Cuenta sin comisiones bbva

Cuenta de Cheques Gratis BBVA Free Checking

*Todas las cuentas de cheques y Tarjetas de Débito están sujetas a aprobación, que puede incluir la aprobación crediticia. Se requiere un depósito mínimo inicial de $25. Para más detalles, consulta los Términos y condiciones. Pueden corresponder términos adicionales y cargos misceláneos. Los productos, beneficios y ventajas ofrecidos con las cuentas están sujetos a cambios en cualquier momento.

Algunas declaraciones de la cuenta pueden estar disponibles en español para tu referencia y comodidad. Otras declaraciones de la cuenta y los servicios, así como el proceso de originación de la cuenta, están disponibles exclusivamente en inglés. Las versiones en inglés controlan tu relación con BBVA.

1Alertas por Mensaje de Texto: Pueden corresponder tarifas para mensajes y datos. Consulta con tu proveedor de telefonía móvil sobre esas tarifas.

2Alertas: Las Alertas para las transacciones con tarjetas y el canje de recompensas están sujetas a disponibilidad de servicio en tu dispositivo móvil y BBVA no pueden garantizarlas. Las Alertas están sujetas a las prácticas de facturación del comerciante y no se podrán recibir hasta que se realice el cargo de tu tarjeta por el precio de compra.

3Beneficios Personalizados: Los Beneficios Personalizados están disponibles a titulares de una Cuenta de Cheques Gratis BBVA Free Checking. Dichos titulares de cuenta pueden seleccionar Beneficios Personalizados en función de sus necesidades financieras personales, y se cobrará un cargo por cada Beneficio Personalizado por ciclo de estado de cuenta. Para información adicional, consulta los Términos y condiciones de la cuenta. Transacciones por Cajero Automático, Disponibilidad de Cheques y Cheques de Cajero: La selección y la baja de estos Beneficios Personalizados adquieren vigencia de inmediato. Los beneficios no pueden ser dados de baja por un mínimo de seis (6) meses a partir de la fecha de selección. El cargo correspondiente al Beneficio Personalizado corresponderá desde el primer ciclo de estado de cuenta en el que se haya seleccionado y hasta el último, cuando el Beneficio se haya dado de baja. Caja de depósito de seguridad: Sujeto a disponibilidad. El cargo por tener este beneficio se debitará automáticamente de la Cuenta de cheques BBVA ClearChoice.

BBVA es un nombre comercial de BBVA USA, un miembro del Grupo BBVA. BBVA USA, Miembro FDIC.

Cómo abrir una cuenta corriente en BBVA

¿De qué hablamos cuando tratamos con cuentas corrientes? Pues básicamente de un contrato mercantil de comisión que se realiza entre el banco y el cliente, quien ordena al banco que realice cobros y pagos por cuenta del propio cliente y se configura como el soporte contable de aquellas operaciones bancarias en que los contratantes (el banco y el cliente) acuerdan reflejar los créditos y deudas recíprocos y liquidarlos mediante un sistema de compensación automática y continuada.

Si estás pensando en abrir una cuenta personal en BBVA España, toma nota de lo que necesitamos para que puedas ahorrarte tiempo y molestias.

Para empezar, el titular de la cuenta debe ser mayor de edad. Si se trata de abrir una cuenta para menores, ésta deberá siempre estar autorizada por un tutor legal, generalmente uno de los progenitores.

Por otro lado, la documentación imprescindible a entregar es la siguiente:

1.- DNI en el caso de las personas residentes en España, o pasaporte y certificado de no residente para los que no lo son. El certificado de no residente se solicita en las comisarías de Policía.

2-. Declaración de Actividades Económicas (DAE): por supuesto, sirve con presentar la nómina, un contrato laboral o la última declaración del IRPF. Si no se dispusiera de ninguno de estos tres documentos, se tendría que aportar uno de estos otros: declaración del Censo de Obligados Tributarios (modelo 036), Alta de actividad en Agencia Tributaria (Licencia fiscal), Declaración Anual de Operaciones, Declaración anual o trimestral del IVA o Certificado de haberes/justificante de ingresos.

¿Qué ocurre con el caso de los estudiantes o ama/os de casa? En estos casos, podrían abrir la cuenta tan solo con el DNI.

Cuando la cuenta bancaria sea para un hijo aún menor de edad será necesario que el pequeño o pequeña esté presente y que aporte el DNI provisional del niño o niña. Es imprescindible acreditar que la persona interesada en abrir la cuenta es el representante legal del menor. Por lo general, el libro de familia es suficiente para confirmar esta información.

En este post veremos los mejores bancos de México 2019. Analizaremos cuáles son los bancos más grandes de México, que bancos tienen más reclamaciones y que entidades ofrecen una información de mayor calidad y consistencia. Para poder determinar la lista de los mejores bancos de México 2019 nos basaremos en datos de la CONDUSEF y de la CNBV.

Mejores bancos de México 2019: Bancos más grandes.

Para comenzar a ver cuáles son los mejores bancos de México 2019 nos basaremos en datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y analizaremos los 10 bancos más grandes de México (según los activos, en millones de pesos):

*Cifras en Millones de pesos.

La cantidad de activos permite observar que el Banco mexicano más grande es BBVA Bancomer seguido por Santander, es interesante observar que los dos primeros bancos son de origen español y el que les sigue es CitiBanamex que es filial de Citi de origen estadounidense, hasta el cuarto lugar se observa un banco de capital mexicano: Banorte, que durante los últimos años ha crecido al sumar a sus activos a IXE y recientemente a Banco Interacciones, con lo que se convierte en el cuarto banco más grande que supera marginalmente a HSBC.

Mejores bancos de México 2019: Reclamaciones.

De acuerdo con datos de la CONDUSEF, las reclamaciones en el sector bancario han venido en aumento, así fue en el año 2017 y también así ha sido, los datos más recientes obtenidos del Buró de Entidades Financieras en su actualización más reciente (Enero – Junio 2018) nos permite observar que el 29% de las sanciones aplicadas por la CONDUSEF fueron para el sector Bancario, sólo por debajo del sector de SOFOM. En total el sector bancario tuvo 4,572,112 reclamaciones con 2,836 sanciones por un monto de $122,822,769.

De acuerdo a datos de CONDUSEF en el periodo de enero-junio de 2018, Cinco Bancos concentraron el 83% de las reclamaciones: Banamex, Santander, Banorte, BBVA Bancomer y HSBC México. Es destacable que existió una disminución en el número de reclamaciones en BBVA Bancomer y también en Inbursa con 58% y 31% cada uno. Por otro lado, Banco Santander tuvo un aumento en la cantidad de reclamaciones con 73 por ciento.

Para los usuarios de servicios bancarios es importante contar con información que les permita decidir dónde adquirir un servicio o producto bancario, por lo que para determinar el ranking de los mejores bancos 2019, estamos seguros de que es indispensable analizar a las instituciones bancarias que tengan más reclamaciones y cuál ha sido su comportamiento en los periodos que anteceden.

Las reclamaciones en el sector bancario aumentaron 0.51% de enero-junio de 2017 al mismo periodo de este año, pasando de 4,472,022 a 4,494,974, mientras que el monto reclamado total tuvo un incremento de 32 por ciento de 11,044 millones a 14,549 millones de pesos.

Fuente CNBV

Es importante entender el concepto del IDATU, que es una referencia numérica que le permite conocer a los usuarios y adquirientes de un servicio o producto bancario la eficiencia con la que las Instituciones Financieras le proporcionan atención a las quejas que de los usuarios que presentan ante CONDUSEF. Este dato permite identificar con qué tanto éxito atiende la institución a las reclamaciones de sus clientes. Les sugerimos a los lectores de Rankia utilizar este dato para comparar diferentes instituciones. Teniendo en cuenta que un IDATU cercano a 10 es excelente y calificaciones decrecientes tienden a tener un nivel de resolución de quejas bajo.

Es decir, un banco puede tener muchas reclamaciones, pero con un buen IDATU, o al revés, un banco puede tener pocas reclamaciones, pero con una calificación de IDATU también bajo.

Institución

IDATU Ejero-Junio 2018

JP Morgan

Bajio

Banco Azteca

Banco Inbursa

HSBC

CitiBanamex

BBVA Bancomer

Scotiabank

Banorte

Santander

Como se puede observar en el cuadro, el banco mejor calificado es Banco del Bajío, siendo que este banco representa el 6% de la cantidad de activos que tiene el banco en primer lugar en ese rubro y el que por calificación obtuvo es Banco Santander, siendo que tiene el segundo lugar entre los bancos más grandes de México en activos. Cabe destacar que la institución mejor calificada es el banco especializado en inversiones Accendo Banco con 10 de calificación y el peor calificado es Banco Paga Todo con 4.

En el año 2018, los bancos con mayores reclamaciones de México fueron:

Institución Reclamaciones (miles) Índice de Reclamaciones (por 10,000 contratos) Variación (%) Porcentaje Favorable (%)
BBVA Bancomer 636 870 54 87.3
CitiBanamex 591 802 81 86.3
Santander 300 1,064 13 75.2
Banorte 135 766 46 83.1
Inbursa 125 834 -4 86.2
HSBC 89 630 -39 81.2
American Express 50 1,151 44 93.1
BanCoppel 50 151 54 90.2
Scotiabank 36 682 -10 69.1

Mientras que en 2016 y 2017, los bancos con mayores reclamaciones de México fueron:

Aquí pueden consultar: Condusef: Cómo reclamar servicios financieros y bancarios

Mejores bancos de México 2019: Sucursales bancarias.

De acuerdo a información del micrositio de la CONDUSEF que evalúa a las sucursales bancarias donde se identifica puntos críticos a considerar antes, durante y después de acudir a una sucursal bancaria y donde se evalúa el servicio que le otorgaron a los usuarios al acudir a alguna de ellas.

Presentamos los bancos con mejores calificaciones en Sucursal.

Instituciones

Operaciones en ventanilla

Atención de quejas

Servicios y contrataciones

Operaciones en ATM.

Instalaciones

Promedio

Actinver

S/I

Banrejio

S/I

BanCoppel

Presentamos los bancos con calificaciones más bajas en Sucursal.

Instituciones

Operaciones en ventanilla

Atención de quejas

Servicios y contrataciones

Operaciones en ATM.

Instalaciones

Promedio

Citibanamex

HSBC

AFIRME

S/I

Mejores bancos de México 2019: Programas de educación financiera.

La educación financiera entre la población, afronta un rezago importante, versus otros países donde México se encuentra mal posicionado. Las instituciones financieras deberían tener esto como una de sus prioridades y lamentablemente existen muy pocos bancos que se preocupen por esto, del total de los 50 bancos existentes en México sólo 6 bancos tienen un programa de educación financiera, es decir sólo el 12% de las instituciones bancarias en México se ocupan por educar a sus usuarios y clientes.

Bancos con programas de educación financiera

Banamex

BBVA Bancomer

Santander

Banco Azteca

Banco Compartamos

Banco Inmobiliario Mexicano

Mejores bancos de México 2019: Conclusiones

Esperamos esta información les resulte de utilidad, para cualquier duda o cuestión pueden dejar un mensaje en nuestra sección de comentarios. Si lo prefiere, pueden abrir un nuevo tema en nuestro foro especializado de bancos, donde personal experto está a su disposición para resolver cualquier pregunta.

¿Qué opinan sobre los mejores bancos de México 2019? ¿Consideran importantes otros criterios? ¿Cuál creen que es el mejor banco de México 2019?

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A la hora de abrir una cuenta de ahorro, además de ver cuál es la tasa de interés mayor que paga el banco, debemos fijarnos en otros factores como la cuota de manejo que cobra mensualmente, la red de cajeros electrónicos que te permitan tener acceso en el mayor número posibles de zonas, los costos adicionales por las transferencias así como por la manutención tanto de la cuenta corriente como de tarjetas asociadas a este cuenta y los medios electrónicos que pongan a su disposición.

¿Qué es una cuenta de ahorro?

Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista tiene carácter de producto pasivo, los fondos depositados por la cuenta, tienen disponibilidad inmediata generando rentabilidad durante cierto periodo dependiendo del monto ahorrado.

Tipo de remuneración

Respecto a las condiciones de remuneración, estas varían según el tipo de cuenta de ahorro. Puede haber cuentas de ahorro que paguen intereses mensual, trimestral o anual. La remuneración puede ser lineal, es decir mismo interés para cualquier tipo de saldo, por tramos de saldo o en especie.

Pago de Comisiones

El tipo de cuentas puede tener el pago de comisiones, si bien a partir de la banca online, las entidades vienen quitando el pago de comisiones en los productos de ahorro como este.

Servicios asociados a una cuenta de ahorro

Los servicios asociados a la cuenta de ahorro varían entre entidades. Pueden ofrecer servicios básicos, ingresos y pagos de cheques o transferencias, a servicios como tarjetas de débito o crédito asociadas a la cuenta.

¿Para qué sirven las cuentas de ahorro?

Las cuentas de ahorro o caja de ahorro tienen como utilidad:

  • Para ganar un interés durante cierto periodo de tiempo mientras el dinero quede en la cuenta.
  • Los fondos de la cuenta pueden extraerla en cualquier momento mediante el comprobante “nota de débito”
  • Los fondos depositados ganan un interés moderado. Además de sumar al capital cada 6 meses o anualmente.

Para seleccionar los mejores banco por cuenta de ahorro se ha tenido en cuenta tanto la cuenta de manejo, como las tasas de interés, redes de cajeros automáticos y costos de transacción tanto en redes propias como en otras.

¿Cuál es el mejor banco para abrir una cuenta de ahorros?

¿Cuál es el mejor banco para abrir una cuenta de ahorros?. Si necesitan abrir una cuenta de ahorros antes que nada deben saber de qué se trata, qué bancos ofrecen mejor cuentas de ahorros en Colombia. Aquí les ofrecemos completa información.

¿Cómo elegir una cuenta de ahorros en Colombia?

Para abrir una cuenta de ahorros además de la tasa de interés otros factores importante a revisar son:

  • Cuota de manejo mensual: Los bancos ofrecen cuentas de ahorro a una buena tasa de interés, aunque una cuota de manejo mensual alta. Es un tipo de cuentas, que en vez de aumentar el capital puede reducirlo. Este tipo de cuentas son recomendables para ahorros de altos montos cuándo la rentabilidad supera la cuota de manejo.
  • Costos por transacciones: El cobro por cada transacción realizada. Si bien los costos varían entre entidades, como los beneficios de las diferentes cuentas dentro del mismo banco. Ciertos bancos no cobran por las transacciones.
  • Impuesto de 4 x 1000: Si bien no se trata de un beneficio de las cuentas de ahorro. En Colombia tienen derecho a abrir una cuenta excluida del impuesto 4 x 1000. Si tienen 3 cuentas en diferentes bancos por solo una de dichas cuentas no pagan el impuesto al hacer retiros.

El resultado de este listado de los mejores bancos para abrir cuenta ha sido:

Mejores Cuentas de Ahorro por Cuota de Manejo

Entidad Productos Cuota de manejo Costo de retiros Tasa de interés mínima Tasa de interés máxima
Banco WWB Cuenta de ahorro básica sin cuota de manejo sin costo por transacciones 1.00 % EA — 3.20 E.A a partir de $ 100.001 4.5% EA
Banco Davivienda Cuenta Rentable Sin Cuota los primeros 6 meses 6 retiros gratis $1.350 adicional 0.10 % EA 4.45% EA
Banco BBVA Cuenta de ahorro AFC sin cuota de manejo 0 0.12 % EA 4.5% EA
Bancamia Ahorramia sin cuota de manejo $ 1.810 0,25% EA 3,00% EA
Banco Bogotá Rentaahorro $ 10.500 COP $ 1.500 0.10% EA 1.80 % EA
Bancolombia Básica $ 6.100 COP $3.000 por retiros adicionales 0.10% EA 0.10% EA
Banco Agrario Ahorro Activo $ 11.000 COP $1.500 por retiros adicionales 0.1% EA 2.50% EA
Bancoomeva Cuenta Personal $11.310 + IVA $3.686 por retiros adicionales 0.05% EA 2.00% EA

Elegir entre mejores banco por cuenta de ahorro

Para seleccionar los mejores banco por cuenta de ahorro se ha tenido en cuenta tanto la cuenta de manejo, como las tasas de interés, redes de cajeros automáticos y costos de transacción tanto en redes propias como en otras.

De todo hay en la viña del Señor

Cada vez más personas comprenden la importancia del hábito del ahorro y se animan a abrir una cuenta bancaria para depositar ahí el dinero de sus metas, sueños o fondos de emergencia.

Sin embargo, al comenzar, una duda común surge y la he estado viendo continuamente en los últimos meses a través de mis redes sociales. Va algo así:

Y la respuesta es sencilla, pero elaborada. A ver, la respuesta sencilla es: “no existe”. Así de simple. No hay un solo mejor banco, o una mejor cuenta bancaria que les brinde a todos por igual, absolutamente todo lo que buscan siempre.

Es aquí donde empieza la parte elaborada de la respuesta. Como en muchas otras cosas de la vida y en las tarjetas de crédito (que es otro producto por el cual me preguntan constantemente): depende.

El mejor banco y la mejor cuenta bancaria dependerá, en gran medida, del objetivo que tengás al abrir esa cuenta. ¿Qué es lo que buscás? ¿Para qué querés la cuenta? ¿Con cuánto dinero contás? ¿Cuándo usarás el dinero? ¿Querés tener la flexibilidad de retirarlo o no? Y muchas otras preguntas más.

Para los gustos se hicieron los colores y cuando de cuentas bancarias hablamos, los bancos han hecho un gran trabajo creando un sinnúmero de cuentas con diferentes características para intentar cubrir las necesidades de todos.

Es por esto que nadie –ni siquiera yo- te puede decir simplemente “Ésta es LA cuenta que debés abrir”, sin conocer antes tus objetivos al abrirla.

Por ejemplo, no es lo mismo una persona que quiera una cuenta para que le paguen y depositen por sus trabajos de freelancer, a otra que busca recibir más por su dinero, sin necesidad de tocarlo durante un tiempo.

La primera probablemente necesitará una cuenta con un monto mínimo bastante bajo, que le otorgue una tarjeta de débito, acceso a banca en línea y quizá la tasa de interés no le importa tanto.

La segunda, por el contrario, no necesitará una tarjeta de débito (pues no requiere mover o sacar su dinero), sino que más bien buscará además de la solidez y confianza del banco, un certificado de depósito con la tasa de interés más alta.

¿Ves cómo las características personales y objetivos de cuenta cambian todo el panorama? Esto es lo que no permite hablar de “un mejor banco” o “una mejor cuenta bancaria”.

Cómo elegir la mejor cuenta PARA VOS

Teniendo claro esto, lo que sí podés hacer es comprender al 100 tus necesidades para, en base a éstas, elegir aquella cuenta bancaria que en determinado momento es la que mejor te funcione.

Algunas de las características que podés investigar y analizar sobre los bancos y cuentas, son las siguientes:

  • Productos ofrecidos: ¿Tienen variedad? Cuentas de ahorro, CDs, tarjetas de créditos, préstamos, etc.
  • Cargos y comisiones: ¿Te cobran mantenimiento mensual, uso de cajeros automáticos, retiros después de cierta cantidad, sobregiros, transferencia de dinero entre cuentas y envío de estados de cuenta impresos? Tenelo presente desde antes.
  • ATMs y sucursales: ¿Cuántas tienen y dónde están? ¿Te queda alguna cerca? O quizá lo que te interesa es que NO esté cerca para no caer en la tentación de sacar dinero ;).
  • Servicio al cliente: Junto con el punto anterior, si sos de los que quiere o necesita ir al banco directamente, ¿qué tal es la atención? ¿cuántas personas están atendiendo? ¿Qué tanto tiempo tendrás que esperar?
  • Tecnología: ¿Cuentan con banca en línea? ¿Qué tal es? ¿Qué te permite hacer? ¿Qué tal una app propia del banco?
  • Estabilidad financiera: Normalmente, el Banco Central de cada país (el banco Central en Nicaragua, BANXICO en México, o la FED en USA) analiza y publica, a través de diversos indicadores, la solidez de cada banco.
  • Tamaño y presencia del banco: Algunos son locales, otros son regionales. ¿Qué buscás vos? ¿Qué te da más seguridad?
  • Mínimos, máximos y Tasa de interés: Distintas cuentas tienen distintas tasas, en dependencia del monto mínimo requerido y/o si dejás una parte (o todo) congelado.
  • Productos y Servicios disponibles: Algunos servicios, como los planes de ahorro programado que te permiten ahorrar en automático, pueden ser muy útiles y no todos los tienen. Indagá en los bancos si tienen lo que buscás.

En qué me fijo yo

De nuevo, este es un tema bien personal y no debe ser tomado como la fórmula mágica para elegir una cuenta. Pero, para darte un ejemplo, te enumero las cosas que en estos momentos de mi vida, yo busco al abrir una cuenta bancaria:

  • Cargos y comisiones. ¿Cuáles son las comisiones que me van a cobrar y por qué? ¿Se pueden evitar? En el caso de los cargos por dejar la cuenta en menos del mínimo requerido (muy a mi dolor me ha pasado), ¿cuál es el mínimo? ¿Lo puedo mantener? ¿Cuánto me van a cobrar?
  • Full acceso digital. Por mi trabajo paso un buen tiempo en la computadora y como buena millenial, me gusta tener todo en el celular. Entre menos tenga que ir a hacer filas al banco y más transacciones pueda realizar desde mi mano (celular o computadora), mejor. Así que siempre me fijo en cómo es la plataforma en línea y qué tantas transacciones puedo realizar en ellas.
  • Cantidad y distribución de ATMs. Sí, me encanta todo lo digital y lo uso lo más que pueda, pero el día que uno necesita efectivo con urgencia, es horrible andar por toda la ciudad adivinando dónde hay un cajero. Así que entre más mejor. ¡Ah! Y si son de los cajeros que te permiten depositar y no solo sacar plata, ¡mejor! Muy importante para mí.

Y, bueno, eso es en términos generales. Ya dependiendo de la meta en particular que tenga, busco una cuenta sobre otra. Por ejemplo, cuando quiero iniciar una meta de ahorro a las de YA estoy motivada y no quiero esperar mucho tiempo para empezar, elijo la cuenta amigo de Banco LAFISE porque se abre en línea y con $1.00 dólar: ¡cero excusas!

Ahora que estoy con la meta de abrir una cuenta para el gran don Luka desde ya, abriré la cuenta Chiqui Ahorro de Banpro, pues está especialmente diseñada para niños. Lo que busco, además de depositarle dinero, es que cuando esté más grande él pueda ir al banco, enseñarle cómo funciona y se familiarice con cuentas, bancos y dinero desde una temprana edad.

Como podrás adivinar, en el pasado he elegido otras cuentas dependiendo de la meta que tenía. Y es lo mismo que te recomiendo a vos.

Aunque no deberías tomarte un año analizando qué cuenta abrir o con qué banco trabajar, sí debés invertirle el tiempo necesario para que sintás la confianza de que ese es EL LUGAR donde mejor está tu dinero.

¿Y vos? ¿Qué buscás al abrir una cuenta bancaria? ¿Qué experiencias has tenido? ¿Te has llevado sorpresas por no haber averiguado bien?

Cuenta vivienda: qué es y cuándo caduca

La propiedad – plena o compartida -, de una vivienda anterior impide la deducción por cantidades depositadas en cuentas vivienda, siendo irrelevante, a estos efectos, el hecho de no haber practicado deducción por la vivienda anterior. Si se supera el plazo de 4 años, se pierde el derecho a las deducciones practicadas en las sucesivas Declaraciones de la Renta.

Viene esto a cuento porque a lo largo del 2012 “caducan” todas las cuentas vivienda abiertas en 2008: en la práctica, si se abrió el 15 de diciembre de 2008 hay que materializar el saldo disponible en una vivienda antes del 15 de este mes. Por tanto, hoy dedicaremos el post a explicar cómo devolver a Hacienda las cantidades indebidamente deducidas, más los intereses de demora, por no haberse adquirido, construido o rehabilitado la vivienda en el citado plazo.

Cuenta abierta en 2008

La regularización se llevará a cabo a través del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) del ejercicio en el que se incumple el requisito de la inversión, es decir que es preciso esperar a que se abra el plazo de la Renta 2012 (mayo-junio de 2013) para hacerlo. Cuando las deducciones que proceda regularizar en la declaración correspondiente al presente período impositivo, se hubieran practicado en declaraciones de diferentes ejercicios, el Programa PADRE calcula los intereses de demora por separado respecto de las cantidades deducidas en cada año.
Si las declaraciones en que se hubieran practicado las mencionadas deducciones resultaron a ingresar, los intereses de demora correspondientes a las cantidades deducidas en cada una de ellas se determinarán en función del tiempo transcurrido entre la fecha de vencimiento del plazo de declaración del ejercicio de que se trate y la fecha en que se presente la declaración del ejercicio 2012. Sin embargo, si como resultado de la declaración en la que se practicaron las deducciones que ahora se restituirán se obtuvo una devolución, el período de demora se computará desde la fecha en que ésta se hubiera percibido hasta la fecha de presentación de la declaración del ejercicio 2012.

La suma de los intereses de demora correspondientes a cada uno de dichos ejercicios determinará el importe total de los intereses de demora correspondientes a la deducción indebida.

Particularidad: cuenta abierta a partir del 2009

Recordemos que a partir del 1 de enero de 2013 se suprimió la deducción por inversión en vivienda del IRPF para las adquisiciones/construcciones/rehabilitaciones y cantidades depositadas en cuenta vivienda que se realicen a partir de 1 de enero de 2013. Sin embargo, se permite que los contribuyentes que con anterioridad a la fecha señalada hubieran depositado cantidades en cuentas vivienda, y siempre que a dicha fecha no hubiera transcurrido el plazo de 4 años – o lo que es lo mismo, cuentas abiertas a partir de 2009-, puedan devolver las deducciones por la cuenta vivienda sin pagar intereses.

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Fiscalidad

Las cuentas abiertas antes del 1 de enero de 2011 tienen un tratamiento fiscal más favorable, siempre que se cumplan determinadas condiciones: el titular tiene derecho a una deducción en el IRPF del 15% de todas las cantidades depositadas durante el año impositivo en aquellos ejercicios en los que la base imponible sea inferior a 24.107,20 €. Aunque los intereses obtenidos tienen el mismo tratamiento que las cuentas corrientes, la base máxima de esta deducción es de 9.015€, lo que significa que la deducción máxima será de 1.352,25 €. Es decir, aunque se realicen aportaciones por ejemplo de 15.000€ en un año, la deducción será el 15% de 9.015 (1.325,25) y no el 15% de 15.000*.

Esta es la misma deducción que tienen aquellos contribuyentes que pagan una hipoteca para su vivienda habitual. Eso sí, para mantener esta deducción fiscal, se deberá destinar todo el saldo a la primera adquisición o rehabilitación de la vivienda habitual antes de que transcurran cuatro años desde la fecha de apertura de la cuenta.** De lo contrario, se pierde el derecho a las deducciones y el titular estaría obligado a devolver las cantidades deducidas, más los intereses de demora.

Es recomendable consultar las principales novedades y preguntas más frecuentes que difunde la Agencia Tributaria para explicar el funcionamiento de las nuevas deducciones.

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¿Cómo abrir una cuenta para dos titulares?

1. Acceded a bbva.es y haced clic en «Hazte cliente» situado en la parte derecha de la cabecera.

2. Seleccionad la cuenta que queréis contratar y pulsad el botón «Abre tu cuenta …».

3. Leed las instrucciones > Empezar.

4. Escoged cuántos titulares (2) tendrá la cuenta

5. Completad todos los campos

6. La puesta en vigor de la cuenta tendrá lugar una vez que ambos titulares os hayáis identificado y entregado la documentación correspondiente

Importante: Durante el proceso de alta tendréis que elegir uno de estos dos métodos de identificación de vuestra identidad:

Iberpay: Utilizando un número de cuenta del que dispongáis en otro banco.

Podéis utilizar el mismo número de cuenta para identificar a ambos titulares, si también esa cuenta que facilitáis es compartida. En un plazo estimado de 10-12 días (una vez entregada toda la documentación requerida) recibiréis un correo electrónico notificando que vuestra cuenta ya se encuentra operativa para realizar ingresos y gastos con total normalidad. Así mismo podréis acceder a vuestra respectiva posición global para verificar el estado de emisión de cada una de las tarjetas.

Mensajero: Identificación de manera presencial.

Si habéis elegido la opción de “Mensajero”, al final del proceso se mostrará en pantalla un número de teléfono para que podáis poneros en contacto* con la empresa de mensajería que trabaja con BBVA. Podéis concertar una cita individual o conjunta, en la dirección que indiquéis. El mensajero pasará a recoger la documentación y cotejar los datos aportados. Una vez realizado este proceso, cada titular recibirá un email y un SMS notificando que vuestra cuenta se encuentra operativa, y podréis acceder a vuestra respectiva posición global.

*Si por algún motivo no habéis podido contactar con la empresa de mensajería para concretar una cita, ellos se pondrán en contacto con vosotros llamando a vuestro teléfono móvil para tratar de cerrar la fecha y la hora de la recogida de la documentación.

Recaudación

Nuestro Servicio de Recaudación cuenta con 4 modalidades:

1) Interconexión*

No requiere del envío de base de datos. La comunicación entre la empresa y el BBVA es en línea.

2) Validación total de base de datos

La empresa envía la base de datos de sus clientes para ser cargada en el sistema. La estructura de la base de datos se encuentra indicada en el contrato.

3) Validación parcial de base de datos

La empresa envía la base de datos de sus clientes únicamente con la información que sea importante para la recaudación. Dirigido a empresas que realizan la cobranza a sus clientes con importes libres.

Redondeo en Recaudos

No olvides de enviar los importes a recaudar redondeados. Desde inicios del 2019 y por disposición del Banco Central de Reserva (BCRP) las monedas de S/0.05 céntimos dejaron de circular.

Por ello, solo para los pagos en efectivo y sobre el monto total a pagar, se procederá al redondeo en favor del cliente pagador.

Por ejemplo:

Si colocas en monto a cobrar en tu base de datos o nos envías** el importe de S/100.29, al cliente que paga en efectivo se le cobrará S/100.20.

En cambio, si otro cliente con la misma deuda, paga con cargo en cuenta, se le cobrará S/100.29.

¡Homologa tus importes a cobrar y envía la información con importes enteros!

**Aplica para el servicio de Interconexión.

4) Sin base de datos

Dirigido a empresas que no pueden enviar una base de datos de sus clientes; pero que desean que nosotros realicemos la identificación de los mismos al recibir el pago.

* Servicio sujeto a aprobación previa del BBVA.

¿Es legal que los bancos solo permitan pagar recibos por ventanilla los martes y los jueves por la mañana?

Dos horas al día, los martes y los jueves. Ese es el horario que imponen varios bancos para que sus clientes paguen los recibos no domiciliados a través de la ventanilla de las sucursales. Esta práctica de restringir la prestación de ciertos servicios a través de las oficinas es cada vez más habitual y perfectamente legal. «Ninguna disposición legal establece un determinado horario como obligatorio para que las entidades de crédito admitan el pago de recibos no domiciliados», señala el Banco de España. No obstante, lo cierto es que hoy en día no hace falta acudir a la ventanilla de los bancos a pagar un recibo, se puede hacer fácilmente por el cajero automático o por la banca online, incluso a través de la app de la entidad.

Horario de los bancos para pagar recibos no domiciliados

Si queremos hacer una transferencia, sacar o ingresar dinero, o pagar un recibo no domiciliado, lo más probable es que nos obliguen a hacerlo a través del cajero automático o de la banca online. Las entidades no quieren que sus oficinas se llenen de clientes que solo acuden para realizar operaciones básicas. Y lo cierto es que no es obligatorio que las entidades presten su servicio de caja a través de la ventanilla, sino que pueden prestarlo a través de otros canales, como los electrónicos, algo cada vez más de moda.

No obstante, en algunos casos, los bancos reservan ciertas franjas horarias para el pago de recibos no domiciliados por ventanilla. Es una cuestión interna y cada entidad puede fijar los horarios que quiera.

La mayoría de las entidades reservan las primeras horas de los martes y los jueves al pago de recibos no domiciliados. En el caso de BBVA, la restricción es aún mayor: solo se puede realizar esta operativa en ventanilla del día 12 al 24 de cada mes. Laboral Kutxa también restringe el horario a las dos primeras horas del día, pero atiende de lunes a viernes. Liberbank y Banco Sabadell son los más generosos: permiten a sus clientes pagar recibos no domiciliados por ventanilla todos los días durante toda la mañana.

Los bancos no solo pueden limitar el pago de recibos no domiciliados, sino que directamente pueden decidir prestar el servicio de caja mediante mecanismos electrónicos, como los cajeros o la banca online. «No se podrá exigir a la entidad que preste este servicio de un modo determinado”, especifica el Banco de España. En cualquier caso, si el banco decide que solo presta el servicio de caja telemáticamente, sin dar servicio por ventanilla, deberá informar de ello en el contrato. Y a los clientes actuales deberá avisarles con al menos dos meses de antelación si decide implantar el cambio.

Pago de recibos de instituciones públicas

Una cosa es abonar el recibo de Internet, el alquiler o la matrícula de la academia de idiomas y otra es pagar una multa, un impuesto municipal o la matrícula de una universidad pública. Si los bancos funcionan como entidades colaboradores de organismos públicos, el horario para atender el pago de recibos se corresponderá con lo que determine el convenio de colaboración. En este caso, no podrían fijar el horario que quisiesen, ni siquiera aunque situasen carteles informativos en las oficinas, sino que tendrían que atenerse a la normativa correspondiente.

Alternativa a las ventanillas de los bancos

Los bancos quieren que sus clientes operen por su cuenta y, para ello, ponen a su disposición varios canales:

  • Cajeros automáticos
  • Banca online
  • Banca móvil (app)

Hoy en día, es posible realizar la mayoría de las operaciones básicas a través de los canales anteriores. Algunos bancos, incluso, añaden uno más: la banca telefónica. Operar a distancia, además, suele ser más barato que por ventanilla. Operaciones como transferir dinero de una cuenta a otra, pagar recibos no domiciliados, bloquear o activar tarjetas, consultar el saldo o contratar productos pueden hacerse en muchos bancos por la web o por la app. Además, para sacar e ingresar dinero se puede recurrir al cajero y algunos terminales tienen lectores de código de barras para pagar recibos más cómodamente.

Los cajeros de BBVA, por ejemplo, en los que se puede operar sin necesidad de llevar la tarjeta encima (con las claves de acceso de la banca online), se puede retirar y sacar dinero, consultar movimientos asociados a una cuenta, un plan de pensiones o un fondo, pagar impuestos y recibos, hacer transferencias, pedir un duplicado de una tarjeta, recargar el saldo del móvil, solicitar un talonario o pedir divisas extranjeras, entre otras operaciones.

Cuentas online en bancos de toda la vida

Para empujar a sus clientes a optar por el autoservicio, no solo limitan la operativa presencial, sino que además hacen pagar más a los clientes. Algunos bancos de toda la vida ofrecen cuentas digitales que están exentas de comisiones si el cliente lo hace todo por su cuenta, pero que dejan de estar exentas de gastos si el cliente opera en oficinas. Estas cuentas son ideales para aquellos clientes con un perfil digital.

Cuenta Operativa online Operativa en oficinas Otras ventajas
Cuenta Clara de Abanca Gratis Si se opera en oficinas, la cuenta deja de ser gratis. Excepción: reintegros de más de 600€ gratis en sucursales
  • Sin vinculación obligatoria
  • 150€ de regalo por domiciliar la nómina
  • Tarjetas gratuitas
  • Bizum, Abanca Pay, Apple Pay, Samsung Pay
Cuenta ON de Bankia Gratis Si se opera en oficinas, la cuenta deja de ser gratis. Excepción: reintegros de más de 600€ e ingreso de cheques gratis en sucursales
  • Sin vinculación obligatoria
  • Tarjetas gratuitas
  • Bizum, Bankia Wallet, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay
Solicitar
Cuenta Corriente de imaginBank Gratis Ciertas operaciones tienen coste
  • Sin vinculación obligatoria
  • Regalo de 100€ o una TV por domiciliar la nómina
  • Tarjetas gratuitas
  • Bizum, Apple Pay, Samsung Pay
Solicitar

Autor: Javier Mezcua

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