Como usar una tarjeta de credito que no es mia

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Cómo gastar US$16.000 con tarjeta ajena y pasar desapercibido

Una transacción de US$16.000 cargada a una tarjeta de crédito podría provocarle un infarto a su dueño. Imagínese si la compra no la hizo el titular de la tarjeta, sino unos estafadores.
Dos pensionados británicos le dijeron a la BBC que cada uno tenía registradas transacciones fraudulentas de alrededor US$16.000. Las operaciones fueron hechas con sus tarjetas de crédito Barclaycard.
En ambos casos, los delincuentes consiguieron burlar el sistema bancario telefónico de la entidad financiera así como también los mecanismos para detectar operaciones sospechosas.
La empresa insiste en que cuenta con excelentes procedimientos para combatir el fraude. Barclaycard informó que las transacciones ya fueron eliminadas de las cuentas de sus dos consumidores.
Los reyes de las compras
Bob, de Exeter, quedó consternado cuando descubrió que un estafador había usado casi US$15.000 con su tarjeta de crédito en tan solo un día.
Los criminales habían logrado efectuar 16 transacciones exitosas de entre US$800 y US$1.200 en las tiendas Apple de Bristol.
Se cree que los objetos adquiridos fueron iPhones y otros dispositivos electrónicos.
Bob indicó que no podía creer que las transacciones hubiesen sido autorizadas.
«De hecho, compraron 16 cosas de 500 libras (US$800) y más en un día y nadie se dio cuenta. Estoy absolutamente impresionado», señaló.
Bob se preocupó aún más cuando descubrió que, dos semanas antes, su tarjeta y su pin habían sido enviados para hacer dichas compras en Bristol.
Encarnación
Tras investigar el fraude, Barclaycard le informó que los estafadores habían llamado al banco haciéndose pasar por él.
Estos habían dicho que él quería notificarle al banco que había cambiado de dirección y que tenía otro número de teléfono.
Ellos respondieron las preguntas de seguridad correctamente y consiguieron que los cambios se hicieran efectivos.
Cuatro días después, volvieron a llamar al banco nuevamente haciéndose pasar por él. Tras responder las preguntas de seguridad, pidieron un nuevo pin o contraseña. Barclaycard se los envió.
Ocho días después, llamaron por tercera vez. Volvieron a pasar el trámite de seguridad y reportaron que Bob había perdido su tarjeta. Pidieron una nueva y Barclaycard se la envió. A los tres días, habían comenzado las compras fraudulentas.
Sospechas
Bob sólo se dio cuenta de que había algo raro cuando entró a su cuenta vía internet. Allí se percató de que los detalles eran diferentes a los de su tarjeta.
«Me di cuenta que los cuatro últimos dígitos eran distintos», dijo.
«Llamé a Barclaycard y me dijeron que mi tarjeta había sido reportada perdida y robada. Por lo que me enviaron dos nuevas tarjetas».
Pero, Bob dijo que la persona que le atendió por teléfono no le hizo mención alguna del reciente cambio de dirección y del número telefónico ni tampoco de la solicitud de un nuevo pin o contraseña.
«Pudieron haberme dicho que enviaron (la tarjeta) a una dirección diferente ¿no? También pudieron haberme dicho que enviaron un nuevo pin. Yo creo que todo pudo haberse quedado ahí», le dijo Bob a la BBC.
David de Stockport tuvo una experiencia casi idéntica.
Estafadores se hicieron pasar por él y se comunicaron con Barclaycard para cambiar su información de contacto.
Poco tiempo después, llamaron para reportar que la tarjeta había sido perdida o robada.
Se produjeron un número de transacciones. En esta oportunidad, los ladrones excedieron los US$16.000.
Pese a que las operaciones contrastaban con el patrón de consumo de David, los estafadores pasaron inadvertidos.
En el caso de David, las compras se efectuaron en Irlanda, un país que no ha visitado en años.
Las compras se llevaron a cabo principalmente en tiendas de computadoras, celulares y productos electrónicos.
David dijo que tenía muchas preguntas que hacerle a Barclaycard.
«¿Cómo es que esta persona pasó el proceso de seguridad? ¿Por qué transacciones tan evidentemente sospechosas no despertaron ninguna alarma antes de que se alcanzará la cifra de US$16.000 con mi tarjeta?», dijo David.
Error del personal
Barclaycard admite que hubo un error. Se lo atribuye al agente que atendió la segunda llamada del sujeto que se hizo pasar por Bob. Ese trabajador no se dio cuenta de que la solicitud de un nuevo pin se produjo sólo cuatro días después de que Bob había supuestamente cambiado sus detalles de contacto.
Barclaycard informó que le había pagado 150 libras (US$243) en reconocimiento por el error cometido.
Ni a Bob ni a David se les cobró por dichas compras y ambos tienen contraseñas para hacer sus operaciones bancarias telefónicas más seguras.
«Barclaycard trata el fraude de una manera extremadamente seria. Monitoreamos las transacciones que puedan ser fraudulentas y tenemos un excelente historial de prevención del fraude», indicó la compañía en un comunicado.
«Con 11,4 millones de clientes en el Reino Unido, el fraude es un problema que estamos permanentemente combatiendo. Una mínima fracción de nuestros clientes ha sido afectada y cuando son afectados, tomamos las medidas necesarias para resolver la situación y asegurarnos de que el cliente nunca pague con dinero de su bolsillo», señaló la empresa.
Bob y David todavía no saben cómo los estafadores consiguieron burlar el programa de seguridad del sistema telefónico del banco en tres ocasiones y por qué las cuantiosas sumas de las transacciones no fueron rechazadas.
Bob pidió las grabaciones de las conversaciones telefónicas o, al menos, las transcripciones. Barclaycard se ha negado a dárselas, pero le dijeron qué preguntas habían respondido correctamente los estafadores.
La forma en que estos detalles fueron obtenidos por los criminales es todavía un misterio. Barclaycard señaló que no puede confirmar si le entregó la información sobre el fraude a la policía o si cambió sus procedimientos de seguridad tras dicho caso.
Periodistas de la BBC le mostraron a Paul Rodgers, presidente de Vendorcom, una entidad que trabaja con empresas y bancos británicos para prevenir el fraude, los estados de cuenta de las tarjetas de crédito de Bob y David.
Rodgers cree que el patrón de consumo debió haber activado las alarmas.
«Los balances son bastante preocupantes. Normalmente, cuando has efectuado dos transacciones muy similares en un período de tiempo muy breve, el emisor de la tarjeta te contacta directamente», dijo.
«Si no llaman la atención estas cantidades (de dinero), es que claramente hay un problema en alguna parte de la cadena», señaló Rodgers.

Robo de identidad: recomendaciones para proteger los datos

Existen muchas técnicas mediante las cuales los ciberdelincuentes pueden conseguir información sensible.

El robo de identidad es una de las modalidades que se está haciendo más común y en muchos casos las empresas son el blanco fácil de estos atacantes. La estafa conocida como ‘Fraude al CEO’ consiste en que los delincuentes, a través de una falsa identidad, engañan a un empleado para que realice una operación en su beneficio vía correo electrónico.

Tal como otras estafas, este tipo de engaños suele ejecutarse a través del correo electrónico por una de estas dos vías:

  • Suplantando la identidad de un proveedor habitual: En el correo electrónico, por ejemplo, se solicita al empleado la modificación de un número de cuenta para realizar un pago.
  • Suplantando la identidad de un alto directivo o socio de la empresa: Se solicita a la víctima que lleve a cabo una operación corporativa confidencial o urgente, como la adquisición de una compañía en el extranjero o un bien inmueble.

BBVA en Argentina recuerda los siguientes consejos a tener en cuenta para proteger los datos de forma eficaz:

  • Capacitación: Los colaboradores deben ser capaces de detectar los intentos de fraude revisando detenidamente los correos electrónicos para comprobar el dominio y la dirección del servidor del remitente. También se aconseja atender a la redacción de los correos en busca de faltas de ortografía, expresiones o palabras que no sean comunes en la compañía y ser cautos ante movimientos fuera de lo común, como solicitudes urgentes y órdenes a números de cuenta no realizadas anteriormente.
  • Confidencialidad de datos: Las entidades financieras nunca van a solicitar contraseñas, claves o datos sensibles a través de correos electrónicos o llamadas telefónicas.
  • Extremar las precauciones en dispositivos móviles: Los correos fraudulentos son más difíciles de detectar en un dispositivo móvil.
  • Proteger la información corporativa: Evitar que los datos de la organización se publiquen en redes sociales o ‘websites’ para que no sean utilizados por los atacantes, quienes podrán hacer solicitudes creíbles (información sobre reuniones, agendas, horarios, viajes, operaciones).

El conocimiento y concienciación acerca de la forma de operar de este tipo de estafas es muy importante para evitar que las personas se conviertan en víctimas. En el siguiente enlace se puede acceder a algunas de las recomendaciones sobre robo de identidad que brinda el Banco Central de la República Argentina.

Hasta verano de 2017 la mejor tarjeta para Viajar y poder sacar dinero de cajeros en todo el mundo SIN COMISIONES era la VISA de EVO Banco. FIN. ¡YA NO! se acabó! fue bonito mientras duró! 😉 En Junio EVO Banco ha mandado una notificación a sus clientes anunciando que aplicarán su propio tipo de cambio de divisa en lugar del de VISA. La diferencia con respecto a lo que pagabas antes de verano será de alrededor del 3%. (Si retiras 1000€ en un cajero – NO EURO – pierdes 30€).

Alternativas a la Tarjeta EVO para Viajar:

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3.- Cuenta y Tarjeta N26:

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4.- Tarjeta Revolut:

Esta tarjeta funciona con una APP en el smartphone. DEBES descargarte su aplicación en tu móvil para poder pedir la tarjeta y cargarla (no hay otra forma). Ahora la tarjeta REVOLUT incluye cuenta (si quieres) la puedes recargar y puedes retirar el dinero en cajeros, comprando o haciendo una transferencia al banco. De todas formas creo que es más fácil pedir solo la tarjeta (sin cuenta).

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  • ✅ Envío de tarjeta física 6€ (tarda alrededor de 9 días) (Envío express €20)
  • ✅ Retiradas en cajeros máximo 200€ al MES SIN COMISIÓN después 2%
  • ✅ Tipo de cambio interbancario, para algunas monedas inestables como el rublo o el baht tailandés se reservan el derecho de aplicar una comisión del 1 al 1.5%.
  • ✅ Si sacas más de 200€ se cobrará un 2% de comisión.
  • ✅ En Revolut se comprometen a mantener estas condiciones durante 12 meses.
  • ✅ RECARGA de tarjeta: Transferencia bancaria Gratis (tarda de 1 a 5 días), con tarjeta de débito gratis, con tarjeta de crédito 1% (para esto yo utilizo la VISA Electron de Imaginbank y no pagar el 1%, pero puedes usar cualquier tarjeta de débito)
  • ✅ Para compras, retiradas en monedas no EURO parece que hay un límite de gasto de 6.000€ al mes (luego 0.5%).
  • ✅ Monedas soportadas para comprar y retirar en cajeros, más de 120. Más en: https://revolut.com/

5.- Cuenta y Tarjeta Rebellion:

Las ventajas exclusivas de Rebellion son que tenemos un IBAN español para hacer y recibir transferencias gratis y nos ofrece mayor número de retiradas gratuitas en cajeros (tenemos 4 retiradas gratis al mes). Está disponible para usuarios desde los 14 años. Con la garantía de tener una licencia bancaria Europea.

  • ✅ 100% Gratis y sin mantenimiento
  • ✅ Es una Tarjeta Prepago Gratuita
  • ✅ Cuenta Bancaria con IBAN español
  • ✅ Envío Gratis (solo disponible para España)
  • ✅ Saca dinero gratis: 4 retiradas de efectivo gratis al mes, en cualquier cajero
  • ✅ El tipo de cambio aplicado en las compras en comercios es el aplicado por Mastercard (para compras hasta 3000€/mes y retiradas 500€/mes)
  • ✅ Es posible recuperar el saldo haciendo transferencia desde la APP a nuestra cuenta bancaria
  • ✅ Tienen licencia bancaria europea
  • Más info en la página de Rebellion

IMPORTANTE si VIAJAS a EE.UU.: según la experiencia de algunos de vosotros, las TARJETAS FERRATUM y REVOLUT, dan problemas al usarse en tiendas de EEUU. Parece que al ser prepago la operación se cancela para pagos en gasolineras, hoteles, etc…para retiradas en cajeros funcionan bien pero hay que tenerlo en cuenta. La N26 en cambio funciona bien tanto en compras como en cajeros.

  • Si tienes MENOS de 35 años puedes acceder a la tarjeta NX de ABANCA, también sin comisiones por cambio de divisa. Una buena opción para los que tengáis menos de 35 años.

¿Cuánto me PUEDO AHORRAR con las tarjetas de N26, Revolut o Ferratum?

El cambio de divisa no es un tema menor…PUEDES AHORRARTE MUCHO DINERO EN TUS VIAJES FUERA DE LA ZONA EURO…como ejemplo…para un gasto de £1560 habría pagado 1700€ en contra de los 1781€ UN AHORRO DE 81_EUROS!!!

Esto es solo un ejemplo que puede variar dependiendo del cambio de divisa lo que está claro es que por ahora el mejor tipo de cambio de moneda lo dan tarjetas como Ferratum, Revolut o N26 frente a cualquiera de Bancos españoles como BBVA, Bankia, Caixabank, etc….

  • Más en: N26
  • Más en: Revolut
  • Más en: Rebellion
  • Más en: Bnext

Importante: para mayor seguridad siempre es bueno tener al menos 2 de las anteriores tarjetas por si una no funciona y para comparar precios.

Otras tarjetas y sus Comisiones al Cambio de Divisa:

  • Tarjeta Monzo: nueva start-up de Reino Unido, por el momento solo realizan envíos de su tarjeta a direcciones de Reino Unido, para residentes en REINO UNIDO!… No tienen comisiones por cambio de divisas ni límites de gasto.
  • Tarjeta NX Abanca: tarjeta gratis para clientes de entre 18 y 35 años para sacar dinero sin comisión fuera de España (5 al mes). Aplican el tipo de cambio de Mastercard SOLO PARA MENORES DE 35 AÑOS!!! si tienes más no la puedes solicitar. Las otras tarjetas de ABANCA SI aplican comisiones.
  • Tarjeta de Arquia: según dicen no hay comisión y usan el tipo de cambio de visa. Con la tarjeta de crédito si hay comisión, con la visa electron no. Es una cooperativa por lo que hay que darse de alta como socio.
  • Banco Mediolanum: tarjeta débito VISA Classic permite sacar dinero gratis en cajeros del mundo. Gratis el primer año (25€ los siguientes. Gratis para titular de una Cuenta Única o de una Cuenta Freedom con Nómina) ATENCIÓN: para pagos con tarjeta en otras divisas distintas al EURO hay un 1% de COMISIÓN. Además, en las condiciones de la tarjeta pone: “en aquellas operaciones en divisa distinta al EURO podría aplicarse un diferencial en el cambio de divisa” es decir que se reservan el derecho de aplicar su propio tipo de cambio en cualquier momento pese a que hasta ahora parece que aplican el cambio oficial de VISA…
  • Caja de Ingenieros: antes no aplicaban comisiones ahora: Sacar en cajero – no euro: 3% Compras en moneda NO EURO: 2.5%
  • Tarjeta Caixabank: Sacar en cajero – no euro: 4.50% mínimo 4€. Compras en moneda NO EURO: 3% mínimo 3€.
  • Tarjeta Banco Santander: Sacar en cajero – no euro: 4.50% mínimo 4€. Compras en moneda NO EURO: 2.50% mínimo 1€.
  • Tarjeta BBVA: Sacar en cajero – no euro: 4.50% mínimo 4€. Compras en moneda NO EURO: 3% sin importe mínimo.
  • Tarjeta Bankia: Sacar en cajero – no euro: 4.50% mínimo 4€. Compras en moneda NO EURO: 2% sin importe mínimo.
  • Tarjeta Banco Sabadell: Sacar en cajero – no euro: 4.50% mínimo 4€. Compras en moneda NO EURO: 3% sin importe mínimo.
  • Tarjeta Openbank: Sacar en cajero – no euro: 4.00% mínimo 2,40€. Compras en moneda NO EURO: 3% mínimo 2€.
  • Tarjeta Wizink: Sacar en cajero: 4.50% mínimo 4€. Compras en moneda NO EURO sin comisión. Las antiguas tarjetas Barclay’s que ahora son Wizink pueden tener condiciones antiguas y diferentes a las nuevas.
  • Tarjeta ING: Sacar en cajero: 2€. Pago en moneda NO EURO: 3% sin importe mínimo.
  • Tarjeta Carrefour Pass: Las comisiones dentro de la Zona Euro son las mismas que en territorio Nacional, 4,5% en extracciones en cajero y 0% en utilizaciones en comercios. En caso de que el uso de la Tarjeta se llevara a cabo en Zona NO Euro, la comisión se incrementaría en un 1% por el cambio de divisas, tanto para extracciones en cajero como en compras.

¿Qué es lo IMPORTANTE que debes preguntar en TU BANCO?

Si le preguntas a tu Banco: ¿HAY comisiones por cambio de divisa?: muchos bancos te dirán que NO hay comisión…pero NO te dirán que aplican su propio TIPO de CAMBIO (muy desfavorable para ti). Sea cual sea el banco en el que estés ahora mismo…hay algo más importante que preguntar si tu tarjeta tiene comisiones….debes preguntar:

>>¿Qué tipo de cambio de divisa aplican? (cuando retiro moneda extranjera en un cajero y cuando hago compras en moneda diferente a EUROS)

¿Cuál es el mejor tipo de cambio que puedo obtener al cambiar divisas? El mejor tipo de cambio es el que proporciona VISA o Mastercard, creo que nadie te dará un mejor cambio.

Importante: Cuando viajes NO utilices los cajeros “Travelex/Cardtronics ATM”: estos no aplican el tipo de cambio de tu tarjeta sino que aplican su propio tipo de cambio aunque cliques en sacar moneda local.

Las 5 anteriores opciones son ahora mismo las mejores alternativas que tenemos para viajar y usar tarjetas en nuestras compras o retiradas de efectivo… Lo recomendable es abrir una de las anteriores cuentas e ir transfiriendo el dinero que necesitemos solo para viajar. Atención porque cada cierto tiempo pueden cambiar las condiciones o pueden aparecer nuevas tarjetas mejores que estas…Si crees que hay alguna tarjeta mejor o si ves que los datos de alguna de las anteriores no son correctos déjame un comentario!

En estos momentos y haciendo comparaciones entre las anteriores opciones las mejores cuentas y tarjetas del mercado para viajar son la Revolut: https://www.revolut.com/ o la Tarjeta Bnext: https://bnext.es/

Gadgets y Regalos de Viaje

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Las mejores tarjetas GRATIS para viajar y sacar dinero en el extranjero

Pagar con tarjeta en el extranjero y conseguir dinero al mejor cambio ahora te va a salir mucho más barato gracias a estas tarjetas sin costes de mantenimiento, con las que podrás sacar dinero, prácticamente sin comisiones, en cajeros de todo el mundo y además son totalmente gratuitas (con algunos límites, pero sin letra pequeña).

Incluso aunque ya tengas una tarjeta, siempre es bueno tener una segunda, ya que si se pierde, se estropea o tu propio banco de la bloquea por seguridad te puedes quedar sin efectivo en la otra parte del mundo (algo bastante común cuando te vas al extranjero si no avisas antes).

Otra de las principales ventajas de estas tarjetas es que tienen aplicaciones móviles con las que puedes manejarlo todo, sin tener que depender de ir a una oficina bancaria, esperar a que se actualicen los movimientos de tu tarjeta o tener que llamar por teléfono. Ideal para manejar y controlar tus cuentas desde donde quiera que estés.

Las mejores tarjetas para sacar dinero en el extranjero sin comisiones

¡Así que aquí van las mejores tarjetas gratuitas para sacar dinero en el extranjero!

Tarjeta N26

Esta es mi favorita de todas. Te la puedes sacar en menos de 10 minutos, por internet con una videollamada o siguiendo unos sencillos pasos y te la mandan sin ningún tipo de coste a tu casa.

Te abren una cuenta corriente con IBAN español, por lo que incluso puedes domiciliar ahí tu nómina y cualquier otro recibo que te interese.

Es el único banco 100% online de todos los que te pongo aquí con licencia bancaria, por lo que tus ahorros están garantizados hasta 100.000€, al igual que pasa con el resto de los bancos tradicionales.

Características de la tarjeta N26 al utilizarla en el extranjero

  • 5 retiradas gratis al mes, en cajeros de cualquier parte del mundo, luego 2€ por retirada. Hasta te devuelve la comisión que te cobra el otro banco si es en España.
  • Cuando sacas dinero en otra moneda diferente al euro, se te aplica el cambio de Mastercard + 1,7% de la cantidad que retires (la mayoría de bancos te cobran al menos un 3% más del cambio + comisión por retirada).
  • Transferencias europeas gratis.
  • Si pagas en un comercio de cualquier parte del mundo, no te cobran nada en comisiones, y en caso de que sea en otra moneda diferente al euro, te aplican directamente el tipo de cambio que tenga Mastercard ese día (la mayoría de los bancos, como por ejemplo ING Direct, te cobran al menos un 3% en el cambio).
  • Para cargar con dinero tu cuenta puedes hacerlo domiciliando tu nómina, mediante transferencia o al instante mediante un pago con tarjeta de otro banco.

Requisitos

No te piden tener que ingresar una nómina, ni domiciliar nada. Simplemente tienes residir en un país de la Unión Europea.

Si pones tu dirección en España te llegará con IBAN español, en Alemania con IBAN alemán y en Reino Unido con IBAN británico.

Conseguir una tarjeta N26

Esta tarjeta te conviene frente a las demás que te detallo a continuación, si viajas tanto a países de la zona euro como a otros donde necesitas sacar dinero o pagar en otra moneda y no vas a realizar más de 5 retiradas de efectivo al mes.

Solicitar que me manden una tarjeta N26 gratis.

Opción Premium

Este banco también te ofrece una opción premium de esta tarjeta, la tarjeta N26 You, que tiene un coste de 9,90€ al mes y a cambio te incluye las siguientes ventajas:

  • Seguro de viaje que te cubre gastos médicos hasta 1 millón de euros. Si ya te ibas a sacar un seguro de viajes y te iba a costar más de 118,80€, ya solo por eso te conviene esta tarjeta.
  • Retiradas en el extranjero con cambio de moneda gratis, se utiliza el cambio oficial de Mastercard, sin añadirle el 1,7%. Si sacas más 580€ al mes en cajeros del extranjero, también te sale más a cuenta esta opción que la gratuita.

Gracias a bancos como N26, los teléfonos y ordenadores personales se han convertido en nuestras nuevas oficinas bancarias

Bnext es una startup española que surgió de un crowfunding que completaron en tan solo 24 horas.

Ofrecen una tarjeta prepago Visa con unas condiciones muy buenas.

Si te registras a través de este enlace, pides la tarjeta y la activas, ¡recibes 5€ gratis!

  • 3 retiradas al mes gratis en cualquier cajero de España. Te devuelven la comisión que te cobran (al igual que N26, pero N26 tiene 5 retiradas gratis al mes).
  • Extracto de movimientos, en donde se demuestra como te devuelven la comisión que te anuncia el cajero que te va a cobrar, en este caso 1,87€.

  • Retiradas de dinero en el extranjero con el cambio actual de VISA (hasta 500€, luego tiene un coste del 1,5% de la cantidad retirada).
  • Pagos con tarjeta en otra moneda con el cambio que tenga VISA en ese momento, límite 2.000€/mes.
  • Envío de la tarjeta gratis (solo España)
  • Sin costes de mantenimiento
  • Aplicación sencilla e intuitiva con una sección de Datos de uso, para controlar tus límites gratuitos y no pasarte.
  • Es una tarjeta prepago, no nominativa (no tiene tu nombre impreso).
  • No se le puede cambiar el PIN que te viene por defecto (solo puedes hacerlo en algunos cajeros 4B)
  • Puedes cargar la tarjeta al instante, con un pago con otra tarjeta que asocies.

Tienes que ser residente en España y tanto el número de teléfono, como el DNI tienen que ser españoles.

Para solicitar tu tarjeta Visa prepago de Bnext, es muy sencillo, tan solo tienes que registrarte a través de este enlace para tener los 5€ de regalo, confirmar tu número de teléfono móvil y adjuntar tu DNI. Es importante que tanto tu número de teléfono como DNI, sean españoles.

En menos de 48 horas te mandan la tarjeta a casa, sin ningún tipo de coste (solo tienes que meter 25€ en la cuenta, para así activarla).

En el extranjero no la utilizo mucho, porque no es nominativa, hay sitios donde no te la aceptan y la aplicación no te dice a cuanto te ha hecho el cambio (aunque si podrías calcularlo tú con una regla de 3).

Una cosa que pasa en muchos países, es que cuando sacas dinero con una tarjeta extranjera, en vez de cobrarte la comisión aparte, te la suman a la cantidad de dinero que sacas. Esto es común por ejemplo en Filipinas y Tailandia.

Es decir, si por ejemplo sacas 10.000 pesos en un banco de Filipinas, el banco te dice que va a cargar en tu tarjeta 10.250 pesos.

En este tipo de casos Bnext, no te devuelve esa comisión y tendrás que pagarla igual que con N26 o Revolut (la cual te detallo a continuación), los cuales tampoco te cobran por retirada dentro de sus límites, pero no pueden evitar la comisión que el cajero sí te cobra de esta forma.

Con una tarjeta normal en cambio, pagarías tanto la comisión por retirada de tu tarjeta, como la comisión al cajero. Con estas tarjetas al menos te ahorras una de ellas.

Tarjeta Revolut

Revolut es una tarjeta prepago de toda la vida, de las que recargas con el dinero que quieras gastar.

Características de la tarjeta Revolut al utilizarla en el extranjero

  • Saca dinero gratis en cajeros de todo el mundo, hasta 200€ o 200£, y luego te cobran el 2% (más que las otras dos anteriores).
  • Tipo de cambio interbancario para sacar dinero en cajeros del extranjero en otra moneda diferente al euro. Muy parecido al que ofrece Visa y Mastercard.
  • Si pagas en un comercio en moneda extranjera también aplica el tipo de cambio interbancario (límite de 6.000€ al mes, luego se aplica un 0,5%).
  • Cambios de moneda gratis hasta 6.000€. Tienes la opción de tener varias monedas en tu misma tarjeta (hay hasta 26 monedas disponibles de otros países). Por ejemplo, tienes 100€ en el saldo de tu tarjeta y quieres cambiarlos a libras, los puedes cambiar al momento, sabiendo cuantas libras te van a dar por cada euro. Luego puedes pagar o sacar dinero utilizando esa moneda.
  • Puedes cargar la tarjeta con dinero al instante, haciendo un pago con otra tarjeta que tengas asociada. Esto es muy cómodo.

Solicitar la tarjeta Revolut

Esta tarjeta te conviene sobre todo cuando estás en países con moneda diferente al euro, donde es necesario hacer un cambio de divisa cada vez que pagas o retiras dinero en un cajero, ya que a veces es la que mejor cambio te hace de todas.

Cuando ya pasas de 200€ al mes, como ya te cobran el 2%, ahí ya te puede convenir más la N26 o puedes pedir las dos y usar Revolut hasta los 200€ y luego la N26.

Te cobran 6€ como gastos de envío, pero si la pides a través de mi invitación te la mandan gratis.

Pedir una tarjeta Revolut.

Opción premium

Esta tarjeta también tiene una opción premium que cuesta 7,99€ al mes y a cambio te incluye las siguientes ventajas:

  • Amplía el límite de retiradas gratis hasta 400€ al mes
  • Posibilidad de intercambiar entre las criptomonedas más famosas, como son Bitcoin, Etherum y Litecoin.
  • Envío de la tarjeta gratis

Inconvenientes Revolut

El principal inconveniente de esta tarjeta es que muchas veces por defecto te cobra en libras y te aplica una doble conversión con la que pierdes dinero y de la cual no se hacen responsables.

Su servicio de atención al cliente por chat es pésimo, suelen tardar bastante en contestar y tiene que ser en inglés.

No tiene muy buena prensa y se han visto envueltos en algunos escándalos de “explotación laboral”.

  • El banco ‘millennial’ que exige a los aspirantes a un puesto de trabajo que capten 200 clientes sin cobrar

La aplicación de Revolut es muy intuitiva y fácil de usar

Tarjeta inteligente EVO

EVO es un banco español que tiene más de 40 oficinas repartidas por España, abiertas de 9:00 a 20:00 y que entre sus productos destaca la Cuenta Inteligente EVO con la que te dan una tarjeta que puedes retirar dinero en cajeros de todo el mundo de forma gratuita ¡pero ojo con el cambio que aplican!

Características de la tarjeta inteligente EVO al utilizarla en el extranjero

  • Saca dinero gratis en más 12.000 cajeros en España y en el resto si es una cantidad mínima de 120€, sin límite de operaciones
  • Tienes 2 retiradas gratis en cualquier otro cajero de España. A partir de la tercera EVO solo te cuesta 1€ y asumen el resto del coste hasta un máximo de 2€.
  • Retirada de efectivo gratis en cualquier cajero del mundo, sin cantidad mínima y sin límite de operaciones.
  • Cambio de divisa: tienen su propio tipo de cambio, normalmente muy por encima de los oficiales de Visa o Mastercad y aquí es donde sale perdiendo frente a N26 y Revolut.
  • Si pagas en un comercio en moneda extranjera, te aplican su propia tasa de cambio, por lo que también te sale más caro pagar en otra moneda con esta tarjeta que con las demás aquí mencionadas. En un pago en libras por ejemplo, estarías pagando alrededor de un 2,7% más que con otra tarjeta que solo aplique la tasa de cambio de Visa.

También te la puedes sacar sin necesidad de ir a una oficina, con una videollamada, pero aquí, al contrario que pasa con la N26 y Revolut, si tienes que domiciliar nómina, pensión o desempleo o hacer un ingreso mensual de al menos 600€.

Si tienes entre 25 y 35 años, es suficiente con hacer 6 ingresos al año de 300€ cada uno, mediante transferencia desde otra entidad, domiciliar tu recibo de móvil y hacer al menos dos pagos al mes.

Solicitar un Cuenta Inteligente EVO

Cuando no hay cambio de divisa de por medio, la tarjeta inteligente EVO es la mejor para sacar dinero de los cajeros gratis, ya que esta no tiene el límite de 5 retiradas o de 200€, a partir de los cuales te empiezan a cobrar, como si tienen la N26 o Revolut respectivamente.

Por lo que esta tarjeta es la mejor y te conviene sobre todo si quieres tener número de cuenta español y si viajas a países de la zona euro.

Solicitar una Cuenta Inteligente EVO.

EVO y sus marcas precedentes fueron los pioneros en sacar este tipo de tarjetas en España, para sacar dinero en el extranjero

¿Qué son Visa y Mastercard?

Para que consigas entender los costes que tiene utilizar una tarjeta, conviene entender bien lo que es Visa y Mastercard.

Una cosa es tu banco y otra diferente Visa y Mastercard.

Tu banco es donde tienes tu cuenta bancaria, donde están tus ahorros.

Y Visa y Mastercard son dos empresas independientes, que entre otras muchas cosas se dedican a emitir tarjetas en colaboración con tu banco o cualquier otra entidad relacionada con productos financieros.

Cada vez que una persona paga en un comercio con su tarjeta, por ejemplo Visa, ésta se lleva un porcentaje de dicha compra, que nunca la paga el comprador, siempre el comerciante.

Por eso que en muchos comercios no aceptan tarjetas o solo lo hacen para un mínimo de compra, para evitar estas comisiones.

Otro gran negocio de Visa y Mastercard está en los cambios de divisa cuando se saca dinero de un cajero o se paga en el extranjero.

A lo mejor tu banco te dice que no te cobra nada por este cambio de moneda, pero quien no te va a perdonar será Visa o Mastercard, ellos siempre te van a cobrar. (A excepción de Revolut, que utilizan el tipo de interés interbancario y ya se las arreglan ellos con Mastercard)

  • Tipo de cambio de VISA
  • Tipo de cambio de Mastercard

Sobre el tipo de cambio que ofrece Visa o Mastercard es donde los bancos te suelen aplicar un sobrecoste que en ocasiones va hasta el 4%, o directamente te remiten a sus propias tarifas de cambio (por encima de las de Visa o Mastercard y se quedan con la diferencia, como hace la tarjeta inteligente EVO).

Entonces dicho esto, un banco te puede ofrecer una tarjeta con la que no te cobre por sacar dinero en el extranjero, pero sí te puede cobrar una alta comisión por el cambio de moneda.

Comparativa de cuántos euros me cuestan 100$ con las distintas tarjetas sin comisiones

Para que te hagas una idea más clara, a continuación te dejo cuántos euros nos cargarían en nuestra tarjeta retirando 100$ de un cajero de EEUU, el 1 de noviembre del 2017.

Revolut: 85,91€

Utilizando la tasa de cambio interbancaria.

Utilizando el tipo de cambio de VISA.

N26 You: 86,14€

El cambio que ofrece Mastercard.

N26: 87,60€

El cambio que ofrece Mastercard más un 1,7%.

Revolut (una vez pasado el límite): 87,63€

Utilizando la tasa de cambio interbancaria + el 2% que te cobra cuando sacas más de 200€ en un mes. Aquí ya le gana N26.

EVO: 88,79€

Establecen su propia tasa de cambio.

Y dejando aparte las matemáticas y teorías, he decidido hacer una prueba real y aprovechando que estoy en Filipinas, he probado las 3 tarjetas que más utilizo, para ver, cual de ellas, definitivamente me da mejor cambio.

Esta prueba la he realizado el 9 de noviembre del 2018 a la 01:10 am,, en un cajero BDO, el cual te añade a la cantidad que vas a sacar, 250 pesos (como hacen la inmensa mayoría de los cajeros en Filipinas).

He sacado 10.000 pesos, que con lo que le suma el cajero, serían 10.250 pesos. A continuación lo que me ha cobrado cada tarjeta:

Revolut: 173,21€

Ya había pasado el límite de sacar 200€, a partir del cual te cobran el 2%, un total de 3,40€. Suponiendo que la hubiera utilizado dentro de los límites gratuitos, me habrían cobrado 169,81€.

Dentro de sus límites gratuitos, de 500€ al mes.

N26: 172,80€

Incluso cobrándote el 1,7% del cambio de Mastercard, supera a Revolut cuando con esta pasas de los 200€ al mes.

En la captura de pantalla pone 169,92€, pero esto es por que la comisión del 1,7% te la cobra al día siguiente, en mi caso, 2,88€.

Capturas de pantalla de las retiradas que hice con cada una de estas tarjetas el 9 de Noviembre del 2018

Conclusión, ¿cuál es la mejor tarjeta para usar en el extranjero?

Pues depende del uso que les vayas a dar, pero personalmente creo que la mejor opción es pedirlas todas (menos la de EVO Banco) ya que puedes hacerlo en unos pocos clics, no te piden muchos requisitos y no tienen costes de mantenimiento ni usos mínimos.

Y así puedes utilizar cada una de ellas hasta sus límites gratuitos.

Yo por ejemplo, siempre voy con la N26 y Bnext.

Siempre utilizaba Revolut, hasta que hice la prueba que he puesto anteriormente, tras la cual ya siempre uso N26 y Bnext, sobre todo en España en donde me devuelven la comisión que me cobra el cajero (esto no lo hace Revolut).

En N26 además tengo mis ahorros (por eso de que tienen licencia bancaria, es más seguro y ofrecen IBAN español).

Por qué N26 es la tarjeta más segura de todas estas opciones

Independientemente de que unas sean mejores que otra en cuanto a comisiones, número de retiradas gratuitas y cambios de moneda, lo que está claro es que la más segura, en donde tu dinero más a salvo está, es en N26.

Esto es porque de todas las opciones que pongo aquí, es la única que a día de hoy tiene licencia bancaria, lo que garantiza, que pase lo que pase con esta compañía, tus ahorros están garantizados hasta 100.000€ por el Banco Central Alemán (al igual que en cualquier banco en España, pero con el BCE).

Esto es importante saberlo, ya que hay que recordar lo que pasó en su día con las tarjetas de prepago de PayPal (que en realidad eran de la compañía Youniquemoney), con las cuales muchos clientes no pudieron recuperar su dinero cuando ésta dejó de funcionar.

Tarjetas EURO 6000

Hay una tarjeta para cada necesidad

Las Entidades Financieras de EURO 6000 ponen al alcance de sus titulares una amplia gama de tarjetas específicamente diseñadas para cubrir sus necesidades de pago. Estos productos le permitirán realizar sus pagos de la forma más cómoda y sencilla y acceder a los servicios de las Redes de Cajeros las 24 hrs del día los 365 días del año tanto en España como en el Mundo.

Todas ellas bajo las diferentes modalidades de pago: crédito, débito, monedero, pago aplazado y prepago.

Tipos de tarjetas

  1. TARJETAS ESTÁNDAR (EURO 6000 Mastercard, Maestro, Visa Clásica y Visa Electron):
    EURO 6000 ofrece, a través de sus Entidades Emisoras, una amplia gama de tarjetas que van acompañadas de las marcas internacionales de mayor aceptación. Los beneficios añadidos a las tarjetas EURO 6000, las convierten en uno de los medios de pago más útiles del mercado.
  2. TARJETAS GAMA ALTA (EURO 6000 Mastercard Platinum, Visa Platinum, Mastercard Oro y Visa Oro):
    Las Entidades miembro de EURO 6000 ofrecen una completa gama de tarjetas para sus mejores clientes. Cada una de ellas, va acompañada de privilegios y servicios exclusivos, que ofrecen al titular un trato preferencial.
  3. TARJETAS DE NEGOCIOS E-BUSINESS, la primera gestión personalizada por internet:
    • Las Entidades Financieras de EURO 6000 ponen al alcance de sus titulares el producto e-Business.
    • Permite consultar con total facilidad, y desde cualquier ordenador, los gastos realizados por departamento, tipo de gasto, etc. Véalo en la Demo e-business.
    • Además, podrá beneficiarse de toda una serie de descuentos y condiciones y condiciones especiales en empresas colaboradoras.

Tiempo de lectura: 3 minutos

En algunas ocasiones, nos encontramos que el saldo de nuestra cuenta corriente no coincide con el total de cargos y abonos. Esta incongruencia normalmente se produce cuando alguno de los pagos cargados o abonados sobre esa cuenta (como, por ejemplo, los pagos realizados con nuestra tarjeta de crédito) quedan retenidos por el banco.

En estos casos, la cuenta bancaria puede mostrar que se ha realizado un movimiento de efectivo sin que el pago se haya formalizado. Para identificarlo, tan solo debemos comparar el saldo disponible de la cuenta con el saldo contable. Si no coincide, lo más probable es que haya algún pago retenido.

¿Por qué algunos bancos retienen pagos en las cuentas corrientes de sus clientes?

La pregunta es lógica debido a que la práctica totalidad de los comercios y establecimientos españoles utilizan lo que se conoce como pago al contado. Es decir, el pago se carga de forma automática bien en la cuenta corriente de la persona que efectúa la compra o bien en la tarjeta de crédito, que se liquidará sobre la cuenta en un periodo posterior, normalmente a final de mes.

Sin embargo, aplicar algún tipo de retención en los pagos es mucho más frecuente cuando realizamos pagos en el extranjero o contratamos determinados servicios, como los alquileres de coches, que normalmente exigen algún tipo de fianza previa para formalizar la operación.

Muchas empresas tienen como política no cargar directamente el pago o abonar un ingreso en la cuenta corriente por diferentes razones, como dar unos días al cliente para que esté conforme con el proceso realizado o bien porque les falta algún tipo de información para poder formalizar el pago.

¿Puedo utilizar el dinero de un pago realizado si éste está retenido?

La respuesta es no. Aunque los fondos permanezcan en el saldo de la cuenta corriente del banco, se encuentran bloqueados para su uso y, por tanto, no pueden ser utilizados por su titular hasta que se liquide de forma efectiva por el banco.

Cuestión bien diferente es que el comercio nos devuelva el importe retenido por el motivo que sea. Si, por ejemplo, la empresa de alquiler de coches no encuentra ningún desperfecto en el vehículo una vez finalizado el servicio, liberará esos fondos para que puedan volver a ser utilizados por nosotros de nuevo.

Gastar más dinero de la cuenta, el gran riesgo

Uno de los mayores riesgos de esta forma de pago es desconocer que se está aplicando o se va a aplicar un pago retenido en nuestra cuenta corriente. En algunas ocasiones, el pago tarda bastantes días o incluso semanas en estar liquidado, lo que puede provocar que pensemos que ya se ha descontado de nuestro saldo cuando, en realidad, no es así.

Esto suele ocurrir si vamos a realizar un viaje, especialmente al extranjero, donde es muy habitual que determinados pagos se carguen días después de haberse efectuado la transacción. En estos casos, es mejor revisar el saldo real, que normalmente suele aparecer en un apartado de nuestra banca online para evitar de esta manera sustos innecesarios a final de mes.

En Naranja | Cazadores de mitos financieros: ¿quién guarda mi dinero cuando lo invierto en un fondo de inversión?

Pagos

Atención al cliente

El saldo retenido es la parte del saldo actual de la que temporalmente no puedes disponer. La causa puede ser:

  • Un ingreso en metálico realizado por cajero cuando aún no se ha validado el contenido del sobre.
  • Un ingreso de un cheque que todavía no se haya hecho efectivo.
  • Una retención practicada por la Agencia Tributaria para pagar impuestos y multas, o por embargos.
  • Una retención por superar el límite de riesgo asignado (se practica normalmente a los comercios).

Ten en cuenta que tanto CaixaBank como las demás entidades financieras están obligadas a ejecutar las órdenes de embargo enviadas por las distintas administraciones sin la posibilidad de poder establecer la conveniencia o no, ni dirimir en las diferencias que pueda haber entre la Administración y los ciudadanos afectados.

Para poder consultar las retenciones que pueda haber en tu cuenta:

  1. Accede a tu banca digital CaixaBankNow identificándote con tus claves personales.
  2. Ve al apartado Cuentas > Mis cuentas, y selecciona la cuenta que desees consultar.
  3. En el primer bloque de datos se te muestra entre otros el saldo retenido; haz clic sobre el importe en euros que se te muestra como retenido, tal como te mostramos en la imagen siguiente:

Si deseas más información sobre la retención, ponte en contacto con tu oficina de CaixaBank.

El cajero se ha ‘tragado’ la tarjeta, ¿y ahora qué?

Existen diversos motivos por los que un cajero automático puede retener una tarjeta. Entre los más frecuentes, se encuentran los siguientes:

  • Corte de energía o problema técnico: en la mayoría de los casos, se debe a un fallo de energía que sucede en el momento en el que se está utilizando la tarjeta, lo que provoca que la máquina se apague momentáneamente.
  • Tarjeta olvidada: la tarjeta puede ser retenida cuando el cajero detecta ausencia de actividad, normalmente, tras 40 segundos en la boca del cajero sin que nadie la recoja, a pesar de la emisión de unos pitidos. Cuando la operación realizada es una retirada de efectivo, en este caso no se entrega el dinero, ya que es un paso posterior a la entrega de la tarjeta. Esto también sucede como una medida de seguridad y prevención.
  • Tarjeta no válida: la tarjeta de crédito también puede ser retenida por el cajero automático debido a que esté caducada o bloqueada.

Los pasos que se deben seguir dependerán del momento en el que suceda. En España, normalmente, la operativa es distinta cuando la retención de la tarjeta se produce en horario de oficina o cuando la oficina de la entidad bancaria se encuentra cerrada.

En el primer caso, cuando el cajero retiene la tarjeta y la sucursal o caja de la entidad se encuentra abierta, el cliente puede acudir a cualquiera de los empleados para comunicar lo que ha pasado. En el caso de las tarjetas de titulares de BBVA que queden retenidas, sólo pueden ser entregadas previa identificación del titular y tras haber comprobado que la tarjeta no presenta ningún código de bloqueo. En el caso de que el motivo de retención fuera la caducidad de la tarjeta, desde la sucursal se procederá a pedir una nueva.

Si la retención tiene lugar fuera del horario de oficina, los clientes de BBVA deberán ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente -que en el caso de BBVA se encuentra en el 902 22 44 66 y el 912 24 94 26 y está disponible las 24 horas-. Estos teléfonos aparecen en el mismo cajero. La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios establece que en un cajero automático “en lugar visible, figurará un número de teléfono para incidencias, al que se podrá acudir en el caso de que se produzcan problemas en la prestación de los servicios”. En el caso de los cajeros de BBVA, los teléfonos se muestran en la parte superior de la pantalla en los siguientes puntos: en el carrusel de espera, en el menú principal en la atención del cliente y en la pantalla de fuera de servicio. Además de este teléfono, si el cajero se encuentra en Cataluña, se muestra también un teléfono 900.

La entidad procederá a explicar al cliente cómo retirar dinero sin el uso de tarjeta con la aplicación de Efectivo Móvil de BBVA, que permite enviar dinero desde el móvil o desde BBVA.es a cualquier cajero de la red BBVA sin necesidad de tarjetas, o a realizar otras operaciones con BBVA Wallet. También se puede acceder y operar en la red de cajeros de BBVA con las mismas claves que se utilizan para acceder a la web. Es decir, que sería posible, por ejemplo, sacar dinero sin necesidad de tarjeta, utilizando las claves de acceso y de operaciones. El cliente deberá facilitar sus datos para que la entidad pueda proceder a bloquear o cancelar la tarjeta de forma segura. Además, resultaría recomendable verificar el saldo y los movimientos bancarios, para comprobar que todo está en orden y poder detectar cualquier tipo de irregularidad.

En cualquier caso, habrá que esperar unos días hasta que la entidad reponga la tarjeta con otra de las mismas características.

Fraude con tarjeta: te roban y ni te enteras

Comparador de tarjetas de crédito

Los fraudes con la tarjeta de crédito

Las compras realizadas con tarjetas en 2018 en España alcanzaron casi los 4.000 millones de operaciones, por un valor superior a los 147.431 millones de euros lo que supone incrementos del 13,8% y del 9,1%, respectivamente sobre el año anterior, según consta en la ‘Memoria anual sobre la vigilancia de las infraestructuras de los mercados financieros 2018’ elaborada por el Banco de España.

Más operaciones fraudulentas en compras a distancia

El informe también indica que en 2018 se registraron algo más de un millón de operaciones fraudulentas con tarjetas, por un importe de 88 millones de euros. Del total de operaciones fraudulentas, el 64% corresponde a fraude en compras realizadas en operativa remota, y el resto a TPV físicos (34%) y a cajeros (2%).

Consumidores protegidos

La norma que regula los servicios de pago buscaba reforzar la seguridad y las garantías de los consumidores, con medidas como la autenticación reforzada en las operaciones de pago y el acceso a las cuentas online. Desde el 14 de septiembre de 2019, el uso de esos sistemas de autenticación reforzada es obligatorio.

Afortunadamente, en caso de que seamos víctimas de un uso fraudulento los consumidores estamos protegidos: la Ley de Servicios de Pago limita la responsabilidad del titular. Así:

  • En los supuestos de copia o duplicado de la tarjeta, como el usuario no pierde en ningún su posesión y no tiene forma de conocer que se está produciendo el fraude, el banco le deberá devolver de inmediato el importe total de la operación no autorizada, sin que el usuario deba responsabilizarse de ninguna cantidad.
  • En los casos en que el fraude se produzca como consecuencia del robo o pérdida de tarjeta, el usuario es responsable por el uso fraudulento antes de la comunicación del robo o la pérdida, pero por una cuantía limitada a un máximo de 50 euros salvo culpa o negligencia grave.

Pasos a seguir en caso de uso fraudulento de tu tarjeta

  1. Comunicar el suceso: lo primero es llamar por teléfono a su banco para anular las tarjetas. Todas las entidades emisoras de tarjetas tienen teléfonos las 24 horas para comunicar estas incidencias.
  2. Denunciarlo: si se trata de un robo o de un posible caso de robo de los datos de la tarjeta, se debe presentar denuncia en la comisaría de policía.
  3. Reclamar: en caso de que la entidad no quisiera hacerse cargo de las cantidades defraudas, se debe reclamar ante el Servicio de atención al cliente o el defensor del cliente de la entidad. Puedes descargarte este modelo de reclamación.
  4. Si pasa un mes sin contestación o si la solución no es satisfactoria, se podrá reclamar en el Departamento de Conducta de Mercado, sito en la Calle Alcalá, 48, 28014, en Madrid; con teléfono 901 545 400.

Si quieres aprender a proteger tus cuentas o dispositivos, realizar compras seguras y tener mayor privacidad de tus datos te enseñamos cómo en:

Vive un Internet Seguro

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