HIPOTECARIA

  1. ¿sabe realmente qué hizo cuando firmó el crédito con garantía hipotecaria?
  2. ¿bache económico? … continuaré pagando ¡mi primera clase de defensa personal!
  3. ¡guerra de guerrillas! Creación de conflictos para negociar extrajudicialmente.
  4. ¡la guerra! mi casa no me la quita nadie.

A.- MI HIPOTECA, EL BANCO Y MI VIDA.

Se ha planteado alguna vez de ¿dónde salió el dinero de su préstamo hipotecario? ¿Está su hipoteca todavía en el balance del banco o la ha vendido? ¿qué pasa si vendieron mi hipoteca? ¿mi deuda, mi hipoteca se puede vender? Reconózcalo las deudas esclavizaron su vida. No se puede consumir a crédito porque le somete, no es libre.

  • La titulización o venta de su hipoteca por su banco camufla 7 artimañas para ganar mucho, muchísimo dinero.
  • La cláusula de Constitución o de Garantía o de Responsabilidad hipotecaria: explicación.
  • La cláusula de Constitución o de Garantía hipotecaria como cláusula abusiva.

B.- HOGAR EN CRISIS.

Le proponemos un itinerario donde usted, con el asesoramiento de su abogado/a o entidad antidesahucios (500×20, PAH…), pueda decidir en todo momento donde le planta la batalla al banco. Le recordamos que todos estos procedimientos están basados en la vivienda habitual aunque muchos servirían para segunda residencia.

PASO PREVIO: El Banco o su director no es un confesor, es su enemigo. No vaya nunca a «pedir» nada. Si va a pedir, a mendigar, es porqué el banco sabe que usted está en indefensión por desconocimiento de las leyes. Por ello, le proponemos realizar la primera clase de defensa personal de sus intereses frente a la entidad financiera:

  • ¿Cómo reducir considerablemente la cuota hipotecaria a pagar? Lea y siga las instrucciones de esta otra entrada… las propuestas son de cajón. También puede buscar organismos oficiales y autonómicos que asesoran y median con las entidades financieras.
  • guardar un histórico por escrito de todos los pasos y archivo de documentación. Debe archivar toda la documentación presentada con copias legales, selladas donde proceda y hacer un histórico por escrito. Cualquier documento puede ayudarle posteriormente para su defensa judicial. Piense que el país está en crisis y eso permite a los jueces ser más laxos en sus veredictos.
  • Sin documentos probatorios su argumentación no sirve en el juzgado… decirle al juez que le dijeron no sé qué… no va a ningún lado!
    >>>¿cómo hacer una reclamación al banco?>>>
    >>>¿Cómo enfrentar una negativa de la entidad financiera a sellar un documento? >>>
  • Tener el contrato hipotecario, el cuadro general de amortización de la hipoteca.
    • El cuadro general de amortización representa el modo con la que ésta se extingue gradualmente a través del pago de cuotas. Cada recibo viene determinado por el capital amortizado y los intereses- dependen del tipo de contrato-. Tener el cuadro de amortización pasado (lo que pagó) y futuro (lo que queda por pagar) le puede permitir calcular cuanto dinero le han cobrado de más en manipulaciones del euribor, etc y es la base para reclamar cantidades cobradas indebidamente.
      >>> ¿cómo pedir o reclamar el cuadro de amortización y no morir en el intento?>>>>
    • Tener el contrato del préstamo hipotecario. Siempre puede pedir una copia a la entidad financiera o a la Notaria donde se firmó.
  • Ahora que ya tiene el contrato de la hipoteca que perdió, léaselo, aunque hayan pasado x años del fatídico día en que firmó haga ese esfuerzo tardío, pero necesario. Entenderá que en realidad firmó un contrato de adhesión, donde usted no pinta nada y la entidad financiera lo es todo, un Dios.
  • La relación económica con su pareja es de régimen de gananciales. Pues recuerde que puede cambiarlo aunque si la hipoteca se constituyó en ese régimen no tiene efectos retroactivos.

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PRIMER PASO. Aún cree que puede superar el bache económico. Cuidado! la entidad financiera no tiene ningún interés en llegar a la ejecución hipotecaria mientras pueda ordeñar al cliente. Recuerde que siempre debe saber si la solución le puede representar pagos inasumibles a Hacienda. Recuerde que si esta no es ya su opción vaya ya al segundo paso.

# Abandona la vivienda y alquila para pagar la cuota hipotecaria. No se lo aconsejamos porque traslada el problema de su capacidad de pago de la hipoteca a la familia que tiene alquilada. Pierde las ventajas de ser residencia habitual. Igualmente hay clausulas abusivas que quieren impedir el arrendamiento, aunque no hay ley que lo prohíba y puede ser recurrida como abusiva. Cuando viene la ejecución hipotecaria la vivienda debería estar alquilada con mucha antelación porque podría considerar el juez que se ha hecho de mala fe. En este artículo este tema bien explicado.

# Negociación extrajudicial con el Banco. Empiece la guerra de guerrillas! ARMAS de PRESIÓN para ACUERDOS EXTRAJUDICIALES. Inicie una guerra de guerrilla con el banco. Debe ser metódico y nunca apartarse del objetivo. El banco NO le hará caso hasta que provoque un conflicto, sin conflicto no hay negociación. Por lo tanto le estamos proponiendo los conflictos que puede escoger para plantear la batalla a las condiciones engañosas del contrato de la hipoteca. Le proponemos las siguientes medidas, demandas y otras armas que va a utilizar contra el banco:

  • abra otra cuenta en otro banco distinto al de la hipoteca. Traslade todos los ingresos y recibos. Debe dejar exclusivamente la cuenta para el recibo de la hipoteca. Esto ya es en sí una declaración de guerra que puede agrandar, siempre atento, por impago por «descuido» del primer recibo. Sólo le costará unos pocos euros de la comisión de devolución y interés de demora. Garantiza que el director del banco tiene un problema.

  • Verificar si el pago de la hipoteca está garantizado mediante una póliza de seguro que opere en caso de desempleo o incapacidad de la persona obligada al pago. Lea la letra pequeña de su contrato hipotecario, puede ser clausula abusiva: lea esta entrada sobre el tema.

  • Tasación. Se trata de alegar una rebaja por tasación errónea (puede ser penal). Debería conseguir una tasación de su vivienda en su banco. Si es de promotor debe ver la diferencia que hay entre el precio de la hipoteca promotor y la subrogación( si hay diferencia del 50% o más los tiene pillados). Si es una vivienda de segunda mano debería ratificar los testigos que se utilizaron (precios similares). En este audio esta muy bien explicado desde el minuto 59.

  • prepare la mejor táctica con los avaladores si los tuviere.
  • use los servicios de los defensores del cliente del Banco. Esto dará más credibilidad a su defensa. ¡OJO! La respuesta de estos servicios puede llegar a tardar hasta 2 meses después de la recepción y la respuesta tiene que estar en su poder en los 10 días siguientes a ese plazo. Esta normativa la puede leer en la orden ECO/734/2004 de 11 de marzo del 2004 sobre Departamentos y servicios de atención al cliente y defensor del cliente de las entidades financieras.

HERRAMIENTA ESTRELLA: cláusulas abusivas

  • Busque clausulas abusivas. Prepárese para demandar al Banco o para paralizar la ejecución y/o subasta con esa herramienta de prejudicialidad. Hemos preparado una Guía de todas las clausulas abusivas- actualizado en abril 2019- para suspender una ejecución por prejudicialidad (*). Resueltas por vía judicial las clausulas abusivas la entidad financiera podría volver a la carga.
    OJO! en el enlace «Guía de todas las clausulas abusivas» encontrará la de vencimiento anticipado que supone un auténtico revolcón a las entidades financieras… pues es la que les permitía por una pequeña deuda (atrasos recibo) pedir la ejecución hipotecaria por la totalidad restante del préstamo hipotecario. También encontrará enlaces para calculadoras de cuánto le han estafado con las clausulas suelo.

Guía de todas las clausulas abusivas.

Una explicación sencilla de cómo encontrar las cláusulas, una descripción de las mismas, los elementos jurídicos para oponerse y la calculadora o la herramienta para calcular cuanto le han cobrado de más, recibo a recibo. Es la manera de contrastar el contrato de préstamo con garantía hipotecaria que firmó ante notario y la aplicación, transcurrido el tiempo, que el banco hace y deshace de las condiciones pactadas.

LIMPIE DE CLAUSULAS ABUSIVAS SU CONTRATO HIPOTECARIO

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La cláusula de constitución de las hipotecas es abusiva y nula porque contraviene la directiva europea del consumidor

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# Tipos de ACUERDOS EXTRAJUDICIALES. Con las armas anteriores seguro que ha abierto el camino para pedir acuerdos beneficiosos para usted. Se necesita un acto de conciliación para llegar a un acuerdo extrajudicial. Se debe pedir al juzgado en primera instancia o juez de paz y se hace delante de secretario, por lo que no necesita asistencia de abogado ni procurador. Tipos de acuerdos:

  • Condonación o quita de deuda. Mejor opción pero más complicada de justificar. Si usted ha planteado bien la guerra de guerrillas tendrá al director harto de estar entre dos fuegos: oficina de riesgos del banco y usted. En esta entrada esta el modelo de solicitud y una explicación pormenorizada de lo que proponemos.
  • Tipos de acuerdos gravosos para el deudor: Para negociar puede presentar un escrito a la oficina de la entidad bancaria para expresar documentalmente que quiere negociar una solución mejor a su crédito hipotecario. Fíjese que por primera vez está documentando que se actúa como deudor de buena fe. Usted no se está negando a pagar pero acredita que tiene dificultades. Debe hacer una presentación creíble porqué facilitará el visto bueno de las áreas de reestructuración de préstamos van sobrecargadas de trabajo.
    • Carencia de pagos de capital y/o intereses. No la aconsejamos. Acumula intereses. Es la preferida por la entidad, por lo tanto, es perjudicial para usted. Aún así debe hacer números.
    • Aumento del plazo de amortización. No la aconsejamos. Acumula intereses y encarece la hipoteca a largo plazo.
    • Novaciones o constitución de nuevas hipotecas. Lo desaconsejamos totalmente.
    • Refinanciación con créditos personales. Sinceramente, cree que una deuda se puede pagar con otra deuda???
    • Negociación con el banco de soluciones mixtas. Por supuesto, NO!

Histórico de documentación: Suele suceder que cuando usted vaya a entregar un documento se encuentre la negativa de la entidad financiera a sellar y firmar la copia del documento para que usted pueda alegar que la ha presentado. Lea esta entrada donde le explicamos que debe hacer si se encuentra en esta situación que es más habitual de lo que parece.

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C.- HOGAR SE PREPARA PARA IMPAGOS:

SEGUNDO PASO. Quiere preparar su defensa, para llegar a la ejecución y subasta, con garantías de ganar y continuar viviendo en el piso de su vida.

    • Busque un abogado… si pide justicia gratuita debe tener una causa judicial abierta.

      • Guía para torpes de SOLICITUD de JUSTICIA GRATUITA=

      • En esta entrada se lo explicamos todo, si tiene derecho o no a la asistencia jurídica gratuita, le proporcionamos los documentos necesarios y hasta un vídeo explicativo de un colega.

    • Acto de conciliación. Usted tiene problemas para pagar la hipoteca por lo que en el primer paso ha intentado llegar a algún acuerdo con la entidad financiera. Pero esta no responde en un tiempo prudente a la documentación que usted entregó o bien la ha negado dicha solución. Por ello debe abrir la batalla judicial pidiendo en el juzgado un acto de conciliación. Con ello usted consigue que su crédito hipotecario entre en una fase de «judicialización» y por tanto este en litigio. En esta entrada se lo explicamos mejor: Acto de conciliación extrajudicial o judicial.

    • Demanda Civil . Las cláusulas abusivas de su hipoteca han provocado que usted pague durante años mucho más de lo que debería. De hecho si le devolvieran el dinero no tendría problemas de pago. La solución pasa por una DEMANDA DE JUICIO ORDINARIO DE NULIDAD DE CONDICIONES GENERALES DE CONTRATACIÓN. Si la gana, y según sentencia, el banco seguramente acarreara con las costas, deberá revisar y eliminar las cláusulas abusivas y devolver el dinero cobrado de más, entre otras posibilidades. Mientras hay demanda y se resuelve, la entidad financiera no puede actuar abriendo una ejecución hipotecaria.

    • QUIERO ABANDONAR: prefiere perder el piso y entrar en una negociación con el banco antes de llegar a la ejecución. Este paso es una negociación extrajudicial con entidad financiera para DACIÓN EN PAGO(**) y consiste en entregar la vivienda a cambio de la condonación total de la deuda (previa a inicio ejecución hipotecaria). Nuestra entidad lucha por el derecho a la vivienda, no por entregar la vivienda al banco, nunca fue una buena opción, excepto en casos especiales de divorcio traumáticos. Toda la documentación hipotecaria AQUÍ para pedir la dación.

TITULIZACIÓN HIPOTECARIA: su banco ya no es dueño de su hipoteca. Prepare previamente su defensa buscando los datos para pedir la nulidad de la ejecución hipotecaria y la subasta por prejudicialidad penal (*). Recuerde que esta opción suspende cualquier actuación contra los avalistas. Se trata ya de preparar el camino para que llegada la ejecución hipotecaria usted tenga ya la documentación necesaria para pedir la nulidad de esa ejecución. Lea este post para saber que significa y este post para saber las siete formas que tiene el banco de ganar dinero vendiendo su deuda a un fondo de titulación. En esta entrada explica como pedir la nulidad.

FONDOS DE TITULIZACIÓN HIPOTECARIA EXTINGUIDOS ANTICIPADAMENTE: Desde hace poco más de un año la gente se ha dado cuenta que cuando entra a buscar un fondo a la CNMV o a la Sociedad gestora este está extinguido – liquidado anticipadament. Es la nueva técnica de ocultación de las fechorias de la banca. Lea este post para saber que significa y este post para saber las posibilidades que tiene para oponerse en caso de que ese sea su caso.

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-PERÍODO JUDICIAL-

EJECUCIÓN – SUBASTA – ADJUDICACIÓN – POSESIÓN

Entra en la fase judicial definitiva. Salvo contadas ocasiones, los jueces están del lado del más fuerte aunque el Juzgado es el lugar donde deudor y acreedor están más igualados. Por eso a los bancos no les gusta el proceso judicial porque es costoso y nunca sabe si lo va a ganar. Para usted perder las vistas – juicio- no quiere decir que pierda la casa. Y no tengan miedo a la deuda, no es un monstruo tan peligroso como parece.

Como la justicia europea ha dado muchos sustos a la Ley Hipotecaria española, los gabinetes de abogados de los bancos, que escriben los Reales Decretos que aprueban los partidos del régimen PPsoe+PNV+PDEcat+C’s, han inventado nuevas maneras de quedarse con las viviendas de los hipotecados saltándose las mínimas normas de equidad. Hay tres maneras ahora de iniciar la llamada ejecución hipotecaria:

  • EJECUCIÓN HIPOTECARIA POR TÍTULOS NO JUDICIALES: su entidad financiera puede usar una vía distinta a la sumarísima vía ejecutiva hipotecaria. Se trata de la ejecución extrajudicial de créditos hipotecarios por la reclamación de deudas por la vía notarial en un principio. En algunas escrituras de hipoteca este procedimiento esta incluido aunque usted ni se haya enterado. Si ese es su caso… mejor que lea esta otra entrada: ejecución de títulos no judiciales ¿qué son y como oponerse? >>>

  • DEMANDA DE JUICIO ORDINARIO: El BBVA junto a Anticipa-Blackstone ha inventado una nueva forma de encarar los juicios. Y es que ya están empezando a ver que les está saliendo el tiro por la culata con las sentencias europeas del TJUE. Ya no van por el procedimiento ESPECIAL DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA, que es un procedimiento hecho a medida por los legisladores para los bancos. Ahora su nueva “estrategia” se llama, “PROCEDIMIENTO ORDINARIO”, que es básicamente, un procedimiento general para toda clase de demandas. Lea estas entradas para saber +++ ENTRADA 1 >>> +++ ENTRADA 2 >>> +++ ENTRADA 3.

  • EJECUCIÓN HIPOTECARIA CLÁSICA: es el procedimiento ejecutivo y sumario que esta legislado en la Ley Hipotecaria, la Ley de Enjuiciamiento Civil y sus subsiguientes modificaciones legislativas de las últimas décadas…. es la que explicamos en las líneas y en el gráfico siguiente >>>…

Esquema del proceso ejecución hipoteca prevista en la Ley Hipotecaria

TERCER PASO. Se inicia el procedimiento ejecutivo hipotecario. En esta entrada puede encontrar un esquema básico de todo el proceso. Con esa información usted ya puede decidir como se opone a ese proceso buscando la mejor solución junto a su abogado o entidad solidaria. Le presentamos un resumen de los recursos de oposición posibles judicialmente. Ante los fundamentos de derecho de cualquier recurso recuerde que el juez puede entender una cosa u otra. La justicia es interpretativa por lo que ninguna opción le asegura una victoria pero sin lucha todo está perdido. RECUERDE QUE LOS PRIMEROS 10 DÍAS PUEDE OPONERSE AL INICIO DE LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA. aunque luego pueda aún hacer muchas cosas, ¡NO ESPERE!, busque abogado de pago o justicia gratuita … solamente este paso le permite presentar un aplazamiento .

..– Opciones de oposición a la ejecución hipotecaria –..

La Central de Información de Riesgos del Banco de España -CIRBE.

Las entidades financieras están obligadas a proporcionar a la CIR los datos necesarios para identificar a las personas con quienes se mantengan, directa o indirectamente, riesgos de crédito (La Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero) y modificarla en tanto los datos van cambiando. Pero cuando hay una ejecución hipotecaria los datos deben quedar suspendidos pero la banca no lo hace para no aprovisionar créditos y no avisa al BdE. Es una infracción sobre la Ley Orgánica de Derechos Fundamentales 15/1999 de 13 de diciembre de Protección de Datos de carácter personal que se debe recurrir y penar. Explicamos como hacerlo y cómo saber que datos incluye la CIRBE sobre usted>>>

La DOCUMENTACIÓN en la ejecución hipotecaria. La oposición al inicio del procedimiento.

    • Diligencias preliminares. La institución de las diligencias preliminares es muy importante para documentar la oposición a la demanda de la entidad financiera. Se trata de las actuaciones o demandas que su abogado pide al juzgado para preparar la oposición. Eso significa que obtiene información de la demandante (que de otra manera no se la daría) y además paraliza el inicio de la cuenta del plazo para oponerse a la ejecución. Usted debe hacer equipo con su abogado para obtener la máxima información para defenderse con su histórico de documentación -antes comentado- pero también con la que reciba. >>> más info sobre diligencias preliminares.

    • Ausencia de TÍTULO EJECUTIVO registral. Al igual que debe constar en el Registro de la Propiedad la escritura de la hipoteca a nombre de la ejecutante, para iniciar un proceso de ejecución hipotecaria la entidad financiera debe presentar una copia de la escritura de constitución de la hipoteca donde constará como acreedora. Pero antes de la subasta ese Banco deberá probar su posición con una copia de la escritura llamada «título ejecutivo». para ello, el Notario sólo puede expedir un único título ejecutivo para evitar duplicidades o doble ejecución. Es «título ejecutivo» – según Ley Orgánica del Notariado- aquella copia que el interesado solicite que se expida con tal carácter. Expedida dicha copia el Notario insertará mediante nota en la matriz su fecha de expedición e interesado que la solicitó. Pues bien no será la primera vez que por las prisas eso no ocurre. Sentencia Audiencia Provincial de Barcelona Sec.17 contra BBVA nº 181/2012 de fecha 11/10/2012.

    • Cláusulas abusivas. Una de las primeras opciones para oponerse a la ejecución hipotecaria en el plazo del recurso ( o incluso antes de su inicio como hemos comentado en el PASO SEGUNDO ) son las cláusulas abusivas. Puede pedir la revisión de la escritura hipotecaria en las diligencias preliminares al juez y este debería actuar de oficio contra las cláusulas abusivas como marca sentencia del TJUE (Tribunal Justicia Unión Europea). En dichas diligencias puede pedir que entregue el Registro Especial Contable de las operaciones hipotecarias para conocer el estado de su crédito y todos los asientos sobre el mismo que nos permitiría saber si el préstamo fue titulizado. Lea nuestra entrada: LIMPIE DE CLAUSULAS ABUSIVAS SU CONTRATO HIPOTECARIO…

    • Todas las ejecuciones hipotecarias son nulas de oficio – VENCIMIENTO ANTICIPADO – declarado nulo por el TJUE. La sentencia de junio del 2019 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha declarado nula de oficio la cláusula que le permite al banco reclamar la totalidad de la deuda o vencimiento anticipado. Hemos publicado diferentes documentos pues el tema está dando mucho que hablar y es una patata caliente pues incluso la nueva ley de regulación de los préstamos Hipotecarios no se aviene a la sentencia del TJUE… Para saber más repase lo que hemos publicado exclusivamente sobre esta cláusula… Puede consultar también esta sentencia: CaixaBanc pierde sentencia: legitimación activa por titulización, vencimiento anticipado y todos los gastos de constitución.

    • Oposición a la cuantía de la deuda. El Banco va a reclamar una deuda desorbitada. Puede pedir en diligencias preliminares el cálculo de esa deuda. Podemos oponernos a la misma por la sencilla razón que si ha habido cláusulas abusivas y han sido eliminadas muchas de estas suponen una cuantía de dinero que incluso podría superar los recibos impagados que llevaron al inicio de la ejecución. Lea nuestra entrada donde le explicamos como hacer los cálculos: LIMPIE DE CLAUSULAS ABUSIVAS SU CONTRATO HIPOTECARIO…

    • Oposición al euribor. Es una oposición por cláusulas abusivas también. La Comisión Europea ha dicho que el euribor está manipulado. Hay una sentencia sobre el euribor que además anula otras dos cláusulas. Tiene esta entrada específica pero también puede ver clàusulas abusivas en su conjunto.

La subasta. La subasta es un momento importante en la vía ejecutiva emprendida por el banco contra el deudor hipotecario. Las subastas actualmente se hacen sólo en versión electrónica y sin necesidad de dar conocimiento al ejecutado. La subasta se abre en el portal https://subastas.boe.es/ siguiendo las indicaciones del Manual para el ciudadano sobre subastas judiciales editado por la Administración de Justicia. Igualmente existe un manual general del Ministerio que utilizan los subasteros para pujar por su piso: Portal Subastas Judiciales Electronicas_BOE.

Oposición a la subasta. Un momento importante de la defensa del ejecutado/a es la oposición a la subasta:

  • Adjudicación en subasta de la vivienda habitual u otras en garantía de préstamos hipotecarios.

  • LEGITIMACIÓN REGISTRAL. Tras el tsunami financiero español ha hecho que la mayoría del sistema de cajas de ahorro haya sido absorbido por 7 bancos. La mayor parte de las veces el atropello en los juzgados de las más elementales normas procesales ha permitido errores en los Registros de la Propiedad de resultas de la concentración bancaria y el ahorro de costes que sí son de obligado cumplimiento para el resto de los mortales. Si este es su caso puede determinar con su abogado la oposición por falta de legitimación registral de la entidad financiera que absorbió su antigua caja o banco.

  • Los avalistas. Los avalistas muchas veces padres, familiares y amigos se encuentran con que para rematar la deuda el banco los toma de chivo expiatorio en todas sus propiedades y rentas. Pues bien, no es de ley el uso continuado que hacen los Bancos de dirigir la ejecución hipotecaria contra los propietarios y los avalistas. El avalista, al no ser titular de la hipoteca, no debe hacer frente a la deuda hasta que esa no ha sido suficientemente cancelada y siempre en un proceso distinto y posterior a la misma ejecución hipotecaria. Según el artículo 681-682, el procedimiento para exigir el pago de deudas garantizadas por prenda o hipoteca se dirigirá exclusivamente contra bienes pignorados o hipotecados en garantía de la deuda por la que se proceda. Este artículo permite oponerse a las ejecuciones contra los avalistas, ya que el objeto de la ejecución es la obtención mediante subasta del valor del inmueble, no reclamar una cantidad de dinero. Es de oficio comprobarlo para iniciar o no la oposición. Audiencia Provincial de Madrid, Sec.11 , Auto 197/2011 de 2011/09/28.
    Si desea saber más sobre este tema visite nuestra entrada: la defensa del avalista-fiador de un crédito frente a la ejecución hipotecaria.

La adjudicación de la vivienda. Con la subasta de la vivienda se adjudica al mejor postor o por defecto a la entidad financiera. En ese momento el Juzgado dicta auto para dar fe de la entrega y inscripción en el Registro de la Propiedad del nuevo propietario.

  • TITULIZACIÓN HIPOTECARIA. Suspensión de la ejecución hipotecaria por prejudicialidad penal que es una de las causas de anulación de la ejecución hipotecaria y la subasta(*). Sí, lo ha leído bien. Su abogado pide la suspensión de la ejecución hipotecaria – incidente de nulidad- porqué el banco no es propietario de su hipoteca y por tanto no puede actuar como si lo fuera, por lo que no se la puede adjudicar y los avalistas quedarían libres porqué hubo una venta de la deuda a un tercero. Se podría quedar a vivir en el piso y puede que nunca pague nada. Su proceso entrará en la via judicial ordinaria y escapará de la ejecutiva. En este link encontrará: Pasos para pedir al juzgado la anulación de la ejecución hipotecaria por titulización del crédito.

  • Aplicación del artículo 1859 Código Civil. Este artículo prohíbe la adjudicación de la vivienda al Banco por el juez después de quedar desierta la subasta. por lo tanto, impide la inscripción en el Registro de la propiedad en nombre de la entidad financiera. Hay una demanda abierta en el Tribunal derechos Humanos de Estrasburgo por este caso. Sería una nueva vía donde el deudor se queda con la deuda pero con la casa donde vivir (no hay desahucio). En esta entrada esta toda la explicación y documentación: ver entrada…

  • Familia insolvente. Ley de Segunda oportunidad. Subasta y adjudicación al 70%. Duras condiciones para demostrar que es pobre de solemnidad. Pérdida vivienda. Moratoria de desahucio hasta mayo 2020…. Asegurarse que queda limpio documentalmente en cualquier base de datos y que la entidad Financiera renuncia a incluirlo en ficheros de morosos. LEA ESTA ENTRADA DONDE SE LO EXPLICAMOS TODO

  • LLEGUE TARDE A TODO. Todo el proceso fue un desastre, han subastado la vivienda y aún debo dinero. Aquí explicamos todo el proceso de subasta/ embargo / lanzamiento.

  • MI CRÉDITO HIPOTECARIO LO HAN VENDIDO A UN FONDO BUITRE ¿qué hago? acabo de recibir una llamada, carta, etc que dice que otra empresa se encarga de mi hipoteca. Seguramente un fondo buitre ha comprado su deuda impagable. Puede comprarla por el mismo valor ese fondo. Se llama DERECHO DE RETRACTO EN CRÉDITO LITIGIOSO. Lea esta entrada. O estas otras:

    • 1/3 NPL: si su préstamo hipotecario lo han vendido a un fondo buitre debe leer esta noticia pero si es un activista también

    • 2/3 NPL ¿qué hacer si su préstamo hipotecario lo han vendido a un fondo buitre extranjero?

    • 3/3 NPL ¿ cómo defenderse si su préstamo hipotecario lo han vendido a un fondo buitre extranjero? Guía práctica.

  • ME HA LLEGADO EL DESAHUCIO ¿qué hago? Lea esta entrada para prepararse para ese día. Aún no se ha comprometido con una Asociación como la nuestra? aún no ha compartido sus vivencias con otros hipotecados? Venga hombre…. acérquese!

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Para más aclaraciones: Puede contactar con nuestra entidad aquí.

– – – – – – – – – – – – – – >>>>> INFO RELACIONADA >>>>>>

CALCULADORA de EMBARGOS judiciales CALCULADORA de la TAE y CUOTA HIPOTECARIA

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(*). Prejudicialidad penal. Cuando en un proceso civil se ponga de manifiesto un hecho que ofrezca apariencia de delito o falta perseguible de oficio, el tribunal civil, mediante providencia, lo pondrá en conocimiento del Ministerio Fiscal, por si da lugar al ejercicio de la acción penal. (**) recuerde que la dación en pago debe hacerse siempre antes de llegar a la ejecución hipotecaria y a la subasta del bien hipotecado (vivienda). (***) Impuestos en la dación en pago. Recuerde que en la declaración del IRPF tendrá una pérdida patrimonial (el piso) y una ganancia al quedarse sin deuda. Si hay diferencia debe pagar, a no ser que el juez haga constar otra cosa. Aún así podría Hacienda continuar con la reclamación. También esta la plusvalia municipal e incluso el IBI (si el banco no inscribe la vivienda a su nombre). Esto ha cambiado ahora por ley.

(**). Dación en pago. Esta fórmula la pusó de moda el movimiento de las Plataformas Afectados Hipoteca. Nosotros nunca la recomendamos más haya de casos excepcionales. El principal problema es que la dación es un acuerdo extrajudicial con el banco. Si una vez realizada la dación tuviera elementos para pensar o demostrar que le estafaron por dieferentes motivos como cláusulas, titulización, etc tendrá muy difícil una demanda judicial pues lo primero que le preguntaran es por que razón viene ahora a reclamar cuando en su momento llegó a un acuerdo con el banco? … pero nada es imposible. Pero le aseguramos que conocemos muchos casos de arrepentidos.

Condenado un torero del moroso al insultar a un deudor en Santa Cruz

Los cobradores de deudas normalmente se limitan a apostarse delante de la fachada de la vivienda o negocio del deudor vestidos de la forma más llamativa posible, sea de torero con traje de luces completo o con un elegante frac, entre otras vestimentas. Esta acción no es constitutiva de delito y por lo tanto, aunque haya denuncia, no se les condena por el hecho de querer cobrar avergonzando públicamente al deudor. Sin embargo, en el caso ocurrido en Oleiros sí que ha sido condenado debido a que el cobrador no se limitó a plantarse en el local sino que profirió amenazas e insultos e incluso, para llamar la atención de todos los vecinos y hacer más escarnio, llevó sirenas y megáfonos.

La Audiencia Provincial de A Coruña, en una sentencia de hace unas semanas, ratifica la condena a este cobrador de El Torero del Moroso aunque le reduce la pena, de tres meses de multa a razón de seis euros diarios a dos meses, además de reducirle la indemnización al afectado a 500 euros. Sí le mantiene la orden de mantenerse a al menos cien metros de distancia de la casa o la vivienda del deudor, durante seis meses.

Los hechos ocurrieron el 13 de febrero sobre las diez de la mañana en la avenida Concepción Arenal, en el casco urbano de Santa Cruz, cuando un representante de la empresa El Torero del Moroso se presentó, al igual que había hecho otras veces, en un comercio, acompañado de otra persona que se quedó en el exterior vestida de traje de luces. El representante de la empresa, desde el exterior, increpó al hombre que atendía el negocio con expresiones como «hijo de puta, te vamos a hundir, vas a pagar de una manera o de otra, narcotraficante, vamos a ir a por tu familia».

El Juzgado de Instrucción número 4 de A Coruña resolvió en junio de 2017 condenar al representante de El Torero del Moroso con tres meses de multa y prohibición de acercarse o comunicarse, verbalmente, por escrito o por teléfono, con el afectado, además de condenarle a pagar una indemnización. Absolvió a otras dos personas que acompañaban al que profirió los insultos. El condenado presentó recurso y alegó que los hechos no era constitutivos de un delito de coacciones leves, como se había calificado, ya que ni siquiera eran delito.

La Audiencia Provincial en la sentencia emitida ahora, y contra la que no cabe recurso, admite que hay muchas resoluciones judiciales sobre este tema y muy dispares, por lo que hay que atender a las circunstancias concretas del hecho y la conducta enjuiciada. Reconoce que este comportamiento es molesto y embarazoso para quien lo sufre pero si no hay violencia no es un delito.

Sin embargo, en el caso ocurrido en Santa Cruz dicho comportamiento fue algo más, hubo un «elemento intimidatorio», porque «los acusados no se limitaron a tener su vehículo, rotulado, junto a la casa de los padres del denunciante, o a ponerse en contacto con ellos, sino que consta que emplearon determinados medios (uso de sirenas, uso de un megáfono)», con lo que organizaron «un escándalo que fue percibido por el vecindario» y lo «alteró notablemente», al igual que al afectado.

Esto, unido a los insultos y las frases que lanzó, supusieron una «situación agresiva, brusca y perturbadora de la tranquilidad del vecindario», que para pararla solo cabía «plegarse a las exigencias del denunciado».

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LOS COBRADORES DE MOROSOS

LOS COBRADORES DE MOROSOS son una peculiar forma de cobro de deudores que solamente existe en España. Ellos mismos se publicitan como «cobradores de morosos mediante métodos expeditivos». Aunque ellos afirman que se mueven en la más absoluta legalidad, es completamente falso. Lo cierto es que bajo su aspecto de legalidad se esconden verdaderas mafias que buscan lograr el cobro mediante la extorsión.

Todos hemos podido ver a los cobradores de morosos circulando por nuestras ciudades. Todos ellos tienen características similares: persiguen al deudor disfrazados con los más variopintos disfraces (frac, torero, fraile, zorro, payaso….), utilizan un lenguaje vulgar, amenazante, falto de modales y zafio, son altivos y conducen llamativos coches rotulados que denota su presencia y la finalidad de su visita: cobrar a un presunto deudor y acosarle psicológicamente hasta que pague. No importa la forma.

El modus operandi de los cobradores de morosos es idéntico: ridiculizar y estigmatizar públicamente al deudor hasta que pague. Para ello, hacen pública la morosidad del perseguido ante familiares, vecinos, amigos, clientes o proveedores. Esto es, a todo su entorno social, laboral y familiar hasta hundirle psicológicamente.

Este lucrativo negocio surge en España a mediados de los años 80 del pasado siglo como consecuencia del desarrollo económico experimentado en nuestra nación. La idea no era nueva; ya había sido experimentada en latinoamérica con desigual resultado. El deficiente funcionamiento de la Administración de Justicia, sus altos costes y continuas dilaciones, la relajación de las costumbre mercantiles y la falta de regulación legal de este sector, entre otras causas, propiciaron la aparición masiva de estas compañías. Posteriormente, dado sus altos beneficios, han surgido otras. Vamos a estudiar las principales empresas de «cobradores de morosos».

EL COBRADOR DEL FRAC

La primera empresa de este sector fue la llamada EL COBRADOR DEL FRAC, fundada por Luis Navarro Riu y propietario de la marca, tal como se informa en la página de la Oficina Española de Patentes y Marcas.

La citada marca es gestionada y explotada por un número considerable de sociedades controladas por Luis Navarro Riu y que tardaríamos meses en estudiar en profundidad.

Como queda dicho, EL COBRADOR DEL FRAC fue la pionera de este suculento negocio. Y de ella, han surgido todas las demás utilizando los mismos métodos coercitivos para lograr el cobro de la deuda.

Debemos reseñar el excelente reportaje emitido en la cadena televisiva La Sexta en que se analiza a fondo la fortuna amasada por LUIS NAVARRO RIU con la actividad de EL COBRADOR DEL FRAC. Puede ver el citado reportaje en el siguiente enlace pinchando aquí. Les recomendamos su visionado para conocer el trasfondo de EL COBRADOR DEL FRAC.

EL TORERO DEL MOROSO

EL TORERO DEL MOROSO es la segunda compañía de cobradores de morosos en orden a su volumen de trabajo. La marca está registrada a nombre de JAVIER DÍAZ PÉREZ, antiguo trabajador de BANESTO, según la Oficina Española de Petentes y Marcas. El citado empresario ostenta la propiedad de múltiples sociedades que explotan la marca EL TORERO DEL MOROSO.

Como en el caso anterior, los empleados de EL TORERO DEL MOROSO no dudan en vestirse de torero y visitar el domicilio o el lugar de trabajo del presunto deudor a fin de avergonzarle ante vecinos y amigos y atormentarle psicológicamente hasta lograr el cobro.

Nuevamente nos encontramos con una grave intromisión en el derecho al honor, la intimidad y la propia imagen.

Como todas las compañías de cobradores de morosos, cuenta con numerosas denuncias y condenas penales que, por ser tan leves, pagan la multa gustosamente habida cuenta de que las ganancias de la empresa son muy superiores a cualquier multa que le impongan.

Condenado por exigir una deuda vestido de torero

Imagen de unos falsos toreros que fueron condenados por coacciones. juan caballero

Un individuo que se dedicaba a cobrar una presunta deuda de un moroso, presentándose en la empresa vestido de torero, ha sido condenado por la Audiencia de Palma como autor de un delito leve de coacciones. Una condena que ya estableció el juez de Instrucción número 8 de Palma, Antoni Rotger, que entendió que este pintoresco método para cobrar una deuda a una empresa merecía una condena penal, que representa el pago de una multa económica, que no se sabe si es inferior o superior a la deuda que reclamaba.

El acusado ha sido declarado culpable de un delito leve de coacciones. No es la primera vez que aparecen en Mallorca trabajadores de empresas que se dedican al cobro de facturas impagadas. Estas empresas tratan de captar clientes que una y otra vez han visto cómo las reclamaciones que realizan no tienen éxito y para no acudir a los tribunales para exigir los pagos, buscan otros métodos. Así aparecieron los famosos cobradores del frac, que de pronto se presentaban elegantemente vestidos en el domicilio o empresa del moroso y le exigían que pagara lo que debía.

Los cobradores del frac prácticamente han desaparecido de las ciudades, pero el negocio de cobro de morosos sigue en vigor. Lo único que ha cambiado es la vestimenta. Estos empleados se presentan ahora en las oficinas vestidos de toreros y con un maletín que indica la empresa para la que trabajan.

Con la vestimenta de matador de toros se presentó un individuo hace unos meses en la puerta de una empresa hortícola de la localidad de Santa Maria, en Mallorca. El acusado se presentó como empleado de la empresa del moroso y exigió que le pagaran la factura que llevaba en el maletín. El falso torero no iba solo. Le acompañaba otro hombre, elegantemente vestido con un traje, que grababa la escena. Fue este segundo hombre el que le anunció que estarían allí, es decir, ante la puerta de la empresa, hasta que cobraran la deuda. La empresaria llamó a la Policía Local y denunció los hechos.

Para justificar la condena, la sentencia denuncia que este tipo de empresa utiliza medios coactivos que van más allá de la notificación de la existencia de una deuda. Es decir, los jueces creen que estos métodos, al presentarse una persona en la sede de una empresa vestido de torero, lo que ocasiona es una presión a la parte deudora, con el objetivo de comprometer públicamente su credibilidad y solvencia. Constituye, según insiste la sentencia, un claro atentado contra el honor y la libertad de la víctima, porque la presencia de estos cobradores de deudas disfrazados lo que hace es transmitir una imagen de morosidad, que muchas veces es distorsionada, pues el «cobrador no es quien para decidir si el impago de una deuda está o no justificado». El falso matador de toros tendrá que pagar una multa económica de 540 euros.

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Pese a representar todavía el 60% del PIB, la deuda de los hogares españoles ha disminuido un 28% en nueve años, de los 980.160 millones de euros, máximo alcanzado en 2008, a los 704.390 millones de euros a cierre del año pasado. No obstante, si el endeudamiento de las familias en créditos hipotecarios para adquirir una vivienda se redujo el año pasado en unos 15.700 millones, las letras de los hogares se incrementaron en otros préstamos, sobre todo créditos al consumo, en 7.300 millones de euros, según el Banco de España.

Cuando la mirada en este ámbito se traslada de las grandes cifras macroeconómicas a la vida de los ciudadanos, se pueden encontrar historias como la de Víctor, un madrileño que prefiere no dar su verdadero nombre, que a un momento dado de su vida tuvo que hacer frente a unas cuotas de préstamos —dos personales, otro para el coche, más el crédito de su VISA– que, juntas, sumaban 626 euros al mes. Cuando la empresa por la que trabajaba le redujo las horas laborales y el sueldo, el riesgo de no poder pagar sus letras y acabar inscrito en un fichero de morosos se hizo muy concreto.

La reunificación de la deuda, una solución muy cara

Víctor negoció entonces con una entidad financiera una reunificación de sus deudas por unos 25.000 euros y una cuota mensual de 350 euros, mucho más asequible. Gorka Berrenetxea, director financiero de iMorosity, una empresa de gestión de morosidad y que ha proporcionado este testimonio, subraya que “la reunificación de deudas, si se utiliza de forma adecuada, puede ser una vía de financiación muy recomendable”.

Un recurso que, sin embargo, el experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, Pablo Souto, aconseja solo para paliar una debilidad financiera grave. En los demás casos, mejor acudir a los ahorros o a la ayuda de alguien cercano. “Hay que tener en cuenta que las entidades están poco interesadas en llevar a cabo esta medida, por lo que las comisiones son bastante elevadas”, advierte. En la misma línea, la portavoz de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu, opina que la reunificación es “la solución más cara de todas”. Por supuesto, no es la única que puede evitar el impago y sus consecuencias.

Alargar el plazo: menos gastos pero más intereses

En el caso de los préstamos hipotecarios, la primera opción que la OCU sugiere es alargar el plazo, una medida que se ha generalizado bastante con la llegada de las entidades de crédito online, según el director general de iMorosity, Mario Mazaira. Tener más tiempo para devolver el capital prestado implica una disminución de las cuotas mensuales, “lo que hará más fácil enfrentarse a ellas”, explica Izverniceanu.

La portavoz de la OCU destaca el bajo coste de este tipo de operación: unos 75 euros de gastos de notario y registro, y el cobro por parte del banco de una comisión por modificación de condiciones que no puede superar el 0,1% del capital pendiente. “Hay que tener en cuenta que la ampliación es recomendable cuando el plazo pendiente no es muy largo, ya que cuanto mayor sea, menos se notará en la cuota el alargamiento”, añade Izverniceanu. Aun así, no hay que olvidar que, “al tardar más tiempo en saldar nuestra deuda, los intereses totales del préstamo serán mayores”, resalta Souto.

Ampliar el capital: dos pájaros de un tiro

Como alternativa, y siempre para créditos hipotecarios, desde la OCU indican la ampliación de capital. De esta manera, con la nueva parte de capital obtenida se podrán cancelar los préstamos personales pendientes, mientras se consigue más tiempo para saldar la deuda y con un tipo de interés más bajo, ya que los plazos para las hipotecas son más largos que para los préstamos personales y los intereses son inferiores.

“Ampliar el capital del préstamo, sin embargo, tiene unos gastos relativamente elevados”, evidencia Izverniceanu, porque la entidad financiera exigirá una nueva tasación del inmueble hipotecado y el usuario deberá pagar el impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, así como gastos de notario, registro de la propiedad y gestoría. La rescisión de los préstamos personales también conlleva desembolsos, ya que en muchos casos habrá que pagar una comisión por cancelación anticipada que puede llegar hasta el 3% del capital pendiente en los créditos a tipo fijo, detallan desde la OCU.

¿Carencia o dación en pago?

Otra opción para el deudor es pedir una carencia de capital, por lo que, durante un determinado período, solo amortizará con sus pagos los intereses del préstamo, o una carencia total, que supone dejar de pagar toda la cuota, es decir, intereses y capital. En ambos casos, “las cantidades que el usuario deja de abonar temporalmente serán cobradas por el banco después, y la cuota del préstamo será recalculada”, explica Souto. De esta forma, el alivio transitorio se convertirá inevitablemente en un aumento final de la cuota mensual a reembolsar.

Dos son los casos que se pueden dar con la dación en pago, es decir, la entrega de un bien hipotecado como garantía –generalmente una vivienda– para extinguir la deuda, “una figura de la que se ha hablado mucho a raíz de los impagos que se produjeron durante la crisis financiera”, recuerda Souto.

A través de esta acción, el usuario puede resolver por completo su obligación dineraria con el banco que le concedió el préstamo, o le puede faltar o sobrar una parte de la deuda. “Si este hecho se produce, el cliente y la entidad deberán ponerse de acuerdo a través de una negociación”, explica Mazaira.

La refinanciación, último recurso

Para evitar el impago, el director general de iMorosity ve de buen ojo la posibilidad de refinanciar la deuda, algo parecido a una reunificación de varios préstamos, con la peculiaridad de que por lo menos uno, sin embargo, tiene que ser hipotecario. “No creo que sea oportuno generalizar, por lo que diría que su utilidad se tendrá que estudiar caso por caso”, afirma Mazaira. En palabras de Souto, “refinanciar una deuda solo para reducir una cuota que no tenemos problema en pagar supone incrementar voluntariamente lo que le pagamos al banco por intereses”.

Estar endeudado genera mucho estrés y, con el paso del tiempo, aún más problemas económicos de los que ya tienes. No obstante, esconder la cabeza en la arena solo empeorará la situación.

Si tienes deudas lo primero que tienes que hacer es asumirlo, y luego desarrollar un plan para pagarlos poco a poco sanando y mejorando tu situación económica. Piensa que una vez te hayas quitado todas las deudas podrás empezar a centrarte en ahorrar, alcanzando un estado mental tranquilo.

No obstante, esto es más complicado si no puedes pagar tus deudas porque no tienes ingresos suficientes. En tal caso vas a tener que encontrar otra manera de explicarles tu situación a los acreedores.

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A continuación te facilitamos varios consejos sobre qué hacer cuando tienes deudas y no tienes dinero:

  • Piensa en un plan: Plantéate si tu situación es temporal o no. Por ejemplo, puede que sea invierno y las facturas de electricidad estén más altas; en este caso podrás sentarte con los acreedores y darles cifras que reflejen cómo van a disminuir tus gastos en unos meses para que puedas empezar a afrontar los pagos, aconsejan expertos desde Money.
  • Pide asesoramiento: Si el problema se extiende a largo plazo lo mejor que puedes hacer es pedir asesoría profesional. Te ayudarán a reorganizar tu dinero y poco a poco ir afrontando tus gastos. Puedes mostrarle el plan al banco para que confíen en que vas a resolver la situación. Desde Defensa del Deudor ofrecen asesorías legales 100% gratuitas e ilimitadas.
  • Acógete a la ley: En España una persona física no puede declararse insolvente, pero si puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad para conseguir la cancelación de sus deudas o bien un acuerdo extrajudicial de pagos. La primera se otorgaría si la persona literalmente no tiene suficientes ingresos para afrontar sus gastos, y la segunda es un acuerdo para limitar la cantidad de dinero que tienes que pagar al acreedor tras valorar los gastos de primera necesidad que tengas. Tiene algunos límites: como explican desde Repara tu deuda, para evitar afrontar las deudas con la garantía de tu patrimonio (casa, coche, nómina) es necesario que cedas los bienes y activos excepto los que son necesarios para el desempeño de tu actividad. Vendidos los bienes se procederá a la cancelación de las deudas. De nuevo, consulta alguna asesoría gratuita para informarte bien del proceso, los requisitos y las consecuencias.

No puedo pagar mis deudas ¿qué hago?

no puedo pagar mis deudas españa

No puedo pagar mis deudas

Cada vez nos encontramos con más personas que nos dicen: «no puedo pagar mis deudas». O «no puedo pagar mis deudas y no tengo bienes». También se preguntan si es posible «pagar deudas sin dinero». Otra forma de afrontar la cuestión es: «¿como puedo declararme insolvente personal?»

Siempre aconsejamos actuar de acuerdo con la ley.

No recomendamos que incurra en más deuda, olvídese los préstamos rápidos, o las tarjetas de crédito con intereses abusivos. Ni pedir una ampliación del préstamo. Tampoco solicitar una reagrupación o reunificación de préstamos, y menos una carencia del préstamo. Porque la mejor forma de borrarse del ASNEF sin pagar deuda, salir del RAI, o salir del ASNEF urgente, es hacerlo de acuerdo con la ley.

¿Qué soluciones hay?

Todas estas cuestiones tienen una forma de canalizarse a través de la Dación en Pago y la Ley de Segunda Oportunidad. Su finalidad es rehabilitar al deudor. Para que pueda salir libre de deudas, y comenzar una nueva vida.

Porque sabemos que nadie debe dinero a sabiendas ni por gusto, que es una situación tremendamente estresante que la paga nuestra familia, destruye nuestras relaciones y llega a afectar a nuestra salud. No solamente es que te puedan embargar la casa y echarte a la calle, es que además arrastraremos una deuda de por vida, condenados a una situación de insolvencia permanente.

Si conoce a alguien que tiene muchas deudas y no puede pagar, que no puede pagar el prestamo personal al banco, o que no sabe como pagar las deudas si no tiene dinero, tiene que decirle que ya no está solo, que la Ley le ampara, y que hay personas dispuestas a ayudarle para que pueda liberarse de la deuda y volver a vivir, además puede consultar gratis.

“Hay 50 maneras de dejar a tu amante, y tal vez haya aún más de perder el dinero invertido: comprar el puente de Brooklyn; apostar a que los Cubs ganarán las series mundiales; o haber invertido en 2013 en bonos del Tesoro estadounidense a 30 años, por citar tan solo unos cuantos ejemplos. Dado que puentes y béisbol probablemente no les resulten de gran interés, hablemos más bien de cómo evitar que su inversión termine mal en 2014”. Bill Gross, que arrancaba así su informe mensual correspondiente a enero, no es un tipo conocido en los bares o plazas españolas, en las conversaciones de café o peluquerías, pero es uno de los grandes acreedores de España. La empresa que fundó, Pimco, la mayor gestora de renta fija del mundo, es uno de los agentes que más mueven la cotización de los bonos españoles en el mercado, uno de los fondos que han encarnado el tan traído y llevado retorno de la inversión extranjera a la deuda.

España debía 961.555 millones de euros al cierre de 2013, sumando las emisiones de Tesoro Público, los créditos y el pasivo del resto de administraciones públicas. Equivale al 94% del PIB, el nivel más alto de los últimos 100 años, al filo del billón. El volumen de pasivo se ha duplicado con la crisis. En los dos últimos años, se ha disparado en 230.000 millones, unos 24 puntos del PIB.

Aparte de a Gross, ¿a quién le debe el dinero España? No se puede conocer la cartera de capital prestado de cada institución, porque no todas tienen por qué comunicar sus posiciones globales, aunque si hubiese que buscar al principal prestamista individual con toda probabilidad habría que llamar a la Seguridad Social: más del 90% de su fondo de reserva está colocado en pasivo público y en la recta final del año rondaba los 60.000 millones.

Pero ha sido el Banco Central Europeo (BCE), con su programa de compra de bonos en 2011; la banca española —impulsada precisamente por la financiación del BCE— y la reconciliación con los inversores internacionales los que han hecho posible el aumento de la deuda. La crisis ha cambiado el reparto del pastel: en términos relativos, la banca ha aumentado su peso en el total de los tenedores de bonos y letras del Tesoro a vencimiento (es decir, excluyendo los repos u operaciones de recompra y simultáneas) del 30% del total en 2008, hasta el 35% del pasado noviembre, último dato disponible. No obstante, ha empezado a replegarse en los últimos meses. Al acabar 2012 tocó su récord y significaba el 36,4%. En cambio, aunque la inversión extranjera batió su récord en cifras absolutas en las mismas fechas (con 261.292 millones de cartera a vencimiento), su peso relativo ha encogido del 45% del total en 2008 al 38,6% actual.

España ha aumentado su endeudamiento 24 puntos desde 2011

“Mientras más deudas se tienen, más crédito se tiene, mientras menos acreedores se tienen, menos ayuda se puede esperar”. Este es uno de los axiomas que Balzac recogía en un librito humorístico que tituló El arte de pagar sus deudas (sin gastar un céntimo). Un problema de España es que ha perdido a algunos de ellos: el sector privado ahorra poco y, además, siempre ha primado los bienes inmobiliarios. “Eso nos hace muy dependientes de la inversión de extranjera, lo que nos deja a merced de las turbulencias financieras, y de nuestros bancos. Pero si tenemos en cuenta que estas entidades están financiadas por el sector, nuestra dependencia externa es en realidad mucho más elevada”, advierte Javier Andrés, catedrático de Fundamentos del Análisis Económico de la Universidad de Valencia.

Los particulares tienen un total de 4.858 millones de euros en deuda del Estado a vencimiento, frente a los más de 6.200 que llegaron a poseer en 2008. Su cartera solo supone un 0,72% del total de la deuda emitida por el Tesoro, cuando antes de la crisis poseían casi el 2%. Las empresas españolas no financieras, en cambio, acumulaban 15.972 millones, tan solo el 2,36% del total, un nivel similar al de 2008, si bien en la cartera registrada (la que incluye los repos), se ha contraído su participación del 8% al 3% en diciembre.

“El factor externo es lo que te da la volatilidad en España porque se producen las entradas y salidas , aunque en el caso de Alemania, por ejemplo, la inversión foránea juega al revés, es contracíclica, cuando vienen mal dadas, los bonos alemanes son un refugio”, apunta el economista José Carlos Díez.

Nicola Mai, vicepresidente y gestor de carteras de Pimco, explica que la mejora de últimos 18 meses, en los que los intereses de los bonos han bajado significativamente, se debe tanto a los esfuerzos internos como los de la zona euro. “El Gobierno ha puesto en marcha reformas que han ayudado al país a recuperar competitividad y poner la balanza por cuenta corriente en terreno positivo, desde un déficit que estaba en el 10% en 2008”, afirma Mai, mientras que la implicación del BCE por la liquidez y las promesas de respaldo “han resultado claves para contener la crisis”.

Los bancos se han volcado en los bonos empujados por el dinero barato

La huida de inversión de los mercados emergentes también ha beneficiado a los activos del sur de Europa. Pimco, no obstante, deja claro que España sigue siendo una inversión enmarcada en la cartera de riesgo y prefiere títulos de vencimientos de corto plazo. “El crecimiento y los retos políticos significan que nos mantenemos prudentes en el medio plazo y vemos la exposición soberana a España como una fuente de riesgo crediticio”, señala Mai. Aun así, el fondo admite que la situación ha evolucionado bien en materia de reformas y confía en la reactivación, con lo que se manifiesta “cómodo con tenencia de deuda de relativamente cortos vencimientos”.

Otro factor que ha movido los mercados consiste en que en lo peor de la crisis también muchas aseguradoras que abandonaron el papel español en busca de refugios de riesgo mínimo —y rentabilidad equivalente: baja, a veces inexistentes— necesitan volver a generar plusvalías. “Las aseguradoras y fondos de pensiones pueden pasar dos o tres años reduciendo la retribución de sus pensionistas por la alta volatilidad, porque son muy conservadoras, pero no pueden hacerlo durante mucho más tiempo. Para no perder dinero a seis o nueve años necesitan una rentabilidad media del 3,25% y vuelven al mercado para recuperar lo perdido”, explica un gestor de Londres que prefiere guardar anonimato. “Blackrock, JPMorgan, Fidelity, Pimco, Carmignac… si uno piensa en todas las grandes, no se equivoca al calcular que han estado invirtiendo”, añade otro gestor.

En España, la inversión extranjera comenzó a recuperar desde el verano de 2012, cuando el BCE dejó claro que tomaría todas las medidas necesarias para defender el euro y frenó la especulación. Además, la mejora de los grandes indicadores económicos y el mayor apetito por el riesgo han colocado el papel de España e Italia como un producto de moda. A mayor demanda, menor es la rentabilidad con las que los inversores se conforman, así que el bono a 10 años, la principal referencia, se pagaba esta semana a un 3,54%, el nivel más bajo desde un 2006 de bonanza, frente al 5,3% que estos mismos títulos tenían que pagar hace tan solo un año. La comparación resulta más llamativa en los títulos a dos años, cuya rentabilidad, del 0,78%, es la mínima de toda la etapa del euro y queda a años luz de ese 6,5% que este mismo activo llegó a pagar en el verano maldito de 2012, en el que España tuvo que pedir el rescate europeo para la banca.

La avidez de los bancos españoles por los bonos se explica por una operación financiera irresistible, el carry trade, que consiste en lograr dinero prácticamente gratis del BCE (con intereses cercanos al cero) para colocarlo en deuda del Tesoro (que ahora cotiza al 3,5% a 10 años, pero estuvo sobre el 4% la mayor parte de 2013) y embolsarse la diferencia. Bruselas llamó la atención al sector por que los estímulos del banco central primaban la compra de bonos frente a la concesión del crédito.

La mayor gestora aún ve España como fuente de riesgo crediticio

La cartera de deuda del Estado de las entidades españolas se situaba al cerrar 2011 en algo más de 201.000 millones, mientras que el pasado junio alcanzó un máximo histórico de 263.000 millones, aunque acabó el año con un retroceso de casi 30.000 millones. Era el 9% de todos sus activos en octubre de 2013, aún por debajo del 11% en el que se encontraba antes del euro, a finales de 1998, según los datos del Fondo Monetario Internacional (FMI).

El idilio de los bancos españoles con su deuda se frenó en la recta final del año por las dudas que generaban su valoración de cara a las futuras pruebas de resistencia de la banca. El FMI advirtió esta semana, de hecho, sobre este elevada exposición. El BBVA, por ejemplo, tenía 32.500 millones de euros en títulos españoles en junio de 2013, mientras que seis meses después se había replegado hasta los 29.600, con criterios de la Autoridad Bancaria Europea (EBA).

Pero en conjunto, sumando los bonos del Estado y los créditos con las administraciones los dos principales bancos de España —Santander y BBVA— acumulan una deuda pública de más de 90.000 millones, el 10% del total. También el BCE tiene una porción jugosa del pasivo, 38.800 millones, fruto del programa de compra de bonos que llevó a cabo sobre todo en 2011, según las cuentas publicadas esta semana.

La vuelta del dinero internacional viene sobre todo de Reino Unido

y EE UU

Los bonos y letras del BCE forman parte de todo ese apartado de inversores no residentes que publica el Tesoro. Desde 2011 el Tesoro no desagrega la distribución por países de las tenencias de deuda extranjera. Pero sí hay datos disponibles de la última emisión sindicada, realizada en pasado 22 de enero y que sirvió para colocar 10.000 millones de euros en bonos a 10 años, con una demanda récord de casi 40.000 millones. Seis de cada 10 euros fueron invertidos por instituciones foráneas y la mayoría de fuera de la eurozona: Reino Unido, con un 29%; Estados Unidos con un 8%; y los países escandinavos con un 6%.

En general, más allá de este sindicado, “sabemos que los inversores japoneses han vuelto en pequeña medida y que se reforzarán en cuanto se confirme que sube la calificación crediticia de España”, apuntan fuentes del mercado. Precisamente, el viernes Moody’s mejoró de la nota de España por primera vez desde 2010. La economía española ha logrado poner su PIB fuera del retroceso y recortar su déficit público, pero las notas de las agencias de calificación tienen al país a solo un escalón de distancia del bono basura, salvo Moody’s, que la ha puesto a dos escalones. Y esta situación, independientemente de la mejora de la imagen exterior, implica que muchos fondos o aseguradores sencillamente, por su propia regulación, tienen prohibido invertir en este tipo de activos.

Moody’s coloca la deuda española a dos escalones del bono basura en lugar de uno

En este sentido, otras fuentes del mercado apuntan que “mientras los inversores anglosajones han regresado a sus posiciones en deuda soberana, otros europeos, alemanes, o franceses, aún no lo han hecho”. No hay información de los fondos soberanos chinos, a los que hace un par de años sí se les atribuían entradas.

Joseph de Di Censo, gestor de renta fija de Blackrock, confirma que el grupo tiene “una posición inversora favorable a los bonos españoles y está moderadamente sobreponderado en algunas carteras”. Para Blakcrock, lo que podría truncar esta placidez es “una reversión repentina de la balanza comercial, ya sea por la ralentización de las exportaciones o por un aumento de las importaciones. Otro riesgo es la fatiga reformista en cuanto a medidas fiscales o estructurales”.

Pero hay, mucho más, que no depende de políticas internas y que puede oscurecer la marcha de la deuda pública en los mercados. La mejora de los indicadores, los recortes, las tan traídas y llevadas reformas, pero, sobre todo, el respaldo del BCE abonan la previsión de que el bono español seguirá resultando deseado en los mercados a lo largo de 2014 “¿Qué pasará con este tipo de inversores si la economía se recupera y la deuda alemana se pone al 3%? Pues que dejarán de comprar deuda española y primarán la germana. Pero mientras los tipos sigan tan bajos, dentro de Europa, solo pueden comprar España e Italia”, zanja un estratega de Londres.

El Gobierno ya tiene asumido que la deuda pública española seguirá creciendo hasta superar en 2015 esa barrera simbólica del 100% del producto interior bruto (PIB). Tamaño volumen implica que todo lo que se ahorra por los menores intereses que le exigen los inversores al Tesoro público se evapora por el aumento del lastre total en términos absolutos. Para este año se han presupuestado 36.662 millones para pagar intereses, un 10% más que lo ejecutado en 2013, a pesar de la mejora de los mercados.

Un gestor de Londres explica que “con los bajos cupones (la rentabilidad) de los bonos, el lastre se puede soportar, el problema es que no sabes cuando te viene un shock en los mercados”.

“La situación actual es insostenible. La deuda pública española ha aumentado 22,9 puntos del PIB entre diciembre de 2011 y septiembre de 2013. El gasto público sigue creciendo, hasta el 48,3% del PIB en septiembre de 2013. Y la deuda nacional en los balances bancarios se sitúa próxima a 300.000 millones, el 10% del activo. Solo el BCE se interpone en el círculo maléfico entre el soberano y la solvencia”. Esto es lo que el economista David Taguas, fallecido el pasado jueves, escribió en su último artículo publicado en este periódico el pasado 10 de febrero.

Hoy poy hoy, en general, nadie espera que España necesite el auxilio de sus socios europeos pero precisa reducir esta tasa porque cualquier sacudida en los tipos de interés puede volver a poner a la solvencia española en aprietos. “Hay países que tienen una deuda superior al 100% del PIB, Italia, por ejemplo, o Bélgica, pero España no puede mantenerla así porque las fluctuaciones del PIB, en las crisis, son muy agudas, y el pasivo crece mucho, así que es necesario este margen. Si la crisis no hubiese empezado con la deuda en el 36%, ¿dónde estaríamos ahora?”, se pregunta Javier Andrés, catedrático de la Universidad de Valencia.

La reducción del endeudamiento en España no cuenta con el crecimiento económico como aliado —las previsiones apuntan a una tasa cercana al 1% en 2014— y la baja inflación es un trabajo, ya que la ratio mide la deuda en términos nominales sobre el PIB nominal. “Además de los esfuerzos de consolidación fiscal pura y dura, con un poco más de inflación de la que tenemos ahora nos sería más fácil, sería una gran ayuda si el BCE lo permitiera”, añade Andrés.

España, aun así, está todavía lejos de países como Grecia, cuyo excesivo endeudamiento sí ha llevado a una quita de deuda pública. “El nivel es alto pero no excesivo, lo principal es asegurarse el superávit primario (que las cuentas públicas cierren son superávit antes del pago de intereses)”, explica José Luis Martínez Campuzano, para lo que es necesario continuar con el ajuste de gasto público.

Nicola Mai, de Pimco, abunda en ello: “es clave completar el necesario ajuste fiscal y los esfuerzos reformistas y, para que esto tenga éxito, España necesita ser ayudada a nivel europeo por la política monetaria expansiva, la cual evita que el país entre en una situación de deflación”.

Lo que cada país europeo le debe a otros países, en un gráfico interactivo especialmente brillante

Por @Alvy — 22 de Noviembre de 2011

Excelente gráfico interactivo de BBC News con el que se puede jugar en su web: ¿Quién debe cuánto a quién? Con unos pocos clics se puede ver cuál es la deuda extranjera de cada país europeo, algunos datos básicos y a quién se le debe el dinero exactamente.

Según la BBC en España la deuda total son 1,9 billones de euros -unos 41.000€ por habitante- y le debemos dinero principalmente a Alemania (131.000 millones de euros), Francia (112.000 millones), Reino Unido (75.000 millones), Estados Unidos (50.000 millones) e Italia (22.000 millones). .

El grosor de las flechas indica el volumen de la deuda. Haciendo clic en otros países y leyéndolo a la inversa, quienes tiene una mayor deuda con España son el Reino Unido (316.000 millones), Estados Unidos (170.000 millones) y luego ya Portugal (65.000 millones) e Italia también(30.000 millones). Curiosamente, Alemania no nos debe nada de nada, al igual que Japón, Grecia o Irlanda.

Alguien se preguntará tras ver el gráfico si no sería más fácil anular la deuda de unos países con la de los demás, al menos en la zona europea, de modo que las cifras de deuda se redujeran para todos. Por ejemplo, si España le debe a Italia 22.000 millones e Italia le debe a España 30.000, anulamos la mayor parte en ambos países y dejamos una sola deuda de Italia a España de 8.000 millones.

El problema, tal y como escuché explicar a un economista en la radio hace unos días, es que la deuda no es de países-a-países sino de países-a-bancos. España le debe 24.000 millones a «bancos franceses», no al estado francés. Esos millones y millones de euros se adeudan muchas veces a bancos distintos en cada país y no siempre pueden «cancelarse». A partir de ahí, una especie de perversa lógica circular hace que eso haga «necesario» el famoso «rescate» de esos bancos, que siguen moviendo las deudas y sus millonarios intereses de unos países a otros.

(Vía FlowingData.)

Bonus: Money Chart, una mega-infografía con zoom de xkcd.com, donde se puede intentar comprender de un vistazo cuánto es todo el dinero del mundo a diferentes escalas, desde el dólar a los billones de dólares (trilliones anglosajones), con especial detalle en el caso de los Estados Unidos, donde se muestra en qué categorías puede encuadrarse cada partida. La zona global de las economías mundiales es es la de abajo a la derecha.

¿Quién debe a España? Grecia y Cuba adeudan el 60% del dinero prestado al extranjero

8/05/2017 – 18:40

Las deudas de Grecia y Cuba con España, los países que más adeudan al Estado español, concentran el 57,84% del dinero prestado y pendiente de cobro con el exterior, según el último informe de la situación de la deuda externa del Estado español como acreedor.

De los 15.099,85 millones de euros a 31 de diciembre de 2016, el 44,10% corresponde a la parte del rescate griego que asumió España, 6.659,48 millones de euros, mientras que el siguiente país con mayor deuda con España es Cuba, con un total de 2.074,34 millones (el 13,74% del total).

España redujo su papel acreedor un 1,11% en 2016

Respecto a la evolución de la deuda, el informe elaborado por la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa advierte del descenso del 1,11% de la deuda del extranjero con España en 2016 (desde los 15.099,85 millones de 2015).

Pese a que Grecia, Cuba y China siguen siendo los países con más deuda, el Gobierno resalta el fuerte incremento de la deuda de Turquía con el Estado español, «tanto en términos absolutos como relativos», pues ésta aumentó un 56,45% hasta los 415,20 millones de euros, ascendiendo este país del noveno puesto en 2015 al quinto en 2016 en la clasificación de volumen adeudado a España.

La distribución de la deuda del extranjero con España recae principalmente en el rescate griego, mientras que lo que antes era el Fondo de Ayuda al Desarrollo –dividido en deuda FIEM (Fondo para la Internacionalización de la Empresa), gestionado por el Ministerio de Economía, y FONPRODE, gestionado por Exteriores– supone el 35,57%.

El 19,90% restante de la deuda corresponde a deuda comercial, derechos de cobro procedentes de exportaciones aseguradas por el Estado a través de la Compañía Española de Seguro de Crédito a la Exportación (CESCE), que a 31 de diciembre de 2016 registraba un importe total de 3.005,44 euros, representando de este modo el 19,90% del total.

Según este informe elaborado por la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, casi dos terceras partes que el extranjero adeuda a España está reestruturada. Así, España ha aceptado la reestructuración de 9.677,32 millones de la deuda que tiene pendiente de cobro, un 64,08%.

Más de la mitad de estos casi 10.000 millones de euros corresponden a la reestructurada deuda griega, mientras que 2.509,01 millones de euros corresponden a deuda comercial, y los 444,88 millones restantes corresponden a deuda reestructurada del FIEM.

Casi 3.000 millones condonados en 10 años

Por otra parte, el informe también hace mención a las condonaciones de deuda otorgadas por España desde la puesta en marcha de la Iniciativa HIPC (países pobres altamente endeudados en sus siglas en inglés) en 1996. Estas, a finales del año pasado alcanzaron los 2.756,90 millones de euros.

Entre los países con mayor importe de deuda ‘perdonada’ se encuentran Nicaragua (705,72 millones de euros), República Democrática del Congo (442,60 millones), Honduras (319,95 millones), Costa de Marfil (316,99 millones) y Madagascar (224,93 millones). Nicaragua y Costa de Marfil alcanzaron las condonaciones a través de este programa por mayor importe el pasado año, con 158,82 y 102,72 millones de euros respectivamente.

Deudas y morosos al mejor postor

El grave problema que surge con las empresas que compran deuda y se dedican a tratar de cobrarla, la mayoría de ellas entidades jurídicas, es que sus prácticas son, en multitud de casos, ilegales.

En la OCU hemos comprobado que son habituales, por parte de estas empresas, las coacciones, los engaños, ocultar y enmascarar la realidad, el tono amenazador, despectivo e incluso violento y, sobre todo, las amenazas, y si es necesario con gritos intimidatorios incluidos del tipo: «¡O pagas 300 euros esta semana, o la que viene serán 900 y en los Juzgados!». Para la mayor parte de estas empresas casi siempre vale todo. En cualquier caso, de recibir amenazas por parte de gestores de cobros, deben denunciarse siempre.

Estas prácticas ya han tenido sentencias condenatorias. Sin ir más lejos, la Audiencia Provincial de Alicante condenó en 2012 por coacciones a un empleado de una empresa especializada en cobro de deudas a morosos, que utilizó «técnicas intimidatorias» en 2008. Este hecho fue calificado en el Juzgado como una medida «al margen de los cauces legales».

Y eso que inicialmente, un Juzgado de Denia había absuelto a este empleado, pero la Audiencia revocó la decisión. Aunque lo importante de esta sentencia es que sentó precedente y, gracias a ella, se acotaron legalmente las formas de algunas de estas empresas. Muchas continúan con sus prácticas abusivas, pero ya saben a lo que se enfrentan y también pueden saberlo quienes se ven atosigados por ellas.

El fallo también consideró responsable civil subsidiaria a la empresa para la que trabajaba el condenado, que tuvo que indemnizar con 300 euros a los denunciantes por «el evidente perjuicio moral causado como consecuencia del escarnio público sufrido».

Otro ejemplo lo encontramos en una sentencia de la Audiencia Provincial de Teruel, la cual condenó en 2013 a una empresa por realizar diariamente entre 4-5 llamadas consecutivas amenazando al afectado con la reclamación judicial de la deuda y su inclusión en un fichero de morosos.

También está el caso de una sentencia de la Audiencia Provincial de Cáceres, que en 2016 condenó a una compañía por un delito leve de coacciones a la pena de 50 días de multa a razón de 8 euros por día.

¿Es legal vender deudas?

Que una empresa venda la deuda que mantienen otros con ella es totalmente legal, aunque se deben seguir una serie de pautas legales. De hecho, en la mayoría de los contratos bancarios y de los contratos de crédito financiación y de servicios existe un acuerdo entre entidad y cliente que permite al acreedor vender la deuda sin ningún tipo de autorización por parte del deudor.

Así, que una persona a la que se le reclama una deuda se niegue a pagarla amparándose en que no ha autorizado la venta de dicha deuda, no le servirá de nada. La cesión de créditos modifica la titularidad de los mismos. La obligación continúa y el nuevo acreedor cuenta con las mismas garantías que tenía el anterior sistema, según prevé el artículo 1.209 y siguientes del Código Civil.

En el caso de cesión de créditos, que es como se denomina a esta venta, a una empresa gestora de cobros, se debe comprobar que los datos que inicialmente se tienen del deudor se obtuvieron legalmente, ya que eran necesarios para el desarrollo de la relación empresa-cliente, y así lo ampara la Ley.

Una vez comprobado que la gestora de cobros puede utilizar y tratar los datos del cliente deudor, se debe verificar si la inclusión de estos datos se hace también por un procedimiento legal. Para ello, los requisitos son los siguientes:

  • Que se trate de deudas de carácter dinerario, líquidas vencidas y exigibles
  • Que se haya informado al deudor en el momento de la contratación del bien o servicio sobre la posibilidad de inclusión en un fichero, o bien al existir la deuda al requerirle el pago.
  • Que la existencia o cuantía de la deuda no hubiera sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un proceso alternativo de resolución de disputas vinculante (arbitraje de consumo).
  • Que el importe de la deuda sea superior a los 50 euros.

Criterios dispares

La Nueva Ley no desarrolla la forma en cuanto a las notificaciones que deben de realizarse al deudor. En todo caso, la carga de la prueba le corresponde al titular del fichero o sistema de información crediticia.

Sin embargo, algunas resoluciones de la Agencia de Protección de Datos se refieren a que si no existe una prueba del requerimiento no podría incluirse la deuda en el “fichero de solvencia” toda vez que el dato “no es de calidad”.

Así, podemos concluir que la inclusión de datos de un deudor en los llamados “registros de morosos” o sistema de información crediticia puede realizarla el acreedor o quién lo hace por su cuenta o interés.

¿Es legal que te metan en un registro de morosos?

La inclusión de un deudor en un registro de morosos en la primera opción que se plantean las entidades que se dedican a tratar de realizar estos cobros, aunque primero amenazarán con hacerlo. Cuidado, porque es fácil de realizar la inclusión bajo el amparo de criterios ambiguos o poco claros. Es más, se cuentan por cientos los casos de inclusión en ficheros de morosos de personas que realmente no lo eran.

La normativa de protección de datos establece que se podrá proceder a la inclusión de datos personales en estos ficheros, que sirven para enjuiciar la solvencia económica del afectado, cuando concurran los siguientes requisitos, regulados en el Artículo 20 y en la Disposición Adicional 6ª de la Nueva Ley Orgánica 3/2016, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y Garantía de los Derechos Digitales:

  • Que exista previamente una deuda cierta, vencida, exigible y que haya resultado impagada.
  • Que no hayan transcurrido 5 años desde la fecha de cumplimiento de la obligación de pago.
  • Que se haya informado al cliente en el momento de la contratación del bien o servicio de la posibilidad de incluirlo en un fichero, o bien al existir la deuda al requerirle el pago.
  • Que los datos hubieran sido facilitados por el acreedor o por quién actúe por su cuenta o interés.
  • Que la existencia o cuantía de la deuda no hubiera sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un proceso alternativo de resolución de disputas vinculante (arbitraje de consumo).
  • Que el importe de la deuda sea de más de 50 euros.

Además, el acreedor o quien actúe por su cuenta o interés estará obligado a conservar a disposición del responsable del fichero y de la Agencia Española de Protección de Datos documentación suficiente que acredite el cumplimiento de estos requisitos.

El responsable del fichero deberá informar a los interesados de que pueden ejercer sus derechos de acceso, rectificación, supresión y limitación en el tratamiento durante un plazo de 30 días desde su inclusión en dicho fichero.

La ley ampara al ciudadano en el sentido de reconocerle los derechos de acceso al fichero para solicitar y obtener información de sus datos de carácter personal incluidos en el mismo, así como los derechos de rectificación y cancelación (si hubiese pagado) y oposición (si se hubiese obviado algún paso). Estos derechos son personalísimos y sólo podrán ser ejercitados por el afectado.

El responsable del fichero común deberá notificar a los interesados respecto de los que hayan registrado datos de carácter personal, en el plazo de treinta días desde dicho registro, una referencia de los que hubiesen sido incluidos, informándole asimismo de la posibilidad de ejercitar sus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición, en los términos establecidos por la Ley Orgánica 3/2016, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y Garantía de los Derechos Digitales.

Mentir como argumento

En ocasiones, se suplanta la personalidad y se genera un contrato con la apariencia de ser la persona, pero se han facilitado datos de un tercero que no conoce ni dio sus datos ni su consentimiento, generándole unas supuestas obligaciones contractuales y de pago.

Existen empresas de cobros que no dudan en falsear la información de que disponen o añaden datos que van en su favor y omiten los que no les convienen.

En cualquier caso, las empresas de cobros de morosos existen desde hace décadas. Se han disfrazado de frac, de monje, de pantera rosa… Sus prácticas también se han puesto en duda en ocasiones. Es importante cumplir con la normativa, pues las entidades que mantienen el sistema de información crediticia y los acreedores tienen la consideración de corresponsables en el tratamiento de los datos referidos a sus deudores. En esos casos, y dependiendo del acuerdo entre los mismos, se determinará la responsabilidad de cada uno.

¿Cómo se sale de un registro de morosos?

Salir de un fichero de morosos no resulta fácil y dependerá de las circunstancias que hayan rodeado la inclusión. Es decir, si se adeuda la cantidad reclamada o no.

Por lo tanto, si la deuda no existe o está pagada, se puede solicitar a los responsables del fichero, y si no lo llevan a cabo, a la Agencia Española de Protección de Datos a la Agencia Española de Protección de Datos, la salida del registro de morosos, mediante denuncia presentada ante el organismo mencionado, si no se han cumplido alguno de los siguientes requisitos:

  • Los datos deben referirse a deudas ciertas, vencidas y exigibles.
  • La existencia o cuantía de la deuda no habrá sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un proceso alternativo de resolución de disputas vinculante (arbitraje de consumo).
  • Haber informado a la hora de la contratación o tras la misma de haber incumplimiento requiriendo de pago al deudor, se debe de haber informado de los ficheros en los cuales participa el acreedor o a quien se le hubiera cedido el crédito.
  • No superar la deuda el importe de 50 euros.

También se puede acudir a la vía judicial:

Si no se discute la existencia de la deuda, se deberá abonar la misma y una vez liquidada, solicitar la cancelación de sus datos.

La ley ampara al ciudadano en el sentido de reconocerle los derechos de Acceso, Rectificación, de Supresión (o Derecho al Olvido), Limitación en el Tratamiento., portabilidad y de Oposición. El fichero debe de informar de la existencia de esos derechos a los afectados. De ejercitarse alguno de esos Derechos, el responsable del fichero debe de contestar en el plazo de un mes desde la recepción de la solicitud, puede en situaciones excepcionales prorrogarse el plazo otros dos meses, pero dentro del primer mes debe de informarse al afectado de esa situación.

Estas son las direcciones electrónicas de ontacto de los principales ficheros de morosos donde puedes ejercitar tus derechos:

ASNEF-EQUIFAX
EXPERIAN / BADEXCUG
INFODEUDA
CIREX
INFORMA D&B

Respecto a la cancelación, el pago o cumplimiento de la deuda determinará la cancelación inmediata de todo dato relativo a la misma. En los demás supuestos, los datos deberán ser cancelados transcurridos 5 años contados desde la fecha de cumplimiento de la obligación de pago.

Si se hubiesen aportado los documentos justificativos del pago de la deuda y el registro no hubiese cancelado los datos, se podrá presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos. En el supuesto de ser denegada una operación de crédito, una financiación o no celebrarse un contrato, hay que informar al afectado del resultado obtenido por quién consulto al fichero. El acreedor garantiza que concurren los requisitos en la deuda para su inclusión en el fichero, respondiendo en casos de inexistencia o su inexactitud.

Si sus deudas cambian de manos, aprenda a cómo defenderse

Cuando un consumidor mantiene una deuda con una empresa -telefónicas, energéticas, bancos…- y esta deuda es ‘de dudoso cobro’, la entidad en cuestión suele venderla a una tercera parte para que se encargue del cobro de la misma. Son las empresas de recobros.

ADICAE ha detectado un repunte de los consumidores que acuden a sus oficinas con deudas de este tipo de empresas, indignados porque la entidad con la que tenían la deuda original no les ha notificado que su deuda ha pasado a manos de un tercero.

Las entidades financieras incluyen cláusulas en sus contratos que especifican que pueden vender estas deudas a un tercero sin el consentimiento del consumidor afectado. En el informe ‘Análisis de ADICAE de cláusulas abusivas en contratos bancarios 2013‘, la asociación advertía de que UCI (financiera de Banco Santander-, Caja Granada, CAI, Kutxa, Banesto, Banco Santander, Unicaja o Caja de Ahorros de Huelva y Sevilla) incluye este tipo de cláusulas en sus contratos.

Por ejemplo, fue bastante relevante el caso de Ibercaja, que vendió a un “fondo buitre” las deudas que generaron varias cuentas sin uso que poseían sus clientes.

La Ley considera abusivas las cláusulas que prevean “la imposición de cualquier otra renuncia o limitación de los derechos del consumidor o usuarios”. En estas cláusulas lo que se está limitando es el derecho que tiene el consumidor a ser informado y a recibir todas las comunicaciones.

Cómo defender nuestros derechos

Llamadas telefónicas, cartas, ‘cobradores del frac’… las empresas de recobro utilizan muchas y abusivas técnicas para conseguir sus objetivos: que el consumidor pague la deuda. ADICAE también ha detectado un repunte de las peticiones a los juzgados a que envíen la documentación pertinente para conocer con exactitud los ingresos de los deudores.

Cuando se vende una deuda a este tipo de empresas el consumidor pasa de deberle el dinero al banco -o a su operador de telefonía, energía, aseguradora…- a debérselo a otra empresa, que ha comprado su deuda con un importante descuento.

Cuando se vende un crédito litigioso, el deudor podrá extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que éste fue satisfecho.

Cuando interponemos una demanda frente a este tipo de empresas, su visión de la rentabilidad de nuestra deuda puede variar, ya que no entraríamos dentro del tipo de ganancia rápida que buscan. Entonces son más proclives a negociar una quita de la deuda.

Y sobre todo, recuerde que para emprender acciones judiciales siempre es más efectivo hacerlo por la vía colectiva, de esta manera se tiene más fuerza para luchar contra los abusos.

Desde ADICAE conscientes de que miles de familias tienen problemas para acabar el mes y mantienen deudas ante empresas que agravan su sobreendeudamiento, y con motivo del proyecto “Creación de una red de agentes de consumo para la mejora de la posición de los colectivos especialmente desprotegidos y de los consumidores de mayor edad”, ha puesto en marcha, con el apoyo de la Agencia Española de Consumo, Seguridad, Alimentación y Nutrición (AECOSAN), unas Aulas de Consumo dirigidas a aquellos en especial desprotección por causas socioeconómicas.

En materia de recobros de deudas no todo vale

Posteado Por Esther Morales el Jun 7, 2015 |

En materia de recobros de deudas no todo vale

Los coloquialmente llamados recobros o cobros a morosos no son sino una de las muchas consecuencias que padecemos los consumidores ante la actual situación económica, aunque es cierto que no nos encontramos ante un fenómeno nuevo y exclusivo de la actual coyuntura económica. Pero la situación económica está aumentando hasta límites insospechados los niveles de morosidad en nuestra economía, por lo que queremos analizar al detalle los procesos de recobro, junto a un nuevo fenómeno: la cesión de deuda.

Gestión de cobro y cesión de deuda

Debemos discernir entre estos dos fenómenos paralelos, pero muy diferentes. En primer lugar, la gestión de cobro de deuda consiste en que una empresa o un particular encarga a una empresa que le realice las gestiones oportunas para el cobro de una deuda. Para este caso, el acreedor no varía y la empresa titular de la deuda no cede sus derechos y obligaciones en relación con el vínculo contractual que mantiene con el deudor, sino que encarga a un tercero que intente que le paguen la supuesta deuda que reclama.

Otro fenómeno distinto es la cesión de la deuda. En este sector se mueven empresas que tienen como objeto social la compra de deudas a terceros por un importe que pactan previamente. La empresa que adquiere la deuda (cesionario) se subroga en todos los derechos y obligaciones de la empresa que le vende la deuda, antiguo acreedor y al que se denomina cedente. En caso de iniciar el cesionario la reclamación al deudor, este tendrá el derecho de oponerle las mismas acciones, reclamaciones y trabas que tenía frente al acreedor que ha cedido la deuda (cedente) en los términos contractuales que tengan en origen cedente y deudor, en los términos legales vigentes.

Dicho sea en términos coloquiales, es una simple sustitución del nombre del acreedor, pero el resto de las relaciones entre acreedor y deudor, o supuesto deudor, permanecen absolutamente inalteradas.

Métodos

Hay muchos tipos de empresas que se dedican al cobro de deudas. La diferencia entre ellas es el método que eligen para la reclamación. Las modalidades de actuación de las empresas de cobros van desde las que respetan la legalidad y los derechos de la persona a aquellas que inician una campaña de acoso contra el individuo, que es perfectamente denunciable ante los organismos judiciales o policiales.

Fichero de morosos

La reclamación de la deuda suele ir precedida de la inclusión, en innumerables ocasiones, en un fichero de morosos. Los requisitos fundamentales que deben cumplirse para poder incluir a un consumidor en uno de estos ficheros son los siguientes:

  • Ha de existir previamente una deuda que sea cierta, vencida y exigible.
  • No debe haberse entablado reclamación judicial, arbitral o administrativa.
  • Tratándose de servicios financieros, no debe haberse planteado una reclamación en los términos previstos en el Reglamento de Comisionados para la defensa del cliente.
  • Debe acreditarse que se ha producido un requerimiento previo de pago al supuesto deudor.

Una vez incluidos en el fichero de morosos, a los ciudadanos nos asisten los llamados derechos de acceso, de rectificación y, en su caso, de cancelación. En primer lugar, podemos dirigirnos al titular del fichero, que nos ha de facilitar todos los datos relativos a la deuda inscrita y datos personales que obran en sus archivos. Una vez conocidos estos datos podremos ejercitar nuestro derecho de rectificación de los datos incorrectos, remitiendo la documentación que justifique la petición que se efectúa, o ejercitar el derecho de cancelación, para lo que debemos justificar la inexistencia de la deuda o su pago, con los documentos que lo acrediten.

Las empresas, una vez incluido al deudor o supuesto deudor en el archivo de morosos, suelen contratar a las empresas de recobros, sin cesión de la deuda a la empresa que recibe el encargo. Las gestiones de las empresas de recobros no están sujetas a un control legal específico, pero su actuación sí está sometida a diferentes normativas de carácter sectorial.

Datos personales

Un primer muro de defensa para el ciudadano es la normativa de protección de datos personales, dado que los datos que utiliza la empresa de recobro deben utilizarse cumpliendo con las normas protección de datos personales.

Las empresas de recobro desarrollan su actividad como encargadas del tratamiento, ya que utilizan datos personales por cuenta del responsable de tratamiento, conforme a lo dispuesto en la Ley 15/1999 Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD), y la empresa de recobros debe limitarse a tratar los datos que recibe de la empresa acreedora que les contrata. Este matiz es muy importante, dado que, si obtiene datos de cualquier fichero que no tenga carácter público, estará violando la citada ley y, por tanto, su conducta es denunciable. Debemos señalar que, para la obtención de datos de fuentes accesibles al público, como las guías telefónicas, no se necesita consentimiento y pueden utilizarse libremente.

Métodos dudosos e ilegales

Como anunciábamos antes, se producen intentos de cobro por algunas de las empresas del sector con métodos agresivos, tales como llamadas insistentes a los teléfonos personales, a familiares e incluso a nuestro del lugar de trabajo. Esta forma de actuar, a nuestro entender, es plenamente ilegal y debe ser objeto de denuncia ante las autoridades competentes.

Para estos casos de verdadera persecución, debemos solicitar a quien nos llama que se identifique, advertirle de que estamos grabando la conversación y que vamos a denunciar su proceder, lo que en muchos casos causa el efecto de que desistan de perseguirnos.

Otra técnica muy habitual es la amenaza de inicio de acciones judiciales contra el deudor; frente a este anuncio nada debemos indicar, porque es su perfecto derecho el inicio de las acciones judiciales que consideren oportunas.

Caso muy distinto es el envío de cartas simulando que se trata de despachos de abogados y que incluyen la supuesta demanda de reclamación de cantidad ya interpuesta ante los tribunales de justicia, con un plazo para pagar, sopena de enormes perjuicios económicos. Esas supuestas demandas son falsas, porque en caso de inicio de acciones judiciales, será el Juzgado donde recaiga en asunto el encargado de comunicarnos la demanda y el procedimiento a seguir. Esta conducta es plenamente denunciable y no debemos tener ningún temor a su contenido.

Plazos de prescripción

Por último debemos recordar que las deudas tienen lo que se conoce como plazos de prescripción, es decir, existe un plazo determinado para poder exigir legalmente el pago de una deuda. En virtud del artículo 1966 del Código Civil, las deudas provenientes de pagos que puedan hacer por años o plazos más breves, prescriben a los cinco años; en estos casos se incluye la gran mayoría de deudas que tenemos los consumidores: teléfono, electricidad, gas… En cambio las deudas por impago de créditos bancarios tienen un plazo de prescripción de quince años.

Para el cálculo de estos plazos es muy importante determinar de qué manera se ha dirigido la empresa de recobros al supuesto deudor, pues únicamente se entiende acreditada una comunicación cuando se hace por un medio fehaciente, es decir, constancia expresa y por escrito de que se ha efectuado. Por tanto no acreditan comunicación alguna las llamadas telefónicas, los SMS ni las cartas envidas por correo ordinario.

Destacamos la importancia de la forma de comunicación, porque se entiende que el cómputo de los plazos de prescripción queda interrumpido solo cuando se acredita la reclamación por medios fehacientes. En ese caso, desde la fecha de esa reclamación, se inicia de nuevo el cómputo de la totalidad del plazo. En caso contrario, el plazo de prescripción y, por tanto, el tiempo para reclamar la supuesta deuda seguirá transcurriendo hasta su finalización, momento en el cual la deuda dejará de ser exigible.

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